Вы можете получить кредит с плохой кредитной историей, если вы работаете с кредитором, который не требует хорошей кредитной истории, или если вы можете претендовать на основе других критериев. Хотя ваш кредитный рейтинг может быть важным фактором при получении кредита, кредиторы также могут учитывать ваш доход, долги, залог и кредитную историю.

Как плохая кредитная история влияет на вашу возможность получить кредит?

Для кредитных рейтингов в диапазоне от 300 до 850 балл ниже 670 может рассматриваться кредиторами как плохой кредитный рейтинг. Плохая кредитная история может ограничить ваши возможности и привести к более дорогим кредитным предложениям.

Люди с плохой кредитной историей, как правило, имеют отрицательные отметки в своих кредитных отчетах, например, о просроченных платежах или просроченных счетах или счетах, подлежащих взысканию. Полученный в результате низкий кредитный рейтинг говорит кредитору, что человек с большей вероятностью пропустит платеж по кредиту в будущем, что может стоить кредитору денег.

Некоторые кредиторы решают ограничить свой риск, работая только с первоклассными заемщиками (с хорошей кредитной историей). Другие видят в этом возможность для бизнеса и сосредотачиваются на предоставлении кредитов субстандартным (плохим кредитным) заемщикам. Есть также кредиторы, которые предлагают кредиты заемщикам по всему кредитному спектру.

Как правило, кредиторы, которые предлагают кредиты заемщикам с плохой кредитной историей, могут компенсировать свой риск, взимая более высокую комиссию за предоставление и процентную ставку, что приводит к более высокой годовой процентной ставке (APR).

Например, предположим, что вы хотите занять 10 000 долларов США и погасить кредит в течение трех лет.

• Если у вас плохая кредитная история, вы можете получить предложение о кредите с комиссией за выдачу кредита в размере 5 % и процентной ставкой 29 %, что в сумме составляет 32,8 % годовых. К моменту погашения кредита вам придется платить около 419 долларов США в месяц и 5086 долларов США в виде процентов.
• Если у вас хорошая кредитная история, вы можете получить предложение о кредите с комиссией за выдачу кредита в размере 1 % и процентной ставкой 10 % (10,69 % годовых). Вы будете платить около 323 долларов США в месяц и 1616 долларов США в виде процентов.

Годовая процентная ставка кредита учитывает его процентную ставку, сборы и срок погашения, поэтому сравнение годовых процентных ставок кредитных предложений может помочь вам определить, какой кредит в целом самый дешевый. Кредиторы часто рекламируют свои кредиты в диапазоне годовых, и ставки ваших предложений могут зависеть от вашей кредитоспособности, сумм кредита и условий погашения.

Получение личного кредита с хорошей или плохой кредитной историей

Меньшее количество кредиторов даст вам кредит, если у вас плохой кредит. Тем не менее, у вас все еще могут быть варианты, и поиск лучших предложений по-прежнему является хорошей идеей.

Вы можете начать с поиска кредиторов, которые регулярно работают с заемщиками с хорошей кредитной историей — кредитный рейтинг варьируется от 580 до 669. Вот два популярных варианта:

• Avant — это онлайн-кредитор, и большинство его заемщиков имеют кредитный рейтинг от 600 до 700. Кредитор предлагает потребительские кредиты на сумму от 2 000 до 35 000 долларов США со сроком погашения от 24 до 60 месяцев и при выдаче кредита взимается административный сбор в размере до 4,75 %.
• Для Upstart требуется кредитный рейтинг 580 или выше, но он также учитывает нетрадиционные факторы (такие как ваш опыт работы и высшее образование), которые могут облегчить для некоторых заемщиков получение одобрения с помощью низкая ставка. Сумма кредита может варьироваться от 1000 до 50 000 долларов США на срок от трех до пяти лет и с комиссией за выдачу от 0 % до 8 %.

Лучшие варианты также могут меняться со временем. Даже если ваше финансовое положение не изменится, кредиторы регулярно ужесточают или смягчают требования к кредитам в зависимости от конкуренции на рынке и изменений в экономике.

Рассмотрите возможность улучшения кредитной истории перед подачей заявки

Если вы не ищете экстренный кредит, вы можете сосредоточиться на улучшении своей кредитной истории, прежде чем занимать деньги.

Вы можете увидеть, как даже небольшое изменение процентной ставки по кредиту может напрямую повлиять на ваш ежемесячный платеж и общую сумму ваших платежей.

Калькулятор личного займа

^† Предоставленная информация предназначена только для образовательных целей и не должна рассматриваться как финансовый совет. Компания Experian не может гарантировать точность предоставленных результатов. Ваш кредитор может взимать другие сборы, которые не были учтены в этом расчете. Эти результаты, основанные на предоставленной вами информации, представляют собой оценку, и вам следует проконсультироваться со своим финансовым консультантом относительно ваших конкретных потребностей.

Попробуйте полную версию Персонального кредитного калькулятора. Откроется новое окно с дополнительными функциями.

Переход от плохой кредитной истории к отличной может занять месяцы или годы. Но даже повышение в пределах диапазона справедливого кредита может дать вам больше возможностей и лучшие предложения. Воспользуйтесь этими советами, чтобы улучшить свои результаты:

• Вовремя оплачивайте счета. Своевременное осуществление платежей по кредитным счетам (например, по кредитам и кредитным картам) может добавить положительную информацию в ваши кредитные отчеты. Некоторые виды счетов, такие как оплата телефона или коммунальных услуг, обычно не отображаются в вашем кредитном отчете. Но отставание может привести к тому, что счет для сбора средств нанесет ущерб вашей кредитной истории.
• Зарегистрируйтесь в Experian Boost™ ^† . Если вы хотите получить кредит за коммунальные услуги, телефон и некоторые платежи за услуги потоковой передачи, которые вы сделали вовремя, вы можете подписаться на Experian Boost и добавить их в свой кредитный отчет Experian. В среднем пользователи, получившие повышение, видели свои FICO ^® Оценка ^☉ 8 на основе их кредитного отчета Experian, выросли на 13 пунктов.
• Погасить остаток по кредитной карте. Снижение остатка на кредитной карте может снизить коэффициент использования кредита, что может улучшить вашу кредитную историю. В зависимости от того, почему у вас плохая кредитная история, это может быть одним из самых быстрых способов улучшить ваши оценки.

Шаги, которые вы захотите предпринять, могут зависеть от вашего уникального кредитного отчета. Когда вы бесплатно проверите свой кредитный рейтинг с помощью Experian, вы увидите, какие факторы помогают или ухудшают ваш кредитный рейтинг, и затем можете принять стратегический подход к улучшению своего кредита.

Что делать, если вам отказали в кредите

Когда кредитор отклоняет вашу заявку на получение кредита из-за вашего кредита, вы можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета в течение 60 дней. Вам также необходимо решить, хотите ли вы подать заявку на получение кредита в другом месте.

Хотя отказ в выдаче кредита не повредит вашей кредитоспособности, каждое новое заявление может привести к сложному расследованию, которое может временно повлиять на ваш счет. Имея это в виду, постарайтесь пройти предварительную квалификацию с помощью мягкого запроса, прежде чем подавать новые заявки.

Или, если вы можете подождать, повышение вашей кредитоспособности может иметь больше смысла. Увеличение вашего кредитного рейтинга является частью уравнения. Но могут быть важны и другие факторы, например, соотношение вашего долга к доходу. Возможно, вам придется увеличить свой доход или погасить другие долги, прежде чем вы сможете получить кредит.

Альтернативы займам при плохой кредитной истории

Если у вас возникли проблемы с получением кредита и вам срочно нужны деньги, вы также можете поискать альтернативные варианты.

Вместо того, чтобы получить небольшой кредит от кредитора, друг или член семьи может предложить помощь. Или кредитоспособный друг или родственник может подписаться под ссудой, что может увеличить ваши шансы на получение кредита. Кредиты в тот же день также популярны, но они могут иметь очень высокие процентные ставки. Узнайте, как работают кредиты в тот же день, прежде чем выбрать этот вариант в качестве альтернативы традиционному кредиту.

Вы также можете попросить своих нынешних кредиторов временно приостановить или снизить ваши платежи, высвободив деньги для других нужд. Существуют различные типы программ консультирования по долгам и финансовой помощи, хотя их доступность может зависеть от вашей конкретной ситуации.

Получите предварительную квалификацию для получения кредита

Многие кредиторы, предоставляющие личные кредиты, позволяют вам отправить предварительную квалификацию онлайн, чтобы узнать, имеете ли вы право на получение кредита, и увидеть предполагаемые кредитные предложения без ущерба для вашей кредитной истории.

Но вместо того, чтобы переходить от кредитора к кредитору, вы можете войти в систему с учетной записью Experian и использовать CreditMatch ^TM инструмент для отправки запроса на предварительную квалификацию. Затем Experian отобразит доступные кредитные предложения от нескольких кредиторов-партнеров. Вы можете сравнить предложения кредита, чтобы выбрать лучшее, но вам не нужно принимать решение сразу — предложения действительны в течение 30 дней.