Хотите знать, как вы собираетесь оплатить эту стопку счетов на столе? Ты не одинок. По данным Центра бюджетных и политических приоритетов, почти каждый третий американец испытывает проблемы с покрытием своих домашних расходов. Если ваш автокредит входит в число этих расходов — и вы не можете позволить себе оплатить автомобиль в этом месяце — вот пять шагов, которые следует рассмотреть.
Ваша первая остановка:ваш авто кредитор. Позвоните и объясните, что вы рискуете не платить по кредиту. Поскольку изъятие транспортного средства обычно является наиболее трудоемким и ресурсоемким путем, когда платежи пропускаются, многие кредиторы готовы работать с заемщиками, чтобы контролировать их платежи. И чем раньше вы свяжетесь с вами, тем больше возможностей сможет предложить ваш кредитор.
Вот две вещи, которые вы можете попробовать прямо сейчас.
Обратите внимание, что эти варианты могут быть платными и могут привести к тому, что вы получите больше процентов, чем в противном случае. Спросите своего кредитора об этих возможных последствиях и получайте обновления в письменном виде, чтобы избежать путаницы в будущем.
Фактически, всякий раз, когда вы связываетесь со своим кредитором, Бюро финансовой защиты потребителей рекомендует записать имя представителя, а также его идентификационный номер и номера любых дел, связанных с вашим запросом.
Если вы испытываете финансовые трудности и незначительной корректировки недостаточно, вы также можете попросить своего кредитора об отсрочке платежа за автомобиль. В случае одобрения это позволит вам пропустить небольшое количество платежей без штрафов или комиссий.
Каждый авто кредитор имеет различные правила и требования, когда дело доходит до отсрочки платежей. Некоторые позволяют отсрочить весь платеж; другие требуют, чтобы вы продолжали платить проценты. Некоторые ограничивают количество раз, когда вы можете запросить отсрочку; другие полностью запрещают отсрочки, если вы уже просрочили свои счета.
Каждый кредитор также имеет различные требования к заявке. Если отсрочки предусмотрены в вашем кредитном договоре, вы можете увидеть возможность пропустить платеж в своем онлайн-аккаунте. В других случаях вам, возможно, придется отправить письмо о трудностях, в котором объясняется, почему вам нужна отсрочка, а также финансовые данные, такие как ваш доход и кредитный рейтинг.
Если ваш запрос на отсрочку будет одобрен, это может дать вам столь необходимую передышку на следующий месяц или три, что даст вам время, скажем, найти работу и начать получать зарплату.
Но это не означает, что вы навсегда сорветесь с крючка:ваш кредитор просто приложит эти отсроченные платежи к концу вашего кредита. Вот почему некоторые кредиторы называют этот процесс «продлением кредита».
Хотя это означает, что вы в конечном итоге будете платить проценты по кредиту дольше (дополнительные три месяца, если вы отсрочите три платежа), это намного лучше, чем потерять машину из-за конфискации.
У вас есть сильные кредитные рейтинги? И ты должен за машину меньше, чем она стоит? Тогда вы можете рассмотреть вопрос о рефинансировании кредита на покупку автомобиля.
По сути, это включает в себя замену вашего текущего кредита на новый, как правило, от другого кредитора. После того, как вы подписали документы, ваш новый кредитор погасит ваш существующий кредит и получит право собственности на автомобиль до тех пор, пока вы не закончите его погашение.
Путем рефинансирования вы можете снизить процентную ставку или ежемесячный платеж. Если вы изо всех сил пытаетесь оплачивать свои счета, вам следует отдавать предпочтение последнему — и искать рефинансирование, которое позволит вам продлить срок кредита.
Например, если у вас осталось 24 месяца автокредита, вы можете рефинансировать кредит на 36 месяцев. Хотя это, вероятно, увеличит сумму процентов, которые вы будете платить в долгосрочной перспективе, это также уменьшит ваши ежемесячные платежи сегодня. И хотя рефинансирование может привести к небольшому ухудшению вашей кредитной истории, оно намного превосходит ущерб, который может быть причинен просрочкой платежа или невыплатой кредита.
Рефинансирование может быть затруднено, если у вас низкий кредитный рейтинг или если вы должны за машину больше, чем она стоит. Некоторые кредиторы также могут взимать штраф за досрочное погашение кредита. Тем не менее, рефинансирование может быть оправдано, если альтернативой является конфискация автомобиля.
Просто убедитесь, что вы подаете заявку на рефинансирование автокредита в уважаемой компании:Федеральная торговая комиссия сообщает, что некоторые мошенники проводят аферы, обещая уменьшить ваш ежемесячный счет, если вы заплатите авансовый платеж.
Если вы изо всех сил пытаетесь оплатить свой автомобиль, спросите себя, является ли это разовым случаем — например, результатом неожиданного медицинского счета — или это может произойти снова.
Если это последнее, ваш самый безопасный выбор может состоять в том, чтобы избавиться от транспортного средства. Вы можете либо обменять его на что-то более доступное, либо продать его и купить подержанный автомобиль, чтобы вообще не платить за автомобиль. (Старые автомобили также часто имеют право на более дешевую страховку.)
Однако прежде чем идти по этому пути, вам нужно задать себе два вопроса:Сколько стоит ваша машина? И сколько ты еще должен за него?
Если ваша машина стоит больше, чем вы должны, у вас есть «капитал» — и вы можете продать ее, чтобы избавиться от долгов. Поскольку частные покупатели, как правило, платят больше всего, вы можете дать себе время, чтобы найти такого, попросив своего кредитора об отсрочке, как указано выше.
Или, если вы спешите и ищете простой выход, подумайте о сотрудничестве с дилерским центром или сайтом, таким как Carvana или Carmax. Когда у вас нет титула на руках, это часто самый безболезненный путь.
Когда у вас есть капитал, продажа автомобиля является одним из лучших решений, потому что 1) вы можете уйти с несколькими тысячами долларов, которые позволят вам купить другой, более доступный автомобиль, и 2) вы погасите кредит вовремя, Это означает, что вы не понесете никакого ущерба своей кредитной истории.
К сожалению, если вы «перевернуты» по кредиту, то есть вы должны больше, чем стоит машина, этот вариант также не сработает. Одна потенциальная стратегия:продать автомобиль по самой высокой цене, которую вы можете получить, а затем взять личный кредит, чтобы погасить оставшуюся часть основного долга. Хотя вам по-прежнему нужно будет погасить личный кредит, платежи, вероятно, будут более управляемыми, чем те, которые были с вашим автокредитом.
На грани конфискации вашего автомобиля? Как крайний вариант, вы можете рассмотреть возможность вернуть его вашему кредитору.
Хотя добровольная сдача по-прежнему окажет серьезное негативное влияние на вашу кредитную историю, она, вероятно, будет менее смущающей и дорогостоящей, чем принудительное изъятие. Поскольку вы берете на себя инициативу и ответственность за свой долг, будущие кредиторы также могут рассматривать добровольную сдачу немного более благоприятно, чем принудительную.
Тем не менее, добровольная сдача останется черной меткой в ваших кредитных отчетах в течение семи лет, и, как и в случае недобровольной конфискации, вы по-прежнему будете нести ответственность за выплату недостающего остатка:то, что вы должны, за вычетом того, что кредитор получил за ваш счет. автомобиль на аукционе плюс любые дополнительные сборы. Если вы не можете оплатить этот остаток, ваш долг, скорее всего, пойдет на сборы.
Все вышеперечисленные стратегии имеют ценность в зависимости от ваших обстоятельств. Но сначала сделайте эти три шага, как только вы поймете, что не собираетесь платить:
Что бы вы ни делали, не игнорируйте эту кучу счетов. Отсутствие платежа за автомобиль — всего одного! — может привести к штрафам, ущербу для вашей кредитной истории и даже к конфискации имущества. Так что начните действовать сегодня; чем раньше вы это сделаете, тем лучше вы будете.
Примечание :Если вы испытываете трудности из-за COVID-19, узнайте, имеете ли вы право на участие в каких-либо программах помощи. Даже если вы не можете получить помощь по автокредиту в связи с пандемией, вы можете получить помощь по другим счетам, высвободив деньги для своевременной оплаты автомобиля.