Правительство США не раздает «бесплатные деньги» для открытия бизнеса или покрытия личных расходов, но оно поддерживает несколько типов кредитов, которые могут помочь вам купить свой первый дом, расширить свой бизнес или получить высшее образование, среди прочего. . Следите за новостями, чтобы узнать больше о том, как работают государственные кредиты, каковы их преимущества и как можно потратить деньги.
Как работают государственные кредиты?
Когда правительство ссужает деньги частным лицам, оно обычно не делает это напрямую. Вместо этого он гарантирует кредиты, выданные банками, кредитными союзами и другими частными кредиторами. Эта гарантия защищает кредитора, если заемщик не погасит кредит.
Однако в некоторых случаях государственный заем действительно поступает непосредственно от дяди Сэма. Например, Министерство сельского хозяйства США (USDA) может ссужать деньги непосредственно фермеру или владельцу ранчо, используя деньги, ассигнованные Конгрессом как часть бюджета USDA. Министерство сельского хозяйства США может выдавать и обслуживать кредит без помощи частного кредитора.
Кроме того, государственный кредит может быть субсидированным или несубсидированным. Например, федеральное правительство выплачивает проценты по субсидируемой студенческой ссуде, накопленной во время вашего обучения в школе, но по несубсидируемой студенческой ссуде вы всегда несете ответственность за уплату процентов.
Почему государство поддерживает кредиты? Причины включают возможность предложить:
- Более низкие процентные ставки по сравнению с частными кредитами.
- Более высокие шансы на одобрение по сравнению с частными кредитами.
- Капитал для владельцев бизнеса, которые не могут обеспечить его с помощью частных займов.
- Гибкие планы погашения и прощения.
- Без проверок кредитоспособности.
Виды государственных займов
Государственные кредиты служат множеству целей. Вот пять распространенных типов.
- Студенческие кредиты. Несколько кредитных программ, в том числе прямые кредиты PLUS, Perkins Loans и Stafford Loans, помогают учащимся или их родителям покрывать расходы на обучение в колледже и связанные с этим расходы.
- Бизнес-кредиты. Несколько программ бизнес-кредитов, главным образом под контролем Управления по делам малого бизнеса США (SBA), помогают бизнесменам открывать или развивать свои предприятия или восстанавливаться после стихийных бедствий. Самый популярный вид кредита SBA известен как кредит 7(a).
- Ипотечные кредиты. В эту категорию попадают многочисленные ипотечные программы для покупателей и домовладельцев, в том числе жилищные кредиты с федеральной поддержкой, кредиты на стихийные бедствия и кредиты на ремонт жилья. Популярным типом федерального жилищного кредита является ипотечный кредит от кредитора, одобренного Федеральным жилищным управлением (FHA), также известный как кредит FHA.
- Сельскохозяйственные кредиты. В эту категорию входят кредиты, которые помогают фермерам и владельцам ранчо вести или расширять свою деятельность.
- Кредиты для ветеранов. Министерство по делам ветеранов США (VA) предлагает несколько кредитных программ для ветеранов вооруженных сил, которые являются домовладельцами или покупателями жилья.
Каковы преимущества государственных займов?
Государственные кредиты могут иметь несколько преимуществ по сравнению с частными кредитами, но преимущества различаются в зависимости от типа кредита. Вот некоторые из преимуществ трех распространенных типов государственных кредитов по сравнению с частными кредитами:
Студенческие кредиты
- Процентные ставки по федеральным студенческим кредитам фиксированы и ниже, чем ставки по сопоставимым частным кредитам для многих заемщиков. Частные студенческие кредиты могут иметь переменную процентную ставку. Кроме того, применяемая процентная ставка, вероятно, будет выше для заемщиков с более низким кредитным рейтингом.
- Платежи по федеральным студенческим кредитам не должны производиться до тех пор, пока вы не закончите учебу, не покинете школу или не перейдете на менее чем половину рабочего времени. Напротив, некоторые частные студенческие ссуды требуют выплаты, пока вы еще учитесь.
- Для всех федеральных студенческих кредитов, кроме кредитов PLUS, проверка кредитоспособности не проводится. Для некоторых частных студенческих кредитов может потребоваться наличие у заемщика кредитной истории или наличие поручителя.
Бизнес-кредиты
- Доходы от кредита, гарантированного SBA, можно использовать практически для любых коммерческих расходов, в то время как частный кредит может сопровождаться ограничениями на то, как вы тратите деньги.
- Кредит SBA, скорее всего, будет предлагать более низкую процентную ставку, чем частный кредит.
- Возможно, вы сможете занять больше денег по кредиту SBA (до 5 млн долларов США), чем по кредиту для частного бизнеса.
- Ссуда SBA может дать вам больше времени (до 25 лет) для ее погашения, чем частная ссуда.
- Если вы берете кредит SBA на сумму менее 350 000 долларов США, вам не нужно вносить личный залог.
Жилищные кредиты
- Ссуду FHA, одну из наиболее распространенных ипотечных кредитов, обеспеченных государством, получить проще, чем обычную ипотеку. Вы можете претендовать на получение кредита FHA с FICO
®
Оценка
☉
всего 500, в то время как обычная ипотека обычно требует кредитного рейтинга FICO не менее 620.
- Для кредита FHA может потребоваться первоначальный взнос всего 3,5%, в то время как для обычной ипотеки обычно требуется первоначальный взнос от 5% до 20%.
- Период ожидания для получения кредита FHA после обращения взыскания или банкротства обычно короче, чем для обычной ипотеки.
Кто имеет право на получение государственных займов?
Право на участие зависит от того, какой тип государственного займа вы ищете.
Для получения федеральной студенческой ссуды студент должен соответствовать ряду критериев, таких как быть гражданином США или правомочным негражданином, быть зачисленным или принятым на соответствующую программу получения степени или сертификата и поддерживать «удовлетворительную» академическую успеваемость по оценке школы. С кредитом SBA вы должны заниматься бизнесом в США, подключаться к другим финансовым ресурсам, прежде чем пытаться занимать деньги, и работать за пределами запрещенных секторов, таких как азартные игры, кредитование и инвестиции в недвижимость.
Кредитные баллы также могут быть компонентом приемлемости для некоторых государственных займов. Например, для получения федеральной студенческой ссуды вам даже не нужно иметь кредитную историю, но федеральная ипотека FHA может быть доступна только заемщикам с кредитным рейтингом FICO 500 или выше.
Существуют и другие требования:кредиты VA, например, требуют, чтобы вы были ветераном, супругом ветерана или оставшимся в живых супругом ветерана. Вы также можете иметь право на участие, если вы ранее были курсантом академии вооруженных сил, военно-воздушных сил или береговой охраны США.
Чтобы выяснить, имеете ли вы право на получение государственного кредита, посетите сайт GovLoans.gov.
Что делать, если вы не можете получить государственный кредит
Есть много альтернатив для тех, кто не может претендовать на получение государственного кредита. Например:
- Ипотечные кредиты :Если вы не можете получить ссуду FHA, вы можете претендовать на ипотеку Fannie Mae HomeReady или ипотеку Freddie Mac Home Possible, обе из которых предлагают первоначальный взнос всего 3%. Или вы можете подать заявку на другие обычные ипотечные кредиты от банков, кредитных союзов и других кредиторов.
- Студенческие кредиты :Все еще ищете студенческий кредит после того, как не имеете права на получение государственного кредита? Вы можете получить студенческий кредит в банке, онлайн-кредиторе или другом частном кредиторе.
- Кредиты для малого бизнеса :Вы вычеркнули бизнес-кредит от SBA? Другими источниками финансирования бизнеса являются банки, кредитные союзы, онлайн-кредиторы, краудфандинговые платформы, кредитные карты и даже родственники и друзья.
Итог
Государственные кредиты — это варианты, которые стоит изучить, когда вам нужны деньги, чтобы купить дом, начать бизнес или поступить в колледж. Почему? Вы можете наслаждаться более низкими процентными ставками, менее строгими кредитными требованиями, большей гибкостью в погашении долга и другими преимуществами. Имейте в виду, однако, что ссуды от частных кредиторов могут давать преимущества, которых нет у государственных ссуд, например, меньше документов и более быстрое одобрение. Поэтому важно взвесить все за и против государственного кредита и обычного кредита, когда вы хотите занять деньги.
