Хотя федеральные студенческие ссуды, стипендии и гранты могут в значительной степени покрыть расходы на обучение студента в колледже, родители нередко занимают деньги, чтобы внести свой вклад.

Как родитель, у вас будет два основных варианта для изучения:кредиты Parent PLUS и частные студенческие кредиты. Правильный выбор для вас будет зависеть от различных личных финансовых факторов, но важно знать, как работает каждый из них и как выбрать правильный вариант для вас и вашего ребенка.

Ссуды для родителей PLUS и частные студенческие ссуды для родителей

Хотя оба типа родительских студенческих ссуд доступны для оплаты расходов на обучение в колледже, есть некоторые ключевые различия в том, как они работают. Вот что вам нужно знать о каждом из них.

Займы для родителей PLUS

Студенческие кредиты Parent PLUS являются частью программы Министерства образования США, которая помогает родителям оплачивать обучение ребенка в колледже. Вот основные особенности, которые следует учитывать:

• Приложение :Чтобы заполнить заявку на получение кредита Parent PLUS, ваш ребенок должен подать бесплатную заявку на получение федеральной помощи студентам (FAFSA). Министерство образования США не имеет минимального кредитного рейтинга для получения кредита, но вам может быть отказано, если у вас неблагоприятная кредитная история, которая определяется агентством и включает в себя такие события, как просроченная задолженность выше определенной суммы, банкротство или обращение взыскания.
• Расходы :В течение данного учебного года все родители, имеющие право на получение кредита Parent PLUS, будут получать одинаковую процентную ставку. На 2020-21 учебный год этот показатель составляет 5,30%. Ставка фиксированная, что означает, что она не изменится в течение всего срока кредита. Существует также авансовый платеж по кредиту, который вычитается из суммы выплаты. Для кредитов, выданных после 1 октября 2019 года, но до 1 октября 2020 года, комиссия составляет 4,236 % от суммы кредита.
• Погашение :родители могут начать производить выплаты немедленно или отложить выплаты до окончания школы их ребенком. Если вы изо всех сил пытаетесь не отставать от платежей, вы можете консолидировать свои кредиты и получить план погашения с учетом дохода (ICR), который может уменьшить вашу ежемесячную сумму, причитающуюся в зависимости от вашего дискреционного дохода (разница между вашим годовым доходом и 150 % применимого уровня бедности). Стандартный срок погашения составляет 10 лет, но план ICR может увеличить его до 25 лет.
• Другие преимущества :Как и другие федеральные студенческие ссуды, ссуды Parent PLUS имеют право на участие в программе прощения ссуд на общественные нужды. Кроме того, федеральное правительство обычно предоставляет более щедрые варианты воздержания и отсрочки, чем частные кредиторы.

Частные студенческие ссуды для родителей

Родители, которые берут частные студенческие ссуды, работают с частными кредиторами, а не с правительством. По этой причине все работает немного по-другому. Вот некоторые особенности частных кредитов, о которых следует помнить:

• Приложение :Заявители на получение частного студенческого кредита подлежат проверке кредитоспособности. Это означает, что если ваш кредитный рейтинг или отношение долга к доходу — процент вашего валового ежемесячного дохода, который идет на погашение долга — не соответствует требованиям кредитора, вам может быть отказано. Однако многие частные кредиторы позволят вам пройти предварительную квалификацию, прежде чем вы подадите заявку, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям.
• Расходы :Каждый кредитор предлагает ряд процентных ставок, и ваша будет зависеть от вашей кредитной истории, дохода и других факторов. Однако с хорошим или отличным кредитом вы можете получить более низкую ставку, чем та, которую вы получили бы с кредитом Parent PLUS. Кроме того, некоторые частные кредиторы предлагают как фиксированные, так и переменные процентные ставки — в последнем случае ваша ставка обычно будет изначально ниже, но со временем может меняться по мере колебаний рыночных процентных ставок. Частные студенческие кредиторы обычно не взимают комиссию за выдачу кредита или другие авансовые платежи.
• Погашение :условия вашего погашения могут варьироваться в зависимости от кредитора. Прежде чем подавать заявление, проверьте, нужно ли вам начать вносить платежи сейчас или вы можете отложить их до тех пор, пока ваш ребенок не закончит учебу. Кроме того, вы можете обеспечить более короткий или более длительный срок погашения, чем 10-летний стандарт, с помощью федеральных займов. В зависимости от кредитора, сроки погашения могут варьироваться от пяти до 20 лет. Большинство частных кредиторов не предлагают планы погашения на основе дохода.
• Другие преимущества :Частные студенческие ссуды не имеют права на льготы по федеральным ссудам. Но некоторые кредиторы могут предлагать заемщикам определенные льготы, например скидки на процентные ставки, защиту от безработицы, сниженные ставки по другим кредитам и т. д.

Как решить, какой родительский студенческий заем является правильным выбором

В зависимости от вашей ситуации вы можете претендовать на оба типа родительских студенческих ссуд, только на один или ни на один. Вот что следует учитывать, когда вы решаете, какой вариант лучше для вас и вашего ребенка.

Кредитный рейтинг

Наиболее важным решающим фактором между ними является ваш кредитный рейтинг. Если у вас плохой или удовлетворительный кредитный рейтинг, а в кредитном отчете отсутствуют какие-либо негативные события, которые могут помешать вам соответствовать требованиям, кредиты Parent PLUS могут быть лучшим вариантом.

Низкий кредитный рейтинг может лишить вас права на одобрение частного студенческого кредита. Даже если вам удастся получить одобрение, с вас, скорее всего, будет взиматься высокая процентная ставка, что может сделать частный кредит дороже, чем федеральный.

Если у вас хороший или отличный кредит, более выгодные условия финансирования могут быть доступны через частного кредитора. Потратьте некоторое время на поиск вариантов и пройдите предварительную квалификацию у нескольких кредиторов, чтобы узнать, какие у вас есть варианты.

Стратегия погашения

Если вы хотите подождать, пока ваш ребенок покинет школу, чтобы начать платить, этот вариант доступен с кредитами Parent PLUS и некоторыми частными студенческими кредитами. Однако в случае с частными кредиторами вам необходимо дважды проверить, прежде чем подавать заявку, чтобы убедиться, что это вариант.

Если вы хотите начать вносить платежи прямо сейчас, вы можете выбрать любой вариант.

Также помните, что стандартный срок погашения федерального займа составляет 10 лет. Если вы предпочитаете более короткий или более длительный срок, рассмотрите вместо этого частного кредитора.

Процентная ставка

Кредиты с плавающей процентной ставкой могут представлять больший риск для заемщиков, чем кредиты с фиксированными процентными ставками. Если вы планируете быстро погасить задолженность по студенческому кредиту (что снижает вероятность чрезмерного роста процентных ставок), вы можете сэкономить деньги, выбрав плавающую ставку.

Однако, если вы предпочитаете фиксированную процентную ставку, вы можете выбрать любой вариант.

Прощение и другие блага

Только федеральные студенческие ссуды подходят для программы прощения ссуд на государственные услуги, поэтому, если вы работаете на государственной службе и планируете работать так не менее 10 лет, ссуды Parent PLUS могут сэкономить вам деньги. Если в будущем вы столкнетесь с финансовыми трудностями, вы можете воспользоваться планом ICR. Кроме того, варианты снисходительности и отсрочки федерального правительства могут быть более привлекательными.

Как ссуды для родителей и студентов влияют на получение кредита?

Занимаете ли вы деньги у федерального правительства или у частного студенческого кредитора, влияние студенческих ссуд на ваш кредит в основном одинаково. Единственное отличие состоит в том, что частные кредиторы будут тщательно проверять ваш кредитный отчет, чтобы оценить вашу кредитоспособность, что может временно снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов.

В любом случае, родительские студенческие ссуды могут представлять собой большие долги. Неправильное управление любым типом кредита может иметь серьезные кредитные последствия. Чтобы поддерживать свой кредитный рейтинг, крайне важно ежемесячно вносить платежи вовремя. Если вы не можете, обратитесь к своему кредитору за некоторыми решениями, чтобы попытаться избежать отрицательной отметки в вашем кредитном отчете.

Кроме того, имейте в виду, что если вы совместно подписываете студенческий заем со своим ребенком, это может иметь одинаковые последствия как для вашей кредитной истории, так и для его кредитной истории, если он пропустит платеж.

С другой стороны, если вы вносите все платежи вовремя, это может со временем улучшить вашу кредитную историю.

Наконец, когда ваш ребенок закончит учебу, у вас будет возможность рефинансировать кредиты на его имя и переложить на него ответственность. Однако имейте в виду, что и вы, и ваш ребенок должны участвовать в переводе долга.

Кредитный кредит может улучшить ваши возможности

Если у вас есть время до того, как вам нужно будет подать заявку на родительский студенческий кредит, или если вы не планируете брать кредит на будущие академические периоды, улучшение вашего кредитного рейтинга может помочь вам претендовать на более выгодные условия с частными кредитами, что даст вам больше возможность сэкономить.

Начните с проверки вашего кредитного рейтинга и кредитного отчета, чтобы увидеть, где вы находитесь. Ваш кредитный отчет предоставит вам информацию, необходимую для понимания того, на чем сосредоточить свои усилия, поскольку он предупреждает вас о факторах риска, которые помогают или ухудшают ваш кредитный рейтинг. Например, это может помочь вам осознать, что просроченные платежи в прошлом или высокий баланс кредитной карты влияют на ваши оценки, и побудит вас быть более бдительными в будущем.

Для получения кредита может потребоваться время, но потенциальная экономия может с лихвой окупить усилия, затраченные на это.