Выбор карьеры на государственной службе предлагает множество наград, включая гарантии занятости, чувство гордости и осознание того, что ваша работа имеет значение для других. Работа на государственной службе также может позволить вам списать часть ваших студенческих ссуд в рамках программы прощения ссуды государственной службы (PSLF).
Эта федеральная программа прощает остаток по федеральным студенческим кредитам заемщика, когда они соответствуют определенным критериям. Определить право на участие немного сложно, но если вы соответствуете требованиям, вознаграждение стоит затраченных усилий. Вот как выяснить, имеете ли вы право и что вам нужно сделать, чтобы подать заявку.
Программа PSLF предназначена для облегчения долгового бремени выпускников колледжей, которые устраиваются на работу в государственном секторе, такую как преподавание или социальная работа, за которую обычно платят меньше, чем за аналогичную работу в частном секторе. Программа была создана актом Конгресса в 2007 году, чтобы побудить больше студентов начать карьеру на государственной службе.
Однако, прежде чем вы будете слишком взволнованы перспективой погашения всего вашего студенческого долга, важно знать, что PSLF не прощает всю вашу студенческую ссуду. Он прощает любой остаток по вашим федеральным прямым займам после того, как вы произвели 120 квалификационных ежемесячных платежей в соответствии с квалификационным планом погашения, работая полный рабочий день на соответствующего работодателя. (Как видите, необходимо соответствовать многим требованиям.) Тем не менее, по состоянию на июнь 2020 года средняя сумма ссуды, прощенная в рамках программы, составляла 61 592 доллара — не совсем карманные деньги. Если у вас есть федеральный студенческий заем, стоит узнать больше о том, как работает PSLF.
Чтобы иметь право на списание кредита на государственные услуги, вы должны соответствовать следующим критериям:
Только кредиты, выданные в рамках Федеральной программы прямых кредитов, имеют право на PSLF. Ссуды от частных кредиторов, Федеральной программы семейного образования (FFEL) и Федеральной программы ссуды Перкинса не соответствуют требованиям, если вы не объедините их в ссуду прямой консолидации.
«Полный рабочий день» означает, что вы соответствуете определению вашего работодателя о занятости на полный рабочий день или работаете в среднем 30 или более часов в неделю. Наличие нескольких подходящих работ с частичной занятостью может считаться полной занятостью, если общее среднее количество отработанных часов составляет 30 или более часов в неделю.
Работодатели, соответствующие требованиям PSLF, включают федеральные, государственные, местные или племенные правительственные организации США на любом уровне. Сюда входят:
Работа волонтером AmeriCorps или Корпуса мира на полную ставку также считается подходящей работой для PSLF.
Должность, которую вы занимаете, не имеет значения; ключ просто в том, работаете ли вы у квалифицированного работодателя. Например, если вы работаете полный рабочий день в государственной школе, вам не обязательно быть учителем, чтобы претендовать на PSLF; вы имеете право независимо от вашей должности.
Сотрудники некоммерческих организаций, которые освобождены от налогов в соответствии с разделом 501(c)(3) кодекса IRS, также имеют право на PSLF. Как и работники некоторых некоммерческих организаций, которые не освобождены от налогов в соответствии с разделом 501(c)(3), но предоставляют соответствующие услуги. Эти услуги включают управление чрезвычайными ситуациями, общественную безопасность, правоохранительные органы, общественное здравоохранение, право общественных интересов, дошкольное образование, публичные библиотеки, школьные библиотеки или школьные услуги и общественные услуги для пожилых людей и людей с ограниченными возможностями.
Сотрудники коммерческих организаций не имеют права на PSLF. Так же как и те, кто работает в профсоюзах, партийных политических организациях или в качестве государственных подрядчиков — вы должны работать непосредственно на правительство, чтобы иметь право на участие.
Храните как можно больше трудовых книжек о своей работе на соответствующего работодателя, включая формы W-2, документы о найме и платежные квитанции. Когда вы подаете заявку на PSLF, вам нужно будет заполнить форму подтверждения занятости и, возможно, представить дополнительные документы, подтверждающие, что вы были штатным сотрудником соответствующего работодателя, поэтому чем больше у вас документации, тем лучше.
Если вы планируете в конечном итоге подать заявку на PSLF, рекомендуется ежегодно подавать форму «Прощение кредита на государственную службу:форма подтверждения занятости» (ECF). Как минимум, вы должны делать это всякий раз, когда вы меняете работодателей. Это сэкономит время, когда вы в конечном итоге подадите заявку на PSLF. Всякий раз, когда вы отправляете ECF, вы будете уведомлены о том, сколько квалификационных платежей вы сделали, поэтому ежегодное заполнение формы — это хороший способ убедиться, что вы на пути к своей цели в 120 платежей.
10 лет платежей :Вы должны сделать 120 своевременных платежей в течение 10 лет, прежде чем вы получите право на получение PSLF. Нет никакого способа ускорить этот процесс; вы не можете ускорить его, внеся дополнительные платежи или более крупные платежи. Платежи, сделанные во время учебы в школе, в течение шестимесячного льготного периода после окончания школы или во время отсрочки или воздержания по кредиту, не учитываются. (Вы можете попросить обслуживающую вас кредитную организацию отказаться от отсрочки или воздержания, если вы хотите производить платежи, соответствующие требованиям.)
120 платежей не обязательно должны быть сделаны последовательно, но только платежи, сделанные в то время, когда вы работаете полный рабочий день у соответствующего требованиям работодателя, учитываются в общей сумме. Предположим, вы три года работаете учителем в государственной школе, а затем устраиваетесь на работу в частную школу. Платежи по студенческому кредиту, сделанные во время работы в частной школе, не будут засчитываться в счет необходимых 120 платежей; тем не менее, вы не потеряете кредит на платежи, сделанные во время обучения в государственной школе. Просто имейте в виду, что если вы прыгаете от квалифицированных работодателей к неквалифицированным, потребуется более 10 лет, чтобы претендовать на PSLF, и, в зависимости от суммы вашего кредита, у вас может не остаться остатка, чтобы простить к тому времени вы совершили 120 квалифицированных платежей.
Добровольцы Корпуса мира и AmeriCorps, а также те, чьи кредиты оплачивает Министерство обороны США, могут сделать один единовременный платеж, который может составлять до 12 соответствующих выплат.
Если вы объедините свои кредиты, любые предыдущие платежи, которые вы сделали по кредитам, не будут учитываться в счет 120 платежей. Будут учитываться только соответствующие требованиям платежи по вашему новому кредиту с прямой консолидацией.
Своевременные платежи :чтобы платежи учитывались, они должны быть произведены не позднее, чем через 15 дней после установленного срока. Если ваш кредит просрочен, вы можете вносить платежи для его восстановления, но эти платежи не будут претендовать на PSLF.
Подходящие планы погашения :вы не сможете претендовать на PSLF, если используете стандартный план погашения для прямых консолидированных ссуд, поэтапный план погашения, расширенный план погашения или альтернативный план погашения. Чтобы соответствовать требованиям, вам необходимо использовать один из планов погашения на основе дохода (IDR). Эти планы основывают сумму ежемесячного платежа на вашем доходе.
Платежи, сделанные в рамках 10-летнего стандартного плана погашения, учитываются в ваших 120 платежах, но для прощения кредита вам необходимо перейти со стандартного плана на план IDR. Почему? Согласно 10-летнему стандартному плану погашения, ваш кредит будет полностью погашен в конце 10-летнего периода, поэтому не останется остатка по кредиту, который можно было бы простить.
После того, как вы выполнили все критерии, перечисленные выше, вы готовы подать заявление на прощение кредита на коммунальные услуги. Вам нужно будет заполнить и отправить Форму прощения ссуды государственной службы:заявление о прощении. Ваш работодатель должен заполнить раздел заявления о трудоустройстве. Если у вас было несколько подходящих работодателей в течение 10-летнего периода и вы не подавали формы подтверждения занятости ежегодно, вам нужно будет отправить форму для каждого работодателя на этом этапе.
Отправьте по почте или по факсу заявление и формы подтверждения занятости в FedLoan Servicing, федеральную кредитную службу для программы PSLF. Если FedLoan Servicing уже является вашим кредитным сервисным центром, вы можете подать заявку и загрузить свои документы на их веб-сайт.
Как только FedLoan Servicing получит все документы, необходимые для обработки вашего заявления, они уведомят вас об этом. Вам не нужно продолжать вносить платежи по кредиту, пока обрабатывается ваше заявление о прощении кредита, хотя вы можете сделать это, если хотите. После того, как ваша заявка будет одобрена, остаток ваших соответствующих прямых займов, включая все непогашенные проценты и основную сумму, будет списан, и вы получите возмещение за любые дополнительные платежи, которые вы сделали.
Одно важное примечание:при подаче заявления PSLF и вы должны работать на соответствующего работодателя. когда ваш остаток кредита прощен. Если вы рассматриваете возможность перехода на работу к неквалифицированному работодателю, не делайте этого, пока не убедитесь, что процесс прощения кредита завершен.
Если FedLoan Servicing определит, что вы не имеете права на прощение кредита, вы получите уведомление с объяснением, почему ваше заявление было отклонено, и вам придется возобновить выплаты по кредиту. По состоянию на июнь 2020 года более половины претендентов на участие в программе были отклонены из-за того, что они не внесли 120 квалификационных платежей. Если это ваша ситуация, вы можете иметь право на временное прощение кредита, пока вы продолжаете делать квалифицированные платежи, чтобы достичь отметки 120.
Если ваше приложение PSLF отклонено, есть несколько альтернатив:
Найдите правильный способ погашения. Снижение ваших ежемесячных платежей может уменьшить долю вашего студенческого кредита в вашем бюджете. Федеральное правительство предлагает четыре плана погашения в зависимости от дохода, которые могут сократить ваши ежемесячные платежи до 10% от вашего дискреционного дохода. Хотя продление срока кредита до 20 или 25 лет означает, что вы будете платить больше процентов в течение срока действия кредита, вы можете изучить этот вариант, если вам трудно производить платежи. Проконсультируйтесь со своим кредитным специалистом, чтобы узнать, имеете ли вы право на выплаты на основе дохода (IBR), выплаты по мере заработка (PAYE), пересмотренные планы выплаты по мере заработка (REPAYE) или выплаты в зависимости от дохода (ICR), и определите, какой план будет работать лучше всего. для тебя.
Изучите другие программы списания студенческих кредитов. Каждый из четырех вышеприведенных планов погашения, основанных на доходах, предлагает прощение кредита через 20–25 лет. В отличие от PSLF, прощенная сумма будет рассматриваться как доход в том году, когда она была прощена, и будет облагаться налогом.
Рассмотрите возможность рефинансирования ваших кредитов. Рефинансирование ваших федеральных студенческих кредитов по более низкой процентной ставке может уменьшить как ваши ежемесячные платежи, так и общую сумму процентов, которые вы будете платить. Рефинансирование осуществляется через частного кредитора, который погашает ваши студенческие кредиты и выдает вам новый кредит на эту сумму. Вы можете рефинансировать один кредит или объединить несколько кредитов в один и упростить отслеживание ваших платежей. Имейте в виду, что когда вы рефинансируете свой федеральный кредит у частного кредитора, вы потеряете доступ к средствам защиты федерального кредита, таким как отсрочка, прощение кредита и планы погашения на основе дохода.
Как правило, вам потребуется FICO ® Оценка ☉ 670 и выше, низкое отношение долга к доходу и стабильный доход для рефинансирования студенческих кредитов. Прежде чем подать заявку на кредит, получите копию вашего кредитного отчета и проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы увидеть, где вы находитесь. Если ваш результат не соответствует вашим ожиданиям, его улучшение перед подачей заявки на кредит может повысить ваши шансы на получение кредита.
Рассмотрите возможность консолидации ваших займов. Если у вас есть несколько федеральных студенческих кредитов, вы можете получить выгоду от их объединения. Консолидация объединяет несколько федеральных студенческих кредитов в один федеральный студенческий кредит с одним ежемесячным платежом. Это не уменьшит вашу процентную ставку — ваш новый кредит будет иметь фиксированную процентную ставку, которая представляет собой средневзвешенное значение ставок по вашим предыдущим кредитам, округленное до следующей одной восьмой 1%. Кроме того, любые непогашенные проценты добавляются к вашему балансу, поэтому вы будете начислять проценты на большую сумму кредита. Некоторые планы погашения, основанные на доходах, требуют консолидации ваших кредитов. Вы также можете объединить кредиты, чтобы упростить платежи и не пропускать сроки погашения.
Независимо от того, какой у вас план погашения, старайтесь всегда вовремя вносить платежи по студенческому кредиту; это помогает построить ваш кредитный рейтинг. Однако, если вы соответствуете определенным критериям, выплата студенческих кредитов имеет дополнительный бонус, помогая вам претендовать на прощение кредита на общественные услуги. Даже если ваша заявка на PSLF будет отклонена, такие варианты, как корректировка вашего плана погашения, рефинансирование ваших кредитов или консолидация ваших кредитов, могут упростить своевременное погашение ваших кредитных платежей, что является ключевым фактором в поддержании высокого кредитного рейтинга.