Когда вам срочно нужна крупная сумма денег, личный кредит может спасти положение. Эти кредиты позволяют покрыть большие расходы по более низкой процентной ставке, чем по большинству кредитных карт, и их можно использовать практически по любой причине — от финансирования вашего медового месяца до оплаты операции по удалению аппендицита.

Вы погашаете личный кредит фиксированными ежемесячными платежами, но точное количество времени, которое вам потребуется для его погашения, часто зависит от вас. Выбранный вами срок личного кредита влияет на сумму ежемесячного платежа и на то, сколько вы платите процентов в течение срока действия кредита. Вот что вам следует знать, чтобы выбрать срок кредита, наиболее подходящий для вашей ситуации.

Как выбрать срок кредита для физических лиц

Продолжительность срока личного кредита - это количество времени, в течение которого вы должны погасить кредит. Вы можете найти потребительские кредиты на срок от 12 до 60 месяцев, а иногда и дольше. Более длительный срок означает более низкие ежемесячные платежи, но более высокие процентные ставки в долгосрочной перспективе. Чтобы снизить стоимость кредита, вам следует искать самый короткий срок кредита, который вы можете получить, сохраняя при этом ежемесячные платежи.

Продолжительность срока — не единственный фактор, который следует учитывать при подаче заявки на личный кредит. Вы также должны обратить внимание на эти другие факторы:

• Процентная ставка :Процентная ставка личного кредита обычно указывается в виде годовой процентной ставки (APR), которая включает сборы и другие расходы в дополнение к процентам. Более высокий APR означает, что кредит будет стоить вам больше, поэтому выгодно получить самую низкую процентную ставку, которую вы можете найти. Кредиторы обычно публикуют диапазоны APR для личных кредитов в Интернете, что позволяет легко проверить несколько разных сайтов кредиторов для сравнения. По данным Experian, по состоянию на второй квартал 2019 года средняя процентная ставка по потребительскому кредиту составляла 9,41 %.
• Сборы :в дополнение к процентам кредиторы обычно взимают комиссию при выдаче личного кредита. Они либо добавляются к остатку кредита, либо вычитаются из суммы, выплаченной вам; стоимость сборов будет выражена в годовой процентной ставке.
• Время финансирования :Сколько времени займет процесс одобрения кредита, и как быстро после одобрения вы сможете получить свои деньги? Это зависит. Онлайн-кредиторы обычно выплачивают очень быстро, а некоторые даже предлагают депозиты в тот же день. Однако банкам и кредитным союзам требуется больше времени для утверждения и выдачи кредитов, поэтому вам, возможно, придется подождать несколько недель, чтобы завершить процесс.
• Дополнительно :ищите специальные льготы, которые могут предложить кредиторы, или другие способы снизить процентную ставку или сборы. Некоторые кредиторы предоставят вам скидку, например, за подачу заявки онлайн или настройку автоматических платежей. Другие снизят вашу процентную ставку, если ваш кредитный рейтинг повысится или если вы будете своевременно вносить платежи в течение определенного периода.

Как получить личный кредит

Вы можете получить личные кредиты в банках, кредитных союзах и онлайн-кредиторах, но между этими тремя источниками есть несколько важных различий.

• Банки может быть хорошей отправной точкой при изучении персональных кредитов, особенно если у вас уже есть отношения с одним из них. Однако банки обычно взимают более высокие процентные ставки по личным кредитам, чем кредитные союзы или онлайн-кредиторы; у них также, как правило, более строгие стандарты кредитоспособности. Если у вас хорошая кредитная история и если для вас важна возможность лично посетить своего кредитора или возможность осуществлять платежи по кредиту онлайн, чеком или лично, банк может это сделать.
• Кредитные союзы являются некоммерческими финансовыми учреждениями, предназначенными для обслуживания определенных членов, таких как учителя, члены ассоциации или люди, проживающие в определенной местности. Обычно они предлагают более низкие процентные ставки и менее строгие требования к кредитам, чем банки, что может облегчить получение одобрения личного кредита для тех, у кого кредит не идеален. Вам нужно будет вступить в кредитный союз, прежде чем подавать заявку на личный кредит; это обычно включает в себя открытие счета и внесение минимальной суммы денег. Имейте в виду, что кредитные союзы могут не предоставлять удобные функции, такие как мобильное приложение, и вам, возможно, придется производить платежи чеком.
• Онлайн-кредиторы у вас нет физических филиалов, которые вы можете посетить. Это означает, что они могут работать с меньшими накладными расходами, чем кредитные союзы или банки, и, в свою очередь, могут передать эти сбережения заемщикам в виде более низких процентных ставок по личным кредитам. Некоторые онлайн-кредиторы обслуживают людей с плохой кредитной историей, что может быть полезно, если у вас возникли проблемы с получением личного кредита в другом месте. Скорость является еще одним плюсом для онлайн-кредиторов:в некоторых случаях вы можете подать заявку на личный кредит онлайн, получить решение и получить доступ к своим кредитным средствам в один и тот же день. Если заимствование денег только в Интернете кажется вам рискованным, работа с хорошо зарекомендовавшим себя онлайн-кредитором может развеять ваши страхи.

Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы получить личный кредит?

Поскольку у разных кредиторов разные критерии для предоставления личных займов, можно получить личный заем с более низким кредитным рейтингом. Однако наличие FICO ^® Оценка ^☉ 670 или выше предоставит вам гораздо больше возможностей, в том числе больше кредиторов на выбор, более низкие процентные ставки и лучшие условия кредита. Если ваш кредит справедливый или плохой, кредиторы будут считать вас более рискованным заемщиком. Возможно, вы по-прежнему сможете получить личный кредит, но вам, вероятно, придется согласиться на более высокие процентные ставки и сборы.

В дополнение к вашему кредитному рейтингу и кредитной истории кредиторы, оценивающие вашу финансовую ответственность, также будут учитывать сумму сбережений или других активов, которые у вас есть, насколько стабилен ваш доход и какая часть вашего дохода уходит в долг (ваш долг к доходу). соотношение). Если у вас нет сбережений и половина вашего дохода идет на погашение долга по кредитной карте, вы будете рассматриваться как человек с большим кредитным риском, чем тот, у кого большой сберегательный счет и практически нет долга по кредитной карте.

Вы должны проверить свой кредитный рейтинг и просмотреть свой кредитный отчет, прежде чем подавать заявку на личный кредит. Если вы беспокоитесь о том, что ваш рейтинг не позволит вам получить потребительский кредит, вот несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг:

• Оплачивайте счета вовремя. Это самый важный фактор в вашем кредитном рейтинге, поэтому отметьте его в своем календаре или, что еще лучше, настройте автоматические платежи.
• Снизьте коэффициент использования кредита. Этот коэффициент, который измеряет процент доступного кредита, который вы фактически используете, может начать наносить ущерб вашему кредитному рейтингу, когда он приближается или поднимается выше 30%. Ограничьте использование возобновляемых кредитов, таких как кредитные карты — чем ниже ваш коэффициент, тем лучше для ваших результатов. Поддерживайте низкий баланс или, что еще лучше, полностью оплачивайте карты каждый месяц.
• Не подавайте заявки на новые кредитные карты. Каждая заявка означает жесткий запрос вашего кредитного отчета, что может привести к временному падению вашего кредитного рейтинга.
• Не закрывайте старые кредитные счета, даже если вы ими не пользуетесь. Наличие старых счетов в вашей кредитной истории свидетельствует о том, что вы использовали кредит в течение длительного времени, что помогает улучшить ваш кредитный рейтинг.
• Зарегистрируйтесь в Experian Boost™ ^† . Эта бесплатная служба сообщает Experian о своевременных платежах за мобильный телефон и коммунальные услуги. Поскольку информация об этих платежах обычно не передается в бюро кредитных историй, их добавление может помочь повысить ваш кредитный рейтинг.

Когда вы получите потребительский кредит, своевременные и полные платежи помогут сохранить положительный кредитный рейтинг.

Подбор подходящего срока личного кредита

Выбранная вами продолжительность срока личного кредита может повлиять на то, сколько вы будете платить каждый месяц и сколько вы будете платить в виде общих процентов в течение срока действия кредита. Тем не менее, продолжительность срока — не единственный фактор, который следует учитывать при оценке различных личных кредитов. Кредитор, которого вы выберете, отношение вашего долга к доходу и ваш кредитный рейтинг также могут оказать большое влияние на то, сколько будет стоить ваш личный кредит. Проверка кредитного рейтинга и, при необходимости, его улучшение перед подачей заявки на личный кредит может не только помочь вам получить необходимый кредит, но и получить наилучшие условия кредита.