Если вы находитесь на рынке личного кредита, у вас может быть много вариантов на выбор. Помимо поиска кредитов в вашем банке или кредитном союзе, вы можете занять деньги — часто быстро — у ряда онлайн-кредиторов, обслуживающих широкий круг заемщиков, от исключительно кредитоспособных до кредитных проблем.
Подвох:поиск наиболее подходящего личного кредита требует некоторых покупок. Ставки по личным кредитам, сборы и условия сильно различаются от кредитора к кредитору и даже от кредита к кредиту и от заемщика к заемщику. Чтобы получить лучший кредит для вашей ситуации, вам нужно сделать некоторые исследования. Вот что вам нужно знать.
Личный кредит может предоставить средства, необходимые для самых разных целей, от консолидации долга по кредитной карте или оплаты свадьбы до покрытия непредвиденных расходов. Платежи фиксируются в течение установленного периода погашения, а процентные ставки часто ниже, чем по кредитной карте. Если вы хотите сократить свои расходы, упростить оплату счетов или взять на себя обязательство погашать кредитные карты, вам стоит изучить потребительский кредит.
Если вы быстро просмотрите рынок, вы найдете широкий спектр кредиторов, большинство из которых специализируются на определенном типе заемщика. Прежде чем вы начнете делать покупки, узнайте о своем кредитном статусе, загрузив бесплатный кредитный отчет и получив свой кредитный рейтинг. Просмотрите свой отчет на наличие неточностей и быстро посмотрите, где вы соответствуете диапазонам кредитного рейтинга. Знание того, в каком состоянии находится ваша кредитная история, поможет вам найти кредитора, который захочет предоставить вам кредит, и поможет вам лучше понять, что вы можете ожидать в отношении ставок и условий.
Теперь, когда вы готовы делать покупки, вот 10 моментов, которые следует учитывать при выполнении этого процесса:
Вы можете начать делать покупки у отдельных онлайн-кредиторов, выполнив поиск в Интернете. Чтобы упростить поиск, вы также можете использовать такой инструмент, как CreditMatch™ от Experian, который сопоставляет вашу информацию с различными кредиторами. Вы сразу увидите лучшие варианты и сможете отсортировать результаты по предполагаемой годовой процентной ставке, условиям погашения, ежемесячным платежам и т. д. Например, заемщики с большой кредитной историей могут найти привлекательные предложения от SoFi, такие как кредит без комиссии за выдачу или досрочное погашение и с потенциально низкой годовой процентной ставкой.
Вы, вероятно, можете найти личный кредит практически для любой законной цели, но индивидуальные кредиты могут иметь ограничения на то, как они должны использоваться. Прежде чем подавать заявку, убедитесь, что вы можете использовать свои деньги для цели, которую вы имеете в виду. Ссуды от Payoff, например, специально разработаны, чтобы помочь заемщикам консолидировать задолженность по кредитным картам с низкими процентными ставками и низкой или нулевой комиссией за выдачу. Если вы хотите использовать деньги, чтобы отремонтировать свою машину, вам придется искать другого кредитора.
Хотя в последние годы онлайн-компании стимулировали рост кредитования физических лиц, большинство банков и кредитных союзов также предлагают кредиты физическим лицам. Тарифы и сборы в банках могут быть менее конкурентоспособными, особенно если у вас еще нет отношений с банком. Однако, если вы это сделаете и у вас отличная кредитная история, возможно, стоит проверить, что может предложить ваш банк.
Некоммерческие кредитные союзы часто продвигают программы кредитования физических лиц со ставками и комиссиями, которые, вероятно, превзойдут то, что предлагает типичный банк. Вы можете найти кредитный союз в вашем районе, посетив Национальную ассоциацию кредитных союзов.
Если у вас хороший кредит, возможно, вы уже завалены предложениями по кредитным картам с переводом остатка на 0%. В зависимости от ваших обстоятельств, это может быть жизнеспособной альтернативой взятию личного кредита — при условии, что вы можете погасить свой баланс до окончания начального периода и с вас будет взиматься стандартная процентная ставка. Запустите цифры (принимая во внимание комиссию за перевод баланса), чтобы убедиться, что вы выйдете вперед. Это приводит к следующему важному совету...
Сравнение ставок, условий, комиссий и размеров кредита путем «глаза» быстро выйдет из-под контроля. Хуже того, для большинства из нас просто невозможно точно понять, как эти различные факторы повлияют на ваши ежемесячные платежи и общие расходы. Кредитный калькулятор — это быстрый и безболезненный способ подсчитать. Использование одного из них позволит вам сравнить множество вариантов и при этом быстро принять решение.
Улучшение вашего кредитного рейтинга — даже постепенное — может помочь вам получить лучшую ставку и условия, независимо от того, где ваш балл находится на шкале. Но если ваш кредитный рейтинг находится в удовлетворительном диапазоне или ниже (ниже 670), может быть особенно полезно оптимизировать его, если это возможно. В зависимости от того, сколько времени у вас есть на повышение кредитного рейтинга, есть несколько способов получить критические баллы:
Среди многих платформ онлайн-кредитования, которые обслуживают людей со средним уровнем кредита, есть такие компании, как LendingClub, которые подбирают заемщиков к индивидуальным инвесторам. Хотя вам, как правило, необходимо соответствовать критериям, аналогичным тем, которые вы найдете у традиционного кредитора, некоторые платформы кредитования P2P включают дополнительные критерии. Upstart, например, использует альтернативные данные при принятии решений о кредитовании. Согласно данным Бюро финансовой защиты прав потребителей, уникальный подход Upstart к андеррайтингу привел к одобрению кредита на 27 % большему количеству людей, чем при использовании традиционных моделей.
Даже если ваш кредитный рейтинг действительно нуждается в помощи, вы все равно сможете найти хорошие варианты у законных кредиторов. Заемщики с более низким кредитным рейтингом обычно платят более высокие ставки и комиссии и могут рассмотреть возможность добавления поручителей к своим кредитам или предоставления залога для снижения ставок.
Avant, например, позволяет заемщикам со справедливой кредитной историей использовать в качестве залога долю в автомобиле, что снижает их процентную ставку и первоначальный взнос. Rise, кредитор, специализирующийся на плохой кредитной истории, взимает высокие процентные ставки (до 299%), но может снизить вашу ставку, если вы платите ежемесячные платежи вовремя. И более половины денег, выданных OneMain Financial в 2019 году, досталось заемщикам с FICO ® . Оценка ☉ 619 или ниже. Они предлагают необеспеченные и обеспеченные кредиты и могут финансировать ваш кредит с помощью дебетовой карты или чека в день закрытия.
Важно сравнивать ставки и условия, оценивать варианты кредита, изучать отзывы о потенциальных кредиторах и критически оценивать свою ситуацию, чтобы убедиться, что ваш личный кредит имеет финансовый смысл, независимо от того, является ли ваш кредит исключительным или плохим. Но для заемщиков с низкой кредитной шкалой еще важнее остерегаться невыгодных сделок и недобросовестных кредиторов.
Кредиторы, выплачивающие зарплату и подтверждающие право собственности на автомобиль, могут взимать возмутительные процентные ставки и могут структурировать кредиты таким образом, что практически невозможно выбраться из долгов. Поиск качественных кредиторов и чтение отзывов могут помочь вам определить вариант, который действительно подойдет вам.
Большинство онлайн-кредиторов могут предварительно квалифицировать вас для получения кредита, не проводя тщательного расследования вашего кредита. Используя этот шаг, вы сможете примерно увидеть, какие кредитные ставки и условия они могут вам предложить (ставки не устанавливаются, пока вы официально не подадите заявку), и, в свою очередь, изучить множество вариантов, не влияя на ваш кредитный рейтинг. Пока вы не сузили поле, постарайтесь воздержаться от дополнительного шага подачи заявки на кредит. Это приведет к сложному запросу, который снизит ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов.
Покупка личного кредита требует больше, чем несколько шагов. Но если вы найдете кредит, который снизит ваши ежемесячные платежи, упростит вашу финансовую жизнь или позволит вам совершить необходимую покупку — со ставками и условиями, которые вас устроят, — это может окупиться.