Иногда вам нужны деньги, чтобы покрыть непредвиденные расходы (например, большой счет за лечение) или предотвратить возникновение более крупных проблем из-за небольшой проблемы (необходим ремонт автомобиля). Если это абсолютно не может ждать, небольшой кредит может стать ответом на ваши финансовые молитвы, но можете ли вы получить его, если у вас нет кредитной истории?

Можно получить небольшой кредит, не имея кредитной истории, но вы можете столкнуться с более высокими, чем обычно, процентными ставками и невыгодными условиями кредита. Вот что вам нужно знать, чтобы получить небольшой кредит, даже если у вас нет кредита.

Почему у меня нет кредитного рейтинга?

Отсутствие кредитного рейтинга не обязательно означает, что у вас плохой кредит. Это просто означает, что кредитные бюро не имеют достаточно информации о вашей кредитной истории для присвоения кредитного рейтинга. Возможно, у вас нет никаких кредитных счетов, или у вас есть только один или два, и считается, что у вас тонкая кредитная история. Общие причины, по которым у вас может не быть кредитного рейтинга, включают:

• Вы никогда не использовали традиционные кредитные счета. Кредитные отчеты отслеживают ваши взаимодействия с кредитами и долгами. Если вы никогда не брали кредит и никогда не имели кредитной карты, у вас не будет кредитной истории, которую можно оценить с помощью скоринговых моделей.
• Вы не использовали кредит в течение последних 24 месяцев. Кредитные бюро должны видеть активность на ваших кредитных счетах, чтобы получить оценку. Убедитесь, что ваши учетные записи остаются активными, время от времени используя каждую из ваших кредитных карт и своевременно оплачивая счета.
• Вы недавно иммигрант. У вас может быть отличный кредитный рейтинг в вашей стране, но, к сожалению, этот балл не будет перенесен в Соединенные Штаты. Вам нужно будет начать с нуля при создании своей кредитной истории как недавнего иммигранта.

Могу ли я получить небольшой кредит, если у меня нет кредита?

Большинство малых кредитов являются личные кредиты. По данным Experian, по состоянию на третий квартал 2021 года средний остаток по личному кредиту составлял 17 064 доллара США. Как правило, вы можете получить потребительский кредит всего за 1000 долларов США.

В то время как автокредиты и ипотечные кредиты предназначены для конкретных покупок, персональный кредит можно использовать практически для всего, что вы хотите. В отличие от автокредита или ипотечного кредита, залогом по которому является автомобиль или дом, потребительские кредиты обычно необеспечены. , то есть вам не нужно вносить залог. Это делает ваш кредитный рейтинг еще более важным.

Хотя вы можете получить личный кредит без кредита, кредиторы, вероятно, будут взимать с вас более высокие процентные ставки, чем если бы ваш кредит был хорошим. Как вы можете доказать свою кредитоспособность, не имея кредитного рейтинга? Ищите кредиторов, которые учитывают другие факторы, не включенные в ваш кредитный отчет, такие как ваш трудовой стаж, доход (из платежных квитанций или налоговых деклараций), остаток на банковском счете и соотношение долга к доходу.

Часто легче получить личный кредит в кредитном союзе, чем в банке. Поскольку обучение и поддержка членов в управлении своими финансами является частью миссии кредитного союза, кредитные союзы, как правило, более гибки в своих кредитных критериях. Чтобы подать заявку на получение кредита кредитного союза, вам необходимо вступить в кредитный союз, как правило, путем открытия счета и внесения депозита.

Типы кредитов, которые следует рассмотреть

• Онлайн-кредиты может быть хорошим вариантом для заемщиков без кредита. У этих кредиторов нет физических мест, которые вы можете посетить и работать полностью онлайн. Более низкие накладные расходы позволяют им предлагать более низкие процентные ставки, чем банки. Онлайн-кредиторы часто специализируются на определенных типах кредитов, таких как личные кредиты, и имеют менее строгие критерии для предоставления кредита, чем банки. Процесс подачи заявки обычно занимает всего несколько минут; в случае одобрения вы иногда можете получить свои деньги так же быстро, как в тот же день.
• Р2Р-займы доступны в подмножестве онлайн-кредиторов, называемых платформами однорангового кредитования. Эти сайты сопоставляют потенциальных заемщиков с индивидуальными инвесторами, которые хотят выдавать кредиты. Prosper, LendingClub и Peerform — популярные сайты P2P-кредитования.

Типы займов, которых следует избегать

Два других типа небольших кредитов — кредиты до зарплаты и титульные кредиты — легко получить без кредита, но обоих следует избегать. Многие штаты ограничивают или запрещают эти кредиты.

• Кредиты до зарплаты :Ссуды до зарплаты можно получить онлайн или в обычных магазинах ссуд до зарплаты. Поскольку проверка кредитоспособности обычно не проводится, эти кредиты могут показаться заманчивыми для тех, у кого нет кредитной истории и кому срочно нужны наличные. Тем не менее, ссуды до зарплаты требуют высоких комиссий, эквивалентных годовой процентной ставке (APR) в диапазоне от 400% и выше, и должны быть полностью погашены быстро — обычно в течение двух недель. Если вы не можете выплатить кредит в это время, вам может быть разрешено пролонгировать его; однако это означает, что вы заплатите еще больше.
• Титульные ссуды :Если вы полностью владеете своим автомобилем, вы можете использовать его в качестве залога по титульной ссуде. Титульные кредиты часто доступны без проверки кредитоспособности. Вы можете продолжать пользоваться своим автомобилем, пока у вас есть кредит, но кредитор может завладеть им, если вы не вносите платежи. Поскольку большинство кредитов на право собственности должны быть погашены в течение 15-30 дней, вы можете потерять свой автомобиль в кратчайшие сроки. Вы также будете платить чрезвычайно высокие процентные ставки (не говоря уже о комиссии за кредит), что делает этот способ получения наличных на случай чрезвычайной ситуации очень дорогостоящим.

Где подать заявку на небольшой личный кредит

Вы можете подать заявку на небольшие личные кредиты в банках, кредитных союзах или в Интернете. Начните с изучения того, какие кредиторы предлагают личные кредиты с небольшими минимальными суммами. Вы можете начать с вашего текущего банка или кредитного союза, к которому вы принадлежите. Инструмент Experian CreditMatch™ может помочь вам найти потенциальные источники личных займов.

Как только вы сузите свои варианты, пришло время подать заявку. Возможно, вам придется позвонить или лично посетить кредитора в какой-то момент процесса, но большинство кредиторов позволяют вам, по крайней мере, начать процесс подачи заявки онлайн и таким образом получить предварительную квалификацию для получения кредита. Предварительная квалификация предоставляет вам приблизительные суммы кредита, стоимость и условия, которые вы можете использовать для сравнения кредиторов, и не влияет на ваш кредитный рейтинг. Некоторые кредиторы не требуют проверки кредитоспособности или используют альтернативные данные, чтобы помочь им определить ваше право на получение кредита. Как только вы найдете кредитора, который вам нравится, вы можете продолжить процесс подачи заявки.

Вам нужно будет предоставить личные данные (имя, адрес, дата рождения и номер социального страхования), чтобы подать заявку на кредит. Вам также может потребоваться представить налоговые декларации, платежные квитанции, номера банковских счетов и другую личную финансовую информацию, чтобы помочь кредитору понять ваш доход и существующие долговые обязательства. Различные кредиторы также могут учитывать дополнительные факторы; включая результаты стандартных тестов, колледж, в котором вы учились, вашу специальность и средний балл.

При сравнении потребительских кредитов обратите внимание на следующие факторы:

• Процентная ставка :кредиторы выражают процентные ставки в виде годовой процентной ставки, которая включает проценты, сборы и другие расходы. Большинство кредиторов предоставляют диапазон для своих текущих годовых кредитов; просто имейте в виду, что без кредита с вас, скорее всего, будет взиматься плата в верхней части этого диапазона.
• Условия кредита . Личные кредиты – это краткосрочные кредиты, которые обычно необходимо погасить в течение 12–60 месяцев.
• Сборы и другие сборы :узнайте, будут ли комиссионные за выдачу кредита и другие расходы вычтены из ваших доходов по кредиту и предусмотрен ли штраф за досрочное погашение кредита за досрочное погашение кредита.

Вы можете использовать Калькулятор кредита для физических лиц от Experian, чтобы сравнить различные условия и стоимость кредита, рассчитать ежемесячный платеж и решить, какой кредит лучше всего подходит для вас.

Как установить кредит, если у вас нет кредитной истории

Даже если вы можете получить небольшой кредит без кредита, чрезвычайно важно установить и построить кредитную историю. В будущем вы, вероятно, захотите получить больше кредита для достижения других жизненных целей, таких как покупка автомобиля или дома. Наличие кредитной истории облегчит получение одобрения по этим кредитам. Попробуйте эти советы, чтобы установить кредит в первый раз.

• Подать заявку на получение защищенной кредитной карты. Обеспеченная кредитная карта «обеспечена» возвращаемым гарантийным депозитом. Вы можете взимать плату в размере суммы вашего депозита (за вычетом любых комиссий). Обеспеченные кредитные карты предназначены для того, чтобы помочь людям установить или улучшить свой кредит. Поскольку эмитент кредитной карты может получить доступ к вашему депозиту, если вы не можете оплатить свой баланс, они будут чувствовать себя уверенно, продлевая кредит, даже если у вас нет кредитной истории. Перед подачей заявки на обеспеченную кредитную карту убедитесь, что она будет сообщать о ваших платежах в национальные бюро кредитных историй. Увеличивайте свой кредит, экономно пользуясь картой каждый месяц, своевременно оплачивая счета и следя за тем, чтобы использование кредита не достигало слишком высокого уровня (старайтесь, чтобы он не превышал 30 %, но чем ниже, тем лучше).
• Стать авторизованным пользователем. Другой вариант — добавиться в учетную запись кредитной карты члена семьи в качестве авторизованного пользователя. В конечном итоге ответственность за расходы несет владелец счета, но, используя кредитную карту для мелких покупок и ежемесячно погашая ее, вы можете улучшить свой кредитный рейтинг. Для достижения наилучших результатов убедитесь, что основной владелец карты всегда своевременно производит платежи, имеет открытый счет в течение длительного времени и не имеет большого остатка.
• Отслеживайте свой кредитный рейтинг и сообщайте о нем. Чтобы увидеть, работают ли ваши усилия по созданию кредита, получите бесплатный кредитный отчет и наблюдайте, как ваши своевременные платежи начинают конкретизировать ваш файл. Для вашего FICO ^® требуется около шести месяцев. Оценка ^☉ быть рассчитанным; в этот момент проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы узнать, в каком состоянии он находится.

Альтернативы небольшим кредитам, если у вас нет кредита

Если у вас нет кредитной истории, подача заявки на личный кредит не ваш единственный вариант. Вот несколько других способов получить деньги, которые вам нужны.

• Посмотрите, не подпишет ли кто-нибудь вместе с вами кредит. Решением вашей проблемы может стать убеждение друга или члена семьи подписать кредит. Поручитель обещает вернуть кредит, если вы этого не сделаете. Вам понадобится поручитель с хорошей кредитной историей, чтобы компенсировать недостаток кредита. Просто убедитесь, что вы возвращаете кредит, иначе вы рискуете повредить кредитному рейтингу как вас, так и вашего поручителя (а также ваших отношений с ним).
• Подумайте о том, чтобы одолжить деньги у друзей или членов семьи. Друг или член семьи готов одолжить вам денег? Напишите официальный кредитный документ и погасите кредит обратно в срок. Убедитесь, что этот человек может позволить себе одолжить вам деньги и может позволить себе потерять их, если вы не сможете погасить кредит.
• Обратитесь за помощью к некоммерческим программам. Вы в армии или член семьи кого-то, кто? Если это так, вы можете претендовать на помощь от общества военной помощи. Служба экстренной помощи армии, Общество помощи военно-морской пехоте, Общество помощи ВВС и Взаимная помощь береговой охраны предлагают нуждающимся военнослужащим гранты и беспроцентные ссуды. Если вы не связаны с вооруженными силами, местные общественные организации и благотворительные организации иногда предоставляют ссуды или финансовую помощь.
• Попросите у своего работодателя денежный аванс. Не путать с ссудой до зарплаты, авансовым платежом. это денежный аванс от вашего работодателя, который погашается за счет вычетов из будущих зарплат. Некоторые работодатели предлагают эту услугу, часто через сторонние кредитные компании. Как правило, все сотрудники имеют право на одинаковые процентные ставки и условия кредита, независимо от их кредитного рейтинга. Бонус:если сторонняя компания, ваш работодатель, использует отчеты для крупных кредитных бюро, выплата аванса по зарплате может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг. Просто убедитесь, что вы понимаете проценты, сборы и условия погашения.

Получение денег без кредита

Даже если у вас нет кредитной истории, есть способы получить небольшой кредит для покрытия внезапных финансовых потребностей. Ключ в том, чтобы искать кредиторов, которые меньше ориентируются на ваш кредитный рейтинг и больше на другие факторы, такие как ваш доход или ваша работа. Но даже если вы получите кредит, отсутствие кредита может означать выплату более высоких, чем обычно, процентов и принятие невыгодных условий. Отслеживая свой кредитный отчет и предпринимая шаги для улучшения своей кредитной истории (включая погашение этого небольшого кредита), вы можете помочь в обеспечении того, чтобы будущие кредиты было легче получить.