Вы мечтаете о покупке нового автомобиля? По данным отраслевых аналитиков Kelley Blue Book, по состоянию на январь 2020 года средняя стоимость нового автомобиля составляла 37 851 доллар, поэтому, если вы похожи на большинство из нас, вам нужно получить финансирование, чтобы воплотить свою мечту в реальность. Финансирование автомобиля работает путем предоставления кредита от финансового учреждения или другого кредитора для покрытия общей стоимости вашей покупки.

Что такое автофинансирование?

Когда вы финансируете автомобиль, финансовое учреждение ссужает вам деньги, необходимые для оплаты автомобиля, в виде кредита в рассрочку. Обычно вам нужно внести первоначальный взнос в размере процента от суммы кредита, а затем погасить оставшуюся часть покупной цены автомобиля в течение установленного периода времени (срока кредита), внося регулярные ежемесячные платежи.

Как и в случае с любым кредитом, автокредиторы зарабатывают деньги, взимая с вас проценты по кредиту и дополнительные сборы за обработку и выдачу кредита. Сам автомобиль выступает в качестве залога по кредиту, а это означает, что кредитор имеет право забрать (обратно во владение) ваш автомобиль, если вы не сможете вносить платежи.

Кто предлагает автокредит?

Вы можете получить автофинансирование через различные финансовые учреждения. Банки и кредитные союзы являются обычными местами для получения автокредитов. Если у вас есть общее представление о том, сколько будет стоить машина, которую вы хотите, вы можете обратиться в свой банк или кредитный союз и получить предварительное одобрение на получение кредита. Они дадут вам письмо, подтверждающее сумму, которую вы можете занять, и процентную ставку. Просто имейте в виду, что процентные ставки могут немного измениться, когда вы фактически покупаете автомобиль, и банк или кредитный союз проводит полную проверку кредитоспособности, чтобы окончательно утвердить ваш кредит.

Вы также можете найти онлайн-автокредиторы и онлайн-рынки, которые могут подобрать для вас лучший автокредит для ваших нужд. Эти сайты обычно позволяют сравнивать предложения от нескольких кредиторов, чтобы найти то, которое подходит именно вам.

Еще одним местом для получения финансирования является сам автосалон. Дилерские центры могут организовать для вас финансирование через внешних кредиторов; Вы подадите заявку на кредит в дилерском центре и получите одобрение на месте. Это может стоить немного больше, чем получение кредита самостоятельно, поскольку дилерские центры обычно закладывают некоторую прибыль для себя в стоимость.

Некоторые дилерские центры предлагают собственное финансирование. Известный как финансирование по принципу «купи здесь, заплати здесь», этого следует избегать, если это вообще возможно. Эти кредиты предназначены для людей с плохой кредитной историей, поэтому процентные ставки и требования к первоначальному взносу, как правило, очень высоки.

Если вы подождете, пока не влюбитесь в конкретный автомобиль, чтобы подать заявку на финансирование в дилерском центре, вы, скорее всего, примете далеко не идеальные условия кредита. Вот почему получить предварительное одобрение автокредита самостоятельно до посещения дилерского центра может быть разумной идеей. Вооружившись предварительно утвержденными условиями кредита, вы можете договориться о лучших условиях и получить автокредит, подходящий для ваших нужд.

Какой кредитный рейтинг мне нужен для покупки автомобиля?

Кредитный рейтинг, необходимый для получения автокредита, зависит от кредитора и типа финансирования. Автокредиторы могут даже отличаться в модели оценки кредитоспособности, которую они хотят использовать для оценки вашей кредитоспособности. В результате не существует единого минимального кредитного рейтинга, который требуется всем кредиторам. Тем не менее, люди с более высоким кредитным рейтингом и более длинной кредитной историей, как правило, могут претендовать на более выгодные условия кредита и более низкие процентные ставки.

Если ваш FICO ^® Оценка ^☉ хорошо или лучше, вы должны быть в состоянии претендовать на льготные автокредиты. Оценка в диапазоне «удовлетворительно» обычно не помешает вам получить одобрение; однако это может означать, что вы будете платить более высокие процентные ставки или вам придется внести больший первоначальный взнос. Если у вас плохой кредитный рейтинг или вы просто хотите получить наилучшие условия, потратьте некоторое время на работу над своим кредитным рейтингом, прежде чем подавать заявку на автокредит.

О чем следует помнить при подаче заявки на автокредит

Наклейка цена автомобиля не единственная стоимость, которую следует учитывать при подаче заявки на финансирование автомобиля. Вот некоторые ключевые термины, которые вам необходимо знать.

• Первоначальный взнос :сумма наличных денег, которую вам нужно положить, чтобы взять кредит. Если у вас хороший или отличный кредит, вы можете претендовать на предложения с нулевым первоначальным взносом. При определении суммы первоначального взноса помните, что чем больше вы вносите, тем меньше денег вам нужно занять, а меньший кредит означает, что вы будете платить меньше процентов с течением времени.
• Годовая процентная ставка (годовых) :Годовая процентная ставка по кредиту будет включать процентную ставку по кредиту, а также любые сборы или другие сборы, отражающие общую стоимость заимствования денег. Если вы взвешиваете два предложения по кредиту, сравнение годовой процентной ставки — это хороший способ оценить, какой кредит будет стоить вам больше в долгосрочной перспективе.
• Налоги :Государственные налоги с продаж транспортных средств должны быть уплачены во время покупки. В зависимости от того, где вы покупаете автомобиль и сколько он стоит, это может увеличить ваши расходы на несколько тысяч долларов.
• Сборы :в дополнение к сборам за регистрацию нового автомобиля в автомобильном департаменте вашего штата вам, возможно, придется оплатить другие сборы, взимаемые дилерским центром, например сборы за пункт назначения или документацию.
• Условия :Срок, как долго вы должны погасить кредит. Сроки автокредита обычно варьируются от 36 до 72 месяцев; Вы даже можете найти автокредиты на 84 месяца. Выбор более длительного срока кредита снизит ваши ежемесячные платежи, но за счет увеличения процентной ставки с течением времени. Более короткий срок кредита означает более высокие ежемесячные платежи, но более низкие процентные платежи в целом; кроме того, кредиторы часто предлагают более низкие процентные ставки по краткосрочным кредитам.
• Ежемесячные платежи :чтобы погасить автокредит, вы будете вносить установленные ежемесячные платежи, включающие как основную сумму, так и проценты. Эксперты советуют удерживать ежемесячный платеж за автомобиль на уровне 10% или меньше от вашей зарплаты на вынос. Важно, чтобы ежемесячный платеж оставался управляемым, потому что, если у вас возникнут проблемы с оплатой кредита на покупку автомобиля, это может повредить вашему кредитному рейтингу, а если вы пропустите слишком много платежей, ваш автомобиль может быть конфискован. В идеале ищите самый короткий срок кредита с доступными платежами.

Альтернативные типы автофинансирования

Традиционные автокредиты — не единственный способ обеспечить и оплатить автомобиль. Вот некоторые другие варианты, которые могут вам подойти.

• Аренда автомобиля :Лизинг предлагает возможность управлять новым автомобилем, не покупая его. Аренда — это, по сути, долгосрочная аренда, поэтому вы вернете автомобиль дилеру или лизинговой компании после нескольких лет эксплуатации. Ежемесячные арендные платежи, как правило, ниже, чем платеж по кредиту за тот же автомобиль. Аренда автомобиля обычно требует первоначального взноса и сборов, и вам, возможно, придется мириться с некоторыми ограничениями — например, может быть ограничение на количество миль, которые вы можете проезжать каждый год. Однако, если ваша цель — управлять новейшим автомобилем без больших вложений, лизинг может быть вариантом. Просто имейте в виду, что для большинства договоров аренды вам понадобится кредитная история от хорошей до отличной.
• Оплата наличными :Оплата автомобиля наличными для большинства людей невозможна, особенно если вы мечтаете о совершенно новой модели. Но для тех, кто может это сделать, оплата наличными избавляет от необходимости брать кредит на покупку автомобиля. Скорее всего, вам все равно придется накопить несколько тысяч долларов на первоначальный взнос. Если вам не нужна машина немедленно, найдите время, чтобы накопить немного больше. Если вам не нужны все навороты и вам нужен только базовый транспорт, вы можете найти надежные подержанные автомобили за 5000 долларов США или меньше.
• P2P-кредитование :Одноранговые (P2P) кредиты предоставляются не банками или автосалонами, а от одного человека к другому. Это личные кредиты, которые вы можете использовать для любых целей, включая покупку автомобиля. Вы можете найти кредиты P2P на онлайн-платформах, таких как Prosper, Lending Club и Peerform, которые помогут вам найти людей, желающих выдавать кредиты. Процентные ставки по кредитам P2P могут сильно различаться, и вам, как правило, потребуется хороший кредит, чтобы получить одобрение; тем не менее, вы можете легко подать заявку онлайн и сравнить различные процентные ставки и условия, чтобы найти лучший одноранговый кредит.

Лучший способ купить автомобиль

Как видите, способов получить деньги на новый автомобиль множество. Чтобы получить наилучший автокредит, начните с проверки вашего кредитного отчета и кредитного рейтинга. Хороший кредитный рейтинг дает вам больше возможностей для выбора и может помочь вам получить более выгодные условия кредита. Перед тем, как посетить автосалон, изучите автокредиты в своем банке, кредитном союзе и онлайн-кредиторах, это даст вам четкое представление о ваших возможностях, что даст вам сильную позицию для переговоров о льготном финансировании для ваших новых колес.