Высшее образование — это инвестиция в ваше будущее, но его может быть сложно себе позволить, не взяв студенческий кредит. Не все студенческие кредиты одинаковы, и на их погашение могут уйти десятилетия. Прежде чем брать кредит, убедитесь, что у вас есть полное понимание ваших кредитов и их условий.
В целом существует два типа студенческих кредитов:федеральные и частные. Частные студенческие ссуды выдаются частными кредиторами, такими как банки или кредитные союзы, в то время как федеральные студенческие ссуды выдаются федеральным правительством. Тип кредита, который вы сможете взять, будет зависеть от нескольких факторов, включая ваши потребности, год обучения в школе, доход и сумму, которую вы уже заняли. Читайте дальше, чтобы узнать больше.
Федеральные студенческие ссуды, также известные как прямые ссуды, финансируются Министерством образования США (хотя вашим кредитом будет заниматься кредитная компания).
Существует несколько типов федеральных студенческих кредитов, в том числе для студентов бакалавриата, аспирантов и студентов, получающих профессиональное образование. У каждого типа федеральной студенческой ссуды есть свой набор требований; некоторые доступны только студентам, у которых есть финансовые потребности, в то время как другие предлагаются независимо от необходимости.
Все заемщики федеральных студенческих ссуд должны сначала заполнить и подать форму бесплатного заявления на получение федеральной помощи студентам (FAFSA). Это приложение используется, чтобы определить, имеете ли вы право на получение федеральных студенческих ссуд; в противном случае вам, возможно, придется изучить частные студенческие кредиты.
Чтобы занять деньги с помощью федерального студенческого кредита, вы должны соответствовать некоторым основным критериям приемлемости. Например, вы должны быть гражданином США или правомочным негражданином; иметь действующий номер социального страхования; быть зачисленным или одобренным для зачисления в соответствующую программу получения степени или сертификата; быть зачисленным как минимум на полставки (для прямых займов); и иметь удовлетворительную академическую успеваемость. Если вы мужчина в возрасте от 18 до 25 лет, вы также должны быть зарегистрированы в Службе отбора.
Каждый вид федерального студенческого кредита имеет свою цель, условия и квалификационные требования.
Прямые субсидированные кредиты доступны только для студентов бакалавриата, которые демонстрируют финансовые потребности. Основное различие между субсидируемой и несубсидируемой федеральной студенческой ссудой заключается в том, что федеральное правительство выплачивает проценты по субсидируемой ссуде, если вы зачислены в школу хотя бы наполовину, в течение первых шести месяцев после окончания учебы и во время любой отсрочки или отсрочки. период.
Прямые несубсидированные кредиты доступны для студентов, аспирантов и профессиональных студентов. Вам не нужно показывать финансовые потребности, чтобы претендовать на получение несубсидированного кредита. В отличие от субсидируемых кредитов, вы всегда должны платить проценты по несубсидируемым кредитам, даже если вы учитесь в школе.
Прямые ссуды PLUS доступны для аспирантов или профессиональных студентов, а также для родителей зависимых студентов бакалавриата (они называются ссудами для родителей PLUS). Ссуды PLUS можно использовать для покрытия расходов на образование, которые не покрывает другая ваша финансовая помощь. Хотя заемщики не должны демонстрировать финансовую необходимость для получения прямой ссуды PLUS, им необходимо пройти проверку кредитоспособности, чтобы узнать, есть ли у них неблагоприятная кредитная история. Если они это сделают, они все равно смогут получить кредит, но должны будут выполнить некоторые дополнительные требования.
Федеральное правительство ограничивает сумму, которую вы можете брать в виде прямых студенческих ссуд, как ежегодно, так и в течение вашего обучения в бакалавриате и магистратуре. Пределы суммы кредита варьируются в зависимости от нескольких факторов, в том числе типа кредита, вашего года в школе и того, являетесь ли вы независимым или все еще считаетесь иждивенцем.
Частные студенческие ссуды выдаются банками, кредитными союзами и другими финансовыми учреждениями, а не государством. Вы можете подать заявку на частную студенческую ссуду в любое время, но вы всегда должны сначала заполнить FAFSA, чтобы узнать, имеете ли вы право на какие-либо федеральные студенческие ссуды. В отличие от федеральных студенческих ссуд, которые могут устанавливать параметры использования денег, частные студенческие ссуды можно использовать для любых расходов, которые вы хотите.
Право на получение частных студенческих кредитов зависит от вашего дохода, кредитной истории и кредитного рейтинга. Чем лучше ваш кредит, тем лучше процентная ставка и условия кредита, на которые вы можете претендовать. Будучи студентом, у которого может не быть долгой кредитной истории, наличие подписи родителя на вашей заявке на кредит может повысить ваши шансы на одобрение.
Есть некоторые ключевые различия между федеральными и частными студенческими ссудами, когда речь идет о том, соответствуете ли вы требованиям, а также о том, как вы будете погашать ссуды и как по ним будут начисляться проценты.
Утверждение федерального субсидируемого студенческого кредита частично определяется финансовыми потребностями заемщика, которые определяются доходом вашей семьи, как указано в FAFSA. Заемщики с большими финансовыми потребностями, скорее всего, смогут взять субсидируемый кредит. Однако несубсидированные федеральные студенческие ссуды предлагаются независимо от дохода вашей семьи.
За исключением ссуд PLUS и ссуд Parent PLUS, федеральные студенческие ссуды не требуют проверки кредитоспособности, поэтому наличие незначительных проблем с кредитом не помешает вам получить одобрение на получение ссуды. Частные кредиторы, с другой стороны, учитывают кредитные рейтинги при взвешивании вашей заявки на кредит. Если у вас плохой кредит или (как у многих студентов) не очень хорошая кредитная история, узнайте, могут ли ваши родители подписать кредит. Если у них хороший кредит, их подпись может склонить чашу весов в вашу пользу. Просто имейте в виду, что любые пропущенные платежи по совместно подписанному кредиту будут указаны в кредитном отчете родителей, а также в кредитном отчете учащегося.
Федеральные студенческие ссуды регулируются правительством, поэтому варианты погашения одинаковы независимо от того, кто является вашим кредитором. Стандартный срок погашения составляет 10 лет с шестимесячным льготным периодом после окончания учебы до наступления срока платежа по первому кредиту. Если ваш доход слишком низок, чтобы погасить кредит в течение 10 лет, вы можете претендовать на программы погашения на основе дохода. Это может продлить срок погашения до 25 лет, уменьшая при этом ежемесячный платеж.
Частные кредиторы не обязаны следовать правилам, установленным для федеральных студенческих ссуд, поэтому ваши варианты погашения и прощения будут зависеть от кредитора. Например, вам, возможно, придется погасить частную студенческую ссуду через пять лет, 15 лет или в какой-то другой период или начать выплаты по ссуде, как только вы закончите обучение. Вы даже можете столкнуться со штрафом за досрочное погашение кредита, что отличается от федеральных студенческих кредитов.
Что, если вы потеряете работу или столкнетесь с другими финансовыми трудностями и больше не сможете платить по кредиту? Если ваш доход упадет ниже определенного уровня, вы можете временно сократить или отсрочить выплаты по федеральному студенческому кредиту — в определенных ситуациях кредит может быть даже списан. Частные кредиторы могут предлагать или не предлагать этот вид помощи; вам нужно будет прочитать кредитный договор, чтобы увидеть.
Выплата процентов по кредиту — еще один фактор, который следует учитывать при сравнении вариантов кредита. Если у вас есть федеральный прямой субсидируемый кредит, вам не придется платить проценты по кредиту, если вы посещаете школу хотя бы половину времени. Если у вас есть несубсидированная федеральная или частная студенческая ссуда, с вас будут взимать проценты, даже когда вы учитесь в школе.
Федеральные студенческие ссуды имеют более низкие процентные ставки, а процентные ставки являются фиксированными, что означает, что они не изменятся в течение всего срока действия ссуды. Для кредитов, впервые выданных 1 июля 2019 г. или позже, а также до 1 июля 2020 года, процентная ставка по прямым субсидируемым и несубсидируемым кредитам составляет 4,53 % для студентов, 6,08 % для аспирантов и 7,08 % для кредитов PLUS.
В то время как федеральные студенческие ссуды предлагают низкие фиксированные процентные ставки, процентные ставки по частным студенческим ссудам определяются каждым кредитором и могут быть выше. Во многих случаях ставки являются переменными, что означает, что они могут повышаться или понижаться в течение срока действия вашего кредита. Может быть или не быть предела того, насколько высока процентная ставка. Частные студенческие ссуды с переменной ставкой обычно имеют несколько более низкие процентные ставки, чем кредиты с фиксированной ставкой. Тем не менее, повышение ставки потенциально может добавить сотни долларов к вашему ежемесячному платежу, поэтому убедитесь, что вы согласны с этим риском, прежде чем выбирать студенческий кредит с плавающей ставкой.
Федеральные студенческие ссуды должны быть вашим первым выбором, когда вы хотите занять деньги для колледжа. Они предлагают одобрение без проверки кредитоспособности; низкие, фиксированные процентные ставки, одинаковые для всех заемщиков; и множество вариантов погашения. Кроме того, если вы имеете право на прямой субсидируемый кредит, вам не придется платить проценты по кредиту, если вы хотя бы половину времени посещаете школу.
С другой стороны, кредиты для студентов и родителей PLUS часто имеют высокие процентные ставки. Поскольку федеральные студенческие ссуды устанавливают ограничения на сумму, которую вы можете занять, вы можете занять максимальную сумму и все равно нуждаться в деньгах.
Если у вас исключительный кредит и вы можете претендовать на получение кредита с низкой процентной ставкой и без комиссии за выдачу кредита, частный студенческий кредит может быть лучшим вариантом для вас. (Это также может быть вашим единственным вариантом, если вы достигли предела федерального кредита и все еще нуждаетесь в дополнительных деньгах.)
Подойдет ли вам федеральный или частный студенческий кредит, зависит от множества факторов, включая ваш доход, сколько денег вам нужно и ваш кредитный рейтинг. Чтобы найти наилучший вариант, найдите время, чтобы тщательно взвесить свои варианты, и обязательно прочитайте мелкий шрифт в любом кредитном соглашении, прежде чем брать студенческий кредит.