Федеральные студенческие кредиты бывают двух основных типов:субсидированные и несубсидированные. Субсидированный кредит - это студенческий кредит для студентов бакалавриата, которые демонстрируют финансовую потребность. По этому типу кредита проценты не начисляются так же, как по другим кредитам, потому что правительство временно покрывает процентные расходы. Чтобы претендовать на субсидированную ссуду, также называемую прямой субсидируемой ссудой, вы должны заполнить бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам (FAFSA).

Субсидированные и несубсидированные кредиты

Как субсидируемые, так и несубсидированные кредиты предоставляются через федеральное правительство, но между ними есть некоторые ключевые различия.

• Субсидированные кредиты доступны только для студентов бакалавриата, а несубсидированные кредиты доступны для студентов, выпускников и тех, кто хочет получить профессиональную степень.
• Для субсидируемых кредитов учащиеся должны продемонстрировать финансовые потребности, а для несубсидированных кредитов этого не требуется. Поскольку субсидируемые кредиты предназначены для студентов, которым требуется более значительная финансовая помощь, они предоставляют дополнительные финансовые льготы.
• В случае субсидируемых кредитов федеральное правительство выплачивает (или «субсидирует») проценты, которые начисляются, пока учащийся учится в школе, по крайней мере, в течение полугода, в течение шестимесячного льготного периода после того, как учащийся покидает школу, и во время отсрочки по кредиту.

С другой стороны, по несубсидированным кредитам сразу начинают начисляться проценты. Проценты, не выплаченные до окончания льготного периода или периода отсрочки по кредиту, будут капитализированы (добавлены к основной сумме кредита), а затем будут начисляться дополнительные проценты. Проценты по частным кредитам также начинают начисляться немедленно.

Однако у этих двух кредитов есть кое-что общее. Ни один из них не требует проверки кредитоспособности, а процентная ставка по субсидированным и несубсидированным кредитам для студентов бакалавриата одинакова (несубсидированные кредиты имеют более высокую процентную ставку для аспирантов или профессиональных студентов).

Плюсы и минусы субсидированных кредитов

Субсидированные кредиты имеют ряд преимуществ:

• Поскольку федеральное правительство выплачивает проценты в указанные выше периоды, субсидируемые кредиты сэкономят вам деньги.
• Они предлагают гибкие варианты погашения, которые вы не найдете в частных кредитах.
• Вы будете платить более низкие процентные ставки по этим кредитам, чем по сопоставимым частным студенческим кредитам.

Но у них также есть некоторые недостатки, о которых вам следует знать:

• Вы ограничены в сумме субсидируемых займов каждый год и в целом. Ваша школа определяет максимальную сумму кредита на основе федеральных ограничений (см. ниже), ваших финансовых потребностей и года обучения в школе. Если вам нужно больше максимальной суммы, вы можете взять несубсидированные или частные кредиты, чтобы покрыть разницу.
• Они доступны только для студентов старших курсов, поэтому аспирантам приходится искать в другом месте.
• Для соответствия требованиям необходимо продемонстрировать финансовые нужды, поэтому вы можете не соответствовать требованиям, если доход ваших родителей (или ваш собственный, если вы не считаетесь иждивенцем) слишком высок.

Сколько я могу взять взаймы по субсидированному кредиту?

Сумма, которую вы можете занять в рамках субсидируемого студенческого кредита, определяется вашей школой, и эта сумма не может превышать ваши финансовые потребности. Сумма, которую вы можете брать каждый год, также зависит от вашего года в школе и вашего статуса иждивенца. На следующей диаграмме показаны годовые и совокупные лимиты субсидируемых кредитов, установленные Министерством образования США.

Как подать заявку на субсидированный студенческий кредит

Чтобы претендовать на субсидируемый студенческий кредит, правительство требует, чтобы вы соответствовали следующим правилам:

• Быть гражданином США, гражданином или постоянным жителем США
• Записаться в школу хотя бы на полдня
• Никогда не нарушал и не должен возмещать какой-либо предыдущий студенческий кредит или помощь
• Поддерживать хорошую академическую успеваемость
• Есть финансовая потребность

Чтобы подать заявку на субсидируемый студенческий кредит, вам сначала необходимо заполнить форму FAFSA. Как только федеральное правительство и ваша школа рассмотрят ваше заявление, вы получите письмо о награде от отдела финансовой помощи вашей школы, в котором будет указана сумма помощи, на которую вы имеете право, и имеете ли вы право на получение субсидируемого кредита.

Если вы решите принять кредит, вы подпишете вексель, в котором соглашаетесь с условиями кредита. Заемщики-новички также должны будут пройти онлайн-консультацию по студенческому кредиту, в которой объясняются их финансовые обязательства.

Ваш колледж переведет кредитные средства на ваш школьный счет для покрытия расходов, связанных с образованием, таких как плата за обучение, плата за проживание и питание. Если после этого останутся какие-то деньги, они будут вам возвращены с условием, что вы должны использовать их на расходы на образование.

Существуют ли комиссии за субсидированный кредит?

Федеральные субсидированные кредиты идут с некоторыми сборами. Вы будете платить комиссию за кредит в процентах от суммы кредита, которая вычитается из каждой выплаты. Согласно последним данным, для кредитов, выданных 1 октября 2019 г. или позже, а также до 1 октября 2020 г., комиссия за кредит составляла 1,059% (одинаковая комиссия применяется как к субсидируемым, так и к несубсидируемым кредитам).

Как и в случае с любым кредитом, вы также будете платить проценты в обмен на заимствование денег. Процентная ставка по субсидированным кредитам, выданным 1 июля 2019 г. или после этой даты и до 1 июля 2020 г., составляет 4,53%.

Когда я начну выплачивать субсидированные кредиты?

С субсидируемыми студенческими ссудами, пока вы учитесь в школе хотя бы половину времени, вы ничего не должны по своим ссудам.

После того, как вы закончите школу, ваш кредитный специалист свяжется с вами и сообщит вам, когда должен быть сделан первый платеж и как его оплатить. Лучше всего начать выплачивать кредит как можно скорее и платить больше, чем минимум, если вы можете.

Если вы делаете минимальные платежи, это может занять много лет, чтобы освободиться от ваших кредитов. Если вы сможете внести больше, вы закончите с ними раньше, и вы сможете снизить общую стоимость кредита, так как вы не будете платить проценты так долго. Если вы хотите сделать более крупный платеж, сообщите своему кредитному специалисту, что вы хотите, чтобы эта дополнительная сумма была применена к платежу за текущий месяц, чтобы они случайно не добавили ее к платежу в следующем месяце.

Некоторые студенты не могут обойтись только субсидируемыми кредитами и должны также брать несубсидированные федеральные кредиты или частные кредиты. Если у вас есть несколько студенческих кредитов, определите, какие из них имеют самые большие остатки и самые высокие процентные ставки. В любое время, когда вы можете заплатить больше, чем минимум, вложите эти дополнительные деньги в эти более дорогие кредиты, поскольку это сэкономит вам больше всего денег с течением времени.

Кроме того, имейте в виду, что федеральные кредиты имеют несколько различных планов погашения на выбор. Хотя у вас он может быть автоматически установлен, вы можете в любое время изменить планы бесплатно. Свяжитесь со своим кредитным специалистом, чтобы узнать, какой план лучше всего подходит для вас, или изменить свой план.

Дополнительный кредит

Взятие студенческих кредитов может помочь вам создать кредитную историю, а своевременное погашение кредита может улучшить вашу кредитоспособность с течением времени. Наблюдение за своим кредитным отчетом, например, с помощью бесплатной службы мониторинга кредитоспособности Experian, поможет вам отслеживать ваш прогресс по мере погашения кредита и будет предупреждать вас о любых изменениях в вашем кредитном файле.