Личные кредиты обычно имеют более низкую процентную ставку, чем кредитные карты, если у вас хороший кредит, но могут иметь более высокую ставку для тех, у кого плохой кредит. Личные кредиты и кредитные карты также отображают свои процентные ставки и взимают проценты по-разному.

Понимание разницы между процентной ставкой, которую вы видите по кредитным картам и кредитам, может помочь вам найти наименее дорогую форму финансирования. Читайте дальше, чтобы узнать больше.

В чем разница между процентами по кредитной карте и процентами по кредиту?

Процентная ставка по вашей кредитной карте или кредиту может повлиять на то, сколько вы будете платить за финансирование, когда вы занимаете деньги. Однако проценты работают по-разному с кредитными картами и личными кредитами.

Проценты по кредитной карте

Для кредитных карт процентная ставка отображается в виде годовой процентной ставки (APR), но эти термины взаимозаменяемы. Различные операции с кредитными картами, такие как покупки, переводы баланса и выдача наличных, могут иметь свои собственные APR. Сборы, такие как ежегодная плата за карту или комиссия за перевод баланса, не учитываются в годовой процентной ставке.

Кредитные карты — это форма возобновляемого кредита, что означает, что вы можете взять кредит под свою кредитную линию и быстро погасить его или «перенести» его на следующий месяц (с процентами). К счастью, многие кредитные карты предлагают льготный период, что означает, что вы не будете платить проценты за покупки, если будете ежемесячно полностью оплачивать остаток покупки. Однако вы можете потерять эту привилегию, если вы переносите остаток покупки из одного месяца в другой, или у вас есть баланс перевода или аванса наличными.

Многие компании, выпускающие кредитные карты, определяют проценты, которые вы будете платить, путем деления годовой процентной ставки на 360 или 365, чтобы определить вашу ежедневную периодическую ставку. Затем эта ставка умножается на соответствующий процентный баланс каждый день, результат добавляется к вашему балансу, и тот же процесс происходит на следующий день. В ежемесячной выписке по кредитной карте будет показано, сколько процентов вам начислили за этот период выписки.

Проценты по личному кредиту

Процентная ставка по личному кредиту не обязательно будет такой же, как годовая процентная ставка по кредиту. Что касается кредитов, годовая процентная ставка включает процентную ставку по кредиту и сборы, взимаемые кредитором, такие как комиссия за выдачу. В результате годовая процентная ставка по кредиту часто выше, чем процентная ставка по нему. Это также причина, по которой вы хотите сравнить APR, поскольку они могут дать вам лучшее представление о том, сколько вы в конечном итоге заплатите.

Личный кредит — это кредит в рассрочку, поэтому вы сразу же получите сумму кредита, а затем погасите ее регулярными платежами или «в рассрочку». Проценты по вашему кредиту начнут начисляться с самого начала, но ежемесячные платежи по многим кредитам идут на погашение остатка кредита, а также начисленных процентов, практика, известная как амортизация. Сначала большая часть вашего ежемесячного платежа пойдет на выплату процентов, но со временем, когда проценты будут выплачены, большая часть вашего ежемесячного платежа пойдет на погашение основного долга.

Как ваш кредитный рейтинг влияет на процентную ставку

Как для кредитных карт, так и для личных кредитов ваш кредитный рейтинг при подаче заявки может повлиять на процентную ставку, которую вам предложат по вашему счету. Более высокий балл может помочь вам получить более низкую ставку, что сэкономит ваши деньги.

Самый экстремальный пример экономии денег, который вы можете реализовать, — это ипотека, поскольку большая сумма кредита и длительный срок погашения означают, что даже небольшое изменение вашей процентной ставки может резко изменить размер вашей задолженности.

На основе FICO ^® калькулятор, общая сумма процентов, которые вы можете заплатить по 30-летней ипотеке в размере 300 000 долларов, может варьироваться от 154 867 долларов (если ваш счет находится в диапазоне от 760 до 850) до 252 430 долларов (если ваш счет находится в диапазоне от 620 до 639). Более низкая кредитная история может увеличить ваш ежемесячный платеж примерно на 300 долларов США и привести к выплате дополнительных 97 000 долларов США в виде процентов в течение срока действия кредита.

Несмотря на то, что при личном кредите или кредитной карте влияние не будет таким экстремальным, ваш кредитный рейтинг все равно повлияет на ставку, которую вы получаете. Кроме того, большинство кредитных карт и некоторые личные кредиты имеют переменную ставку, что означает, что процентная ставка может расти или падать после того, как вы откроете свой счет.

Какая хорошая процентная ставка для личного кредита?

Хорошая ставка по личному кредиту находится в середине однозначных чисел (например, около 6% годовых). Тем не менее, многие личные кредиты имеют диапазон годовых, и только самые кредитоспособные заявители могут претендовать на самую низкую рекламируемую ставку. Иногда вы можете получить примерное предложение по кредиту от кредитора, подав заявку на предварительную квалификацию кредита с помощью мягкого запроса, который не повлияет на вашу кредитоспособность.

Просмотр нескольких предложений личного кредита может помочь вам найти кредитора, который, вероятно, предложит вам самую низкую ставку перед подачей заявки. Подача заявки на получение кредита может привести к сложному расследованию, что может временно повредить вашему кредиту.

Как выбрать кредитную карту с низкой процентной ставкой

Подобно потребительским кредитам, многие кредитные карты также имеют диапазон годовых. Если вы сравниваете кредитные карты, вы можете посмотреть на диапазоны APR, чтобы увидеть, какие карты могут предложить самую низкую ставку. Но годовой доход, который вы получите, будет зависеть от вашей кредитоспособности.

Кроме того, помните, что годовая процентная ставка по кредитной карте не учитывает комиссию. Чтобы определить, какая карта может быть наименее дорогой для вас, также сравните годовые сборы карт и сборы, основанные на использовании, такие как перевод баланса, выдача наличных и сборы за обмен иностранной валюты.

Вы также можете сузить область поиска, сосредоточившись на картах с низкой ставкой. Они, как правило, имеют меньше преимуществ и вознаграждений, чем другие кредитные карты, но более низкий годовой процент может сэкономить вам деньги, если вы не можете полностью оплачивать свой счет каждый месяц. Кредитные карты от кредитных союзов могут быть хорошим выбором, поскольку Национальная администрация кредитных союзов (NCUA) ограничивает процентные ставки по кредитным картам на уровне 18% годовых. Кредитные карты других эмитентов могут иметь годовые процентные ставки от среднего до высокого 20.

Некоторые компании, выпускающие кредитные карты, также предлагают карты с начальной процентной ставкой, например, 0% годовых, в течение рекламного периода. Эмитенты карт также иногда предлагают существующим держателям карт временную более низкую ставку, и вы также можете позвонить своему эмитенту и попытаться договориться о более низкой процентной ставке по вашей карте, если ваша кредитная ситуация улучшилась с тех пор, как вы открыли свой счет.

Поиск наименее дорогого варианта

В зависимости от вашего кредита и финансового положения, вы можете найти личный кредит с более высокой или более низкой процентной ставкой, чем кредитная карта. Но это только часть картины. Учитывайте комиссии, связанные с обоими вариантами финансирования, а также то, как кредиторы взимают и взимают проценты.

Если вы хотите сравнить предложения, вы можете использовать такой инструмент, как Experian CreditMatch ^TM . для личных кредитов и кредитных карт. После регистрации вы можете видеть совпадения на основе вашего кредитного рейтинга, и использование сервиса не повредит вашему кредиту.