Потребительские кредиты можно использовать для любых целей, но популярное (и часто разумное) их использование — погашение долга с высокими процентами, и в этом случае они считаются кредитами на консолидацию долга.

В чем разница между личным кредитом и кредитом на консолидацию долга?

Практически нет никакой разницы между личным кредитом и кредитом консолидации долга. Консолидация долга — это лишь одно из многих применений личного кредита.

Личный кредит

Личный кредит — это форма кредита в рассрочку, которую можно использовать для всего, что вы выберете. Обычное использование (кроме консолидации долга, о которой мы поговорим ниже) включает финансирование свадеб, медового месяца или отпуска мечты; оплата медицинских расходов; и покрытие расходов на ремонт дома или автомобиля. Обычно нет никаких ограничений на то, как вы можете использовать личный кредит.

Суммы обычно варьируются от 1000 до 20 000 долларов, но личные ссуды размером до 100 000 долларов можно получить у нескольких кредиторов. Личные кредиты — это форма необеспеченного кредита:в отличие от обеспеченных кредитов, таких как ипотечные кредиты и автокредиты, они не используют какое-либо имущество в качестве залога, которое кредитор может конфисковать и продать, если вы не погасите кредит. Когда вам одобряют личный кредит, вы обычно получаете заемную сумму в виде чека или прямого депозита на свой текущий счет. Деньги принадлежат вам, и вы можете тратить их по своему усмотрению, а ваш первый платеж в рассрочку обычно должен быть сделан через месяц.

Кредит консолидации долга

Ссуда ​​консолидации долга - это просто личный кредит, используемый для реорганизации других долгов. В то время как кредиторы иногда рекламируют преимущества консолидации долга при маркетинге личных кредитов, не существует специальной категории кредита, известной как кредит консолидации долга. Ваше решение использовать личный кредит для погашения других долгов делает его кредитом консолидации долга.

Для этого вы используете сумму, которую вы занимаете, для погашения одного или нескольких других долгов — остатков по кредитным картам, остатка вашего автокредита, непогашенного остатка по другим личным кредитам и так далее. "Консолидация" означает замену нескольких отдельных ежемесячных платежей по кредиту одним счетом.

Когда использовать личный кредит

Поскольку вы можете использовать личный кредит практически для чего угодно, легко придумать причины для его получения, но это не значит, что вы должны это делать. Личные кредиты могут быть спасением, когда вам нужны наличные деньги, чтобы заплатить за чрезвычайные ситуации, такие как неисправная печь или разорванный аппендикс. Если вы возьмете кредит на что-то более легкомысленное, вы не сможете претендовать на получение второго кредита (или не сможете его себе позволить), когда произойдет бедствие.

Имея это в виду, если ваш резервный фонд и пенсионные сбережения находятся в хорошем состоянии, а ваши ежемесячные расходы поддаются управлению, финансирование единственного в жизни отпуска или велосипеда вашей мечты, например, может быть хорошим использованием для личный кредит.

Преимущества кредита на консолидацию долга

Для многих заемщиков удобство замены нескольких счетов одним ежемесячным платежом является достаточной причиной для рассмотрения кредита консолидации долга. В отличие от изменяющегося остатка и минимальной суммы платежа по счетам по кредитным картам, фиксированная сумма платежа по личному кредиту также может упростить составление бюджета.

Однако самым большим преимуществом кредита консолидации долга является сумма денег, которую вы можете сэкономить на процентных платежах. Средняя процентная ставка по кредитным картам по стране составляет около 16 %, а средняя ставка по кредиту на 24 месяца — около 10 %.

Как и в случае с другими видами кредита, процентные ставки, взимаемые с вас по личному кредиту, варьируются в зависимости от вашего кредитного рейтинга. Заемщики с FICO ^® Баллы ^☉ в очень хороших (740–799) и исключительных (800–850) диапазонах вы можете рассчитывать на лучшие предложения как по личным кредитам, так и по кредитным картам.

Как личный кредит повлияет на ваш кредитный рейтинг?

Еще одним преимуществом консолидации долга является потенциал для повышения вашего кредитного рейтинга. Использование вашего личного кредита для погашения кредитных карт снижает коэффициент использования вашего кредита — процент лимита заимствования вашей кредитной карты, представленный непогашенными остатками по кредитной карте. Если использование какой-либо одной кредитной карты или общее использование по всем картам превышает 30 %, это может повлиять на вашу кредитную историю, поэтому погашение остатка на карте может помочь улучшить вашу оценку.

Добавление личного кредита в ваш портфель кредитных счетов также может увеличить ваш «кредитный микс» или различные типы кредитов, которыми вы управляете. Кредитная комбинация также может способствовать более высокому кредитному рейтингу.

С другой стороны, подача заявки на личный кредит обычно вызывает проверку кредитоспособности, известную как жесткий запрос, что приводит к небольшому краткосрочному снижению вашего кредитного рейтинга. Обычно ваши оценки восстанавливаются в течение нескольких месяцев, если вы оплачиваете все свои счета.

При неправильном обращении личный кредит также может оказать более серьезное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Отсутствие хотя бы одного платежа по любому кредиту — это единственное событие, которое может нанести наибольший ущерб вашей кредитной истории. Поэтому при рассмотрении вопроса о личном кредите для консолидации долга или любых других целей убедитесь, что вы можете позволить себе ежемесячные платежи.

Если вы используете ссуду для консолидации долга, не поддавайтесь искушению создать новые остатки на кредитных картах, которые вы погасили с помощью ссуды. Управление расходами по новым картам наряду с ежемесячными платежами по личному кредиту может привести к резкому увеличению вашего бюджета и свести на нет преимущества кредитного рейтинга за счет снижения коэффициента использования, не говоря уже о том, что вы лишаетесь первоначальной цели кредита.

Альтернативы кредита на консолидацию долга

Кредиты консолидации задолженности не единственный способ управлять своими долгами. Вот еще два варианта для рассмотрения:

• Перевод баланса кредитной карты :Хотя процентные ставки по потребительским кредитам могут быть значительно ниже, чем по кредитным картам, начальные ставки по многим новым кредитным картам еще ниже:0%. Перевод остатков с других карт на новую карту с процентной ставкой 0% может сэкономить вам деньги, но будьте осторожны:обычно с вас взимается комиссия за каждый перевод, которая составляет процент от суммы перевода (обычно около 3%). Кроме того, эти низкие начальные ставки обычно действуют в течение 21 месяца или меньше, после чего любая невыплаченная часть суммы перевода облагается стандартной процентной ставкой карты. Посчитайте, чтобы убедиться, что комиссия за перевод обойдется вам меньше, чем вы заплатили бы проценты по первоначальной оплате. Если это так, и если вы сможете полностью погасить переведенную сумму до истечения срока действия начальной ставки, вы можете сэкономить немного денег и увеличить общий лимит расходов.
• Управление долгом :Консолидация долга — это хорошая стратегия для организации и сокращения расходов на оплату счетов по кредитным картам и других личных долгов, но этого может быть недостаточно, если ваш долг вышел из-под контроля. Если вы чувствуете себя перегруженным своими счетами и пропустили или собираетесь пропустить платежи по счетам, стоит обратиться за помощью. Кредитное консультирование может помочь вам разобраться в своих финансах и изучить варианты получения долга под контроль, а программа урегулирования долга может помочь вам договориться с вашими кредиторами о снижении ежемесячных расходов и, в конечном итоге, избавиться от долгов. Эти программы могут иметь негативные последствия для вашей кредитной истории, но они также могут облегчить ваш стресс и предоставить вам хорошие возможности для восстановления вашей кредитной истории.

Гибкость и универсальность персональных кредитов делают их полезными для множества потенциальных целей, и один из лучших способов их использования — это инструмент консолидации долга, чтобы уменьшить хлопоты и высокую стоимость управления несколькими счетами по кредитным картам и другими высокими процентами. долг.