Услуги однорангового кредитования представляют собой веб-альтернативу традиционным источникам кредита, таким как банки и кредитные союзы. Они делают покупку ставок быстрой и легкой и могут быть более доступным вариантом для определенных типов кредитов. Это также возможность заработать деньги для тех, у кого есть средства, чтобы ссужать других.
Одноранговые (P2P) кредиты предоставляются через онлайн-платформы, которые объединяют потенциальных заемщиков с инвесторами, желающими выдавать кредиты. Можно сказать, что P2P-платформы объединяют заемщиков и кредиторов, как Uber и Lyft подбирают пассажиров к водителям или как eBay связывает покупателей и продавцов. Ключевое отличие заключается в том, что заемщики P2P и инвесторы никогда не имеют дело друг с другом напрямую; платформы P2P обрабатывают все элементы транзакций, включая определение права на получение кредита, установление процентных ставок и сборов, а также сбор платежей.
Ведущие сайты P2P-кредитования для личных кредитов включают Prosper и Peerform. Все они предоставляют возможность физическим лицам подать заявку на получение кредита или стать инвесторами, выдающими кредиты. Funding Circle использует тот же подход, но предлагает кредиты для малого бизнеса вместо личных кредитов.
Основная привлекательность для заемщиков P2P заключается в том, что они, как правило, находят более низкие процентные ставки, чем обычно доступны через традиционных кредиторов, таких как банки или кредитные союзы. Но кредиторы P2P предлагают заемщикам и другие преимущества:
Процесс подачи заявки на кредит P2P обычно занимает всего несколько минут, что упрощает поиск лучшего предложения.
Этот процесс покупки также более щадящий для ваших кредитных рейтингов, чем подача заявки на традиционные кредиты, потому что предварительные проверки P2P, которые генерируют предложения, включая сумму кредита и процентные ставки, используют мягкие запросы для проверки вашего кредитного отчета. Мягкий запрос, который также происходит, когда вы проверяете свой кредитный рейтинг самостоятельно, не влияет на ваш кредитный рейтинг. Напротив, когда вы подаете заявку на традиционный кредит, проводится жесткий запрос, который обычно приводит к небольшому снижению кредитного рейтинга.
Если вы примете предложение о кредите P2P, кредитор, скорее всего, тщательно изучит ваш кредитный отчет, прежде чем вы получите окончательное одобрение. Но до этого момента вы можете сколько угодно сравнивать предложения от кредиторов P2P без какого-либо влияния на свой кредитный отчет, что невозможно с более традиционными кредитами.
Каждая платформа однорангового кредитования имеет свои собственные критерии для принятия решения о том, кто имеет право на получение кредита, и их требования могут быть более строгими или более разнообразными, чем у традиционных кредиторов. Например, требования к минимальному кредитному рейтингу могут быть выше. В дополнение к кредитным рейтингам (или, возможно, вместо них) кредиторы P2P также могут предъявлять более строгие требования к доходу или запрашивать подтверждение вашего образования или опыта работы.
Суммы кредита, доступные на платформах P2P, обычно не превышают от 40 000 до 50 000 долларов США и предлагаются только заявителям, которые считаются очень кредитоспособными. Многие кредиты попадают в диапазон от 10 000 до 25 000 долларов США.
Если вы соответствуете требованиям данного кредитора, вы можете получить более низкую процентную ставку, чем у традиционного кредитора, что может сделать P2P-кредиты очень привлекательными для консолидации долга или любых других целей, для которых вы бы искали личный кредит.
Получение потребительского кредита — это двухэтапный процесс. Во-первых, на основе вашего кредитного рейтинга и предоставления основной справочной информации — имени, адреса, даты рождения и дохода — кредитор определяет, сколько он готов одолжить вам и по какой процентной ставке. (Возможно, конечно, что они откажутся делать какое-либо предложение; если это произойдет, они объяснят почему.)
В ходе рассмотрения ваших вариантов среди растущего числа платформ P2P, вот несколько вещей, которые следует учитывать:
Как только вы выбираете кредитора и принимаете его предложение, кредитор обычно проводит более подробную проверку кредитоспособности (включая потенциально сложный запрос). Кредитор также может попросить вас подтвердить свой доход и предоставить дополнительную справочную информацию. В большинстве случаев вы можете отправить необходимую информацию в электронном виде.
Сайту может потребоваться несколько дней, чтобы принять окончательное решение о кредитовании. Если вы получите окончательное одобрение, вы настроите процесс оплаты — большинство кредиторов P2P предпочитают автоматические платежи с расчетного счета. Средства могут появиться на вашем банковском счете в течение нескольких дней.
Вообще говоря, одноранговые кредиторы сообщают информацию о платежах в бюро кредитных историй, как это делают традиционные кредиторы. Это означает, что своевременные платежи по кредиту P2P со временем улучшат ваш кредитный рейтинг, а просроченные или пропущенные платежи ухудшат ваш кредитный рейтинг.
Кредиторы P2P могут быстрее, чем их традиционные коллеги, подавать просроченные платежи в коллекторские агентства. В то время как большинство традиционных кредиторов ждут не менее 90 дней, прежде чем списывать неоплаченные счета и продавать их сторонним агентствам по сбору платежей, некоторые кредиторы P2P инициируют взыскание сторонних платежей уже после 30 дней просрочки. Записи о просроченных платежах и взысканиях в вашем кредитном отчете оказывают существенное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг, поскольку кредиторы рассматривают их как признаки плохого кредитного управления.
В точках однорангового кредитования очень легко найти предложения по кредитам, а соответствующие требованиям заемщики могут рассчитывать на процентные ставки и сборы, которые выгодно отличаются от ставок традиционных кредиторов.