Высокая задолженность по студенческим кредитам является серьезной проблемой для многих людей. По данным Experian, средний остаток студенческого кредита на одного заемщика во втором квартале (Q2) 2019 года составлял 35 620 долларов США.

Это большой долг, и платежи не всегда легко сделать. Фактически, согласно данным Министерства образования США, по состоянию на третий квартал 2019 года 12% студенческих кредитов, управляемых на федеральном уровне, не были погашены. Активно выплачивается чуть более половины студенческих кредитов.

До того, как просрочка становится дефолтом, многие заемщики рассматривают возможность погашения кредита, что дает временную отсрочку платежей. Терпение может дать столь необходимую финансовую передышку. Вот как понять, подходит ли он вам.

Что означает отказ от студенческой ссуды?

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, такие как прямые ссуды, федеральные семейные ссуды на образование (FFEL) и ссуды Perkins с хорошей репутацией, вы можете претендовать на отсрочку. Если вы это сделаете, ваши платежи могут быть снижены или приостановлены на определенный период времени. Однако проценты продолжают начисляться.

Существует два общих типа отказа от кредита:

• Общие :Квалифицирующие причины для принятия включают финансовые трудности, огромные медицинские счета, безработицу и изменения в доходах. Если вы соответствуете критериям, у вас может быть до 12 месяцев, чтобы заплатить меньше, чем обычно, или вообще ничего. Если ваши обстоятельства не улучшатся после этого времени, вы можете запросить еще одну отсрочку, но вы не можете задерживать платежи навсегда. Отсрочки по кредитам Perkins ограничены тремя совокупными годами, и обслуживающие компании для прямых кредитов и FFEL также могут налагать ограничения.
• Обязательно :Существуют обстоятельства, при которых кредитный сервисный центр должен принять ваш запрос о возмещении. Это происходит, когда:
  • Выплаты по студенческому кредиту превышают 20 % от вашего валового ежемесячного дохода.
  • Вы зачислены в медицинскую или стоматологическую интернатуру или программу резидентуры.
  • Вы служите в AmeriCorps или аналогичной волонтерской программе.
  • Ваша преподавательская должность дает вам право на списание студенческой ссуды.
  • Вы имеете право на участие в программе погашения кредита Министерства обороны или состоите в Национальной гвардии.

В чем разница между отсрочкой и воздержанием?

Другой способ отсрочить платежи по студенческому кредиту — это отсрочка. Он работает почти так же, как воздержание, но самое большое отличие касается процентов.

Если кредиты субсидируются, Департамент образования берет на себя счет за проценты, которые начисляются, пока вы зачислены в школу хотя бы на полставки, за льготный период после окончания школы и в период отсрочки.

Если какая-либо часть ваших студенческих ссуд субсидируется, лучше сначала узнать, можете ли вы получить отсрочку, прежде чем добиваться отсрочки.

Однако получить отсрочку в связи с экономическими трудностями бывает непросто. Чтобы соответствовать требованиям, вы должны получать государственную помощь или быть безработным. Если вы работаете, вам нужно будет продемонстрировать, что ваш ежемесячный доход составляет менее 150 % от прожиточного минимума для размера вашей семьи и штата, в котором вы живете. Правила воздержания не столь строги.

Как воздержание влияет на кредит?

В дополнение к столь необходимому сокращению или отсрочке платежа, воздержание может защитить ваш кредитный рейтинг. Ваши студенческие ссуды по-прежнему будут отображаться в вашем кредитном отчете, но останутся в положительном статусе.

Хотя отсрочка погашения кредита может предотвратить крайний ущерб кредитному рейтингу, который наносят просроченные платежи, это не окажет положительного влияния на ваш рейтинг, потому что вы не вносите активные своевременные платежи. Для вашего FICO ^® Оценка ^☉ и VantageScore ^® , история платежей является наиболее важным фактором оценки. Если воздержание — единственный способ убедиться, что в вашем кредитном отчете нет просрочек, это может быть благоразумным решением.

Является ли терпение правильным выбором для вас?

Хотя у терпения есть много достоинств, подумайте, действительно ли оно вам нужно, прежде чем сделать этот шаг. Помните, что это временное решение, которое подходит только для краткосрочного финансового кризиса. Поскольку проценты продолжают начисляться во время воздержания, замораживание платежей приведет к росту долга, а не к его уменьшению. Если вам просто нужен перерыв на несколько месяцев, дополнительные сборы могут быть не такими уж большими, но если вы возьмете отпуск на целый год, это может обойтись в приличную сумму. Отсрочка на 12 месяцев добавит 1575 долларов США к остатку долга по студенческому кредиту в размере 35 000 долларов США с процентной ставкой 4,5% и увеличит ежемесячный платеж по кредиту на 17 долларов США.

Проанализируйте свое финансовое положение, чтобы определить, можете ли вы распоряжаться платежами в обычном режиме и избежать отсрочки:

• Сократите расходы. Внимательно просмотрите свой бюджет, чтобы увидеть, есть ли какие-либо счета, которые вы можете сократить или исключить, чтобы компенсировать платеж по студенческому кредиту. Если можете, внесите изменения и направьте сбережения на свой кредит.
• Увеличить доход. Если вы уже живете в достатке, изучите способы, которыми вы можете реально увеличить свой доход. Вы можете найти работу на неполный рабочий день, посидеть с ребенком, заказать такси или выгуливать собак. Поставьте перед собой цель зарабатывать как минимум достаточно каждый месяц, чтобы погасить кредит в обычном порядке.
• Продать ненужные активы. У многих людей дома, в гараже или во дворе есть ценные вещи, которые им не нужны или которые они не используют. Если вы это сделаете, продайте их и ежемесячно распределяйте выручку по кредиту.

Каковы альтернативы отказу от студенческой ссуды?

Изучив способы высвободить деньги или увеличить свой доход, вы все равно можете столкнуться с нехваткой средств. В этом случае обратитесь к обслуживающему вас студенческому кредиту и попросите о помощи. Они могут работать с вами независимо, чтобы позволить вам платить меньше или вообще ничего в течение нескольких месяцев, не испортив ваш кредитный отчет. Они могут даже перевести вас на альтернативный план оплаты. Имейте в виду, что они вряд ли помогут вам, если ваши кредиты уже просрочены или просрочены.

Департамент образования признает, что стандартные 10-летние сроки выплат подходят не всем. К счастью, есть и другие планы, которые вы можете использовать для обработки своих студенческих кредитов, и их платежи могут быть гораздо более доступными. Например:

• Окончил :планы по-прежнему рассчитаны на 10 лет, но платежи начинаются с малого, а затем со временем увеличиваются.
• Расширенный :у вас может быть до 25 лет для отправки очень небольших платежей, которые могут быть либо фиксированными, либо поэтапными.
• Ориентация на доход :Эти планы бывают нескольких видов, но все они учитывают сумму денег, которую вы зарабатываете, ваши расходы, размер вашей семьи и другие финансовые факторы. По мере изменения ваших обстоятельств будут меняться и ваши платежи.

Вы можете узнать больше об этих планах и подать заявку на тот, который подходит именно вам, на сайте StudentLoans.gov.

Прощение кредита — еще один способ справиться с дорогими студенческими кредитами. Если вы используете долгосрочный план платежей, основанный на доходах, и у вас есть остаток на конец 20 или 25 лет, эта часть того, что вы должны, может быть прощена. Вы также можете получить прощение своих кредитов в рамках программы прощения кредитов на общественные нужды. Чтобы иметь право на участие, вы должны проработать в правительстве или соответствующей некоммерческой организации не менее 10 лет.

Итог:рассмотрите варианты

Взвесив все варианты решения проблемы, вы можете обнаружить, что отсрочка по студенческому кредиту действительно является лучшим выбором. Если вы идете в этом направлении, разумно используйте месяцы, которые у вас есть без высокой оплаты. Внесите изменения в свои финансовые дела, чтобы быстро вернуться к регулярным платежам.