«Субстандартный кредит» — это термин, который кредиторы используют для описания претендентов на получение кредита, у которых больше шансов, чем у большинства, возникнуть трудности с погашением своих долгов.
В то время как некоторые кредиторы предпочитают не работать с субстандартными заемщиками, другие кредиторы предоставляют кредит субстандартным заемщикам, понимая, что они могут взимать с них более высокие процентные ставки и комиссионные, чтобы компенсировать принятие большего риска. Некоторые кредиторы даже специализируются на выдаче так называемых субстандартных кредитов.
Кредиторы обычно идентифицируют субстандартного заемщика, используя свой кредитный рейтинг, который основан на кредитной истории заявителя, зарегистрированной в кредитных отчетах трех национальных кредитных бюро (Experian, TransUnion и Equifax).
Experian определяет субстандартных заемщиков как заемщиков с FICO ® . Оценка ☉ в среднем диапазоне от 580 до 669. FICO ® Баллы в этом диапазоне ниже среднего по сравнению со всеми потребителями в США, а заемщики с удовлетворительными баллами статистически более вероятно, чем средний заемщик, не выплатят долг своим кредиторам.
По состоянию на четвертый квартал 2018 г. 34,8 % потребителей в США с кредитным рейтингом попали в категорию субстандартных кредитов FICO ® . Диапазон баллов, согласно последнему исследованию Experian. Это немного меньше, чем 35,6 % в четвертом квартале 2017 года.
Эти цифры полезны для обсуждения и изучения тенденций, но важно помнить, что субстандартный кредит не является абсолютным обозначением.
В самом прямом смысле субстандартный кредит (как и «первоклассный» термин, используемый для претендентов на получение кредита с более желательным для кредитора кредитным рейтингом) является движущейся мишенью. Каждый кредитор определяет субстандартный и первоклассный кредит по своему усмотрению, в зависимости от своей стратегии кредитования и бизнес-целей. Более того, разные кредиторы определяют субстандартный кредит, используя разные системы оценки кредитоспособности, в том числе отраслевые оценки, несколько версий FICO ® . Score, VantageScore или даже специальные системы, разработанные самим кредитором.
Независимо от того, как кредитор определяет субстандартный кредит, субстандартные кредиты, предлагаемые субстандартным заемщикам, обычно имеют более высокие процентные ставки и сборы, чем кредиты, предлагаемые основным заемщикам. Различия означают, что субстандартные заемщики могут платить гораздо больше, чем их соседи с первоклассным кредитным рейтингом.
Многие кредиторы предлагают ссуды и продукты кредитных карт, ориентированные на субстандартных заемщиков, а некоторые кредиторы даже специализируются на субстандартном кредитовании, хотя очень немногие рекламируют себя как таковые. Если вы считаете, что ваша кредитная история относится к категории субстандартных кредитов, вам может быть трудно понять, на какие кредиты и кредитные карты вы можете претендовать, пока вы не подадите заявку.
Хорошим местом для начала является банк или кредитный союз, который вы используете для своих повседневных финансов.
В качестве альтернативы, если вы получили по почте какие-либо предложения или письма с предварительным одобрением для типа кредита, который вам нужен, рассмотрите и их; велика вероятность, что они использовали ваш кредитный рейтинг, чтобы нацелиться на вас, и уже имеют хорошее представление о вашей кредитоспособности.
Другие возможности заимствования, которые следует учитывать субстандартным заемщикам, включают:
Что делает одного потребителя субстандартным кандидатом на получение кредита, а другого — основным заемщиком? Простой ответ заключается в том, что у заемщиков с первоклассным кредитом более высокий кредитный рейтинг, чем у заемщиков с низким уровнем кредитоспособности, но это только поверхностное знание.
Кредитные рейтинги выводятся из информации, содержащейся в кредитных отчетах, составленных национальными кредитными бюро. Эти отчеты, в свою очередь, записывают вашу историю управления и погашения долга. Они содержат информацию о кредитах и кредитных картах, которые вы взяли (включая кредиты, которые вы, возможно, полностью погасили, и счета кредитных карт, которые вы закрыли 10 лет назад). Кредитные отчеты отслеживают ваши счета, просроченные или своевременные платежи, а также насколько близки к вашим кредитным лимитам ваши кредитные карты. Если вы столкнулись с серьезными финансовыми трудностями, включая банкротство, отчуждение дома, конфискацию автомобиля или передачу неоплаченных счетов в коллекторские агентства, эти события также могут быть отражены в вашем кредитном отчете.
Системы кредитного скоринга применяют сложный статистический анализ к информации в вашем кредитном отчете и, основываясь на исторических действиях миллионов потребителей, ищут комбинации поведения, которые показывают, насколько вероятно, что вы не сможете погасить свои долги. Этот прогноз преобразуется в трехзначное число, обычно по шкале от 300 до 850, используемое как для FICO ® Оценка и текущие версии VantageScore ® система. По статистике, человек с более высоким кредитным рейтингом чаще платит по счетам, чем человек с более низким кредитным рейтингом.
У человека может быть кредитный рейтинг ниже среднего по крайней мере по нескольким причинам:
С точки зрения кредитора, разница между основным заемщиком и субстандартным заемщиком может быть значительной. В то время как субстандартные заемщики часто ограничены кредитами и кредитными картами с более высокими процентными ставками и сборами и относительно низкими лимитами заимствования, у основных потребителей есть более широкий выбор с более выгодными ставками и условиями.
Кредитные баллы отражают решения человека по управлению кредитом. Они могут меняться и меняются, и лучший способ перейти из разряда субстандартных заемщиков в ряды первоклассных претендентов на получение кредита — выработать привычки, способствующие улучшению вашего кредитного рейтинга.
К ним относятся ежемесячная своевременная оплата счетов, предотвращение чрезмерных остатков на кредитных картах и демонстрация успешного обращения с различными кредитами и типами кредитов.
При наличии терпения и решимости субстандартные заемщики могут получить более высокий кредитный рейтинг и воспользоваться преимуществами основного кредитного рейтинга.