Отсрочка платежей по кредиту не оказывает прямого влияния на ваш кредитный рейтинг, и это может быть хорошим вариантом, если у вас возникли проблемы с платежами.

Однако откладывание платежей может повлиять на ваши финансы другими способами. На ваши кредиты могут продолжать начисляться проценты, и вы можете платить больше в долгосрочной перспективе или иметь более крупные ежемесячные счета, как только вы возобновите платежи. Это все еще может быть выгодным компромиссом по сравнению с полным отсутствием платежа, что может привести к штрафам за просрочку платежа и повредить вашему кредиту.

Как работает отсрочка платежа?

Когда вы запрашиваете отсрочку по кредиту и ваш кредитор соглашается с договоренностью, вам разрешается временно прекратить выплаты по кредиту. Вам не нужно беспокоиться о штрафах за просрочку платежа или о том, что ваш кредитный специалист сообщает о пропущенных платежах в бюро кредитных историй.

Как правило, вам нужно подать заявление, если вы хотите отложить свой кредит. Этот процесс может варьироваться в зависимости от типа вашего кредита и от того, какому кредитору или кредитному специалисту вы отправляете платежи каждый месяц.

• Если у вас есть федеральный студенческий кредит, вы можете отправить запрос в кредитную службу. Вы можете ознакомиться с требованиями приемлемости для отсрочки или воздержания от кредита (аналогичный вариант, который позволяет вам временно прекратить выплаты) на веб-сайте Департамента образования. Ваши кредиты могут быть автоматически отсрочены, если вы зарегистрируетесь в соответствующем учебном заведении с нагрузкой хотя бы на полставки.
• В случае с автокредитом кредитор может ссылаться на соглашение как на продление или отсрочку кредита. У каждого кредитора будут разные критерии, которым вы должны соответствовать, прежде чем они предоставят продление. Например, вам может потребоваться показать, что вы запрашиваете продление из-за временной задержки, такой как неотложная медицинская помощь.
• Если у вас возникли проблемы с платежами по ипотеке, вы можете связаться со своим специалистом по обслуживанию ипотечных кредитов, чтобы обсудить возможные варианты. Один из вариантов может заключаться в том, чтобы отложить погашение вашего кредита и временно прекратить выплаты или сделать меньшие платежи. Вы можете получить бесплатную помощь от консультанта Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD), который объяснит ваши варианты.

Независимо от того, называется ли это отсрочкой, продлением кредита, отсрочкой или воздержанием, продолжайте вносить платежи до тех пор, пока вы не будете уверены, что ваш кредитор или кредитная служба одобрили ваше заявление и разрешили вам прекратить платежи.

Кроме того, помните, что эти договоренности носят временный характер, и вам может потребоваться повторно подать заявку, если вы хотите и дальше откладывать платежи.

Могут ли отсроченные платежи повлиять на мой кредит?

Когда кредитор одобряет ваш запрос на отсрочку, он должен сообщить о том, что ваши платежи в настоящее время отложены в бюро кредитных историй. Хотя это отображается в вашем кредитном отчете, отметка об отсрочке напрямую не поможет или не повредит вашей кредитной истории.

Однако учетные записи могут продолжать влиять на ваш кредитный рейтинг. Например, ваша учетная запись будет продолжать стареть, что удлинит вашу кредитную историю и может улучшить ваши оценки.

Кроме того, имейте в виду, что если вы подаете заявку на отсрочку и прекращаете платежи, но ваш кредитор отклоняет запрос на отсрочку или платеж должен быть произведен до его утверждения, о просрочке платежа все равно может быть сообщено в бюро кредитных историй, и это повредит вашим баллам.

Если вы пропустили платежи до того, как отложили свой кредит, эти просроченные платежи не будут удалены из вашей кредитной истории. Однако, если ваш счет был просрочен, когда вы ввели отсрочку, их влияние может быть временно проигнорировано, пока ваш кредит находится в отсрочке.

Будут ли мне по-прежнему взиматься проценты во время отсрочки?

Есть определенные ситуации, когда вам не нужно платить проценты, которые начисляются во время отсрочки. Например, если вы субсидируете федеральные студенческие ссуды, правительство может производить процентные платежи во время отсрочки (но не для досрочного погашения студенческих ссуд).

Помимо субсидируемых студенческих кредитов, вы можете нести ответственность за выплату процентов, которые начисляются, пока вы откладываете свои платежи. Вы можете получить небольшую скидку, если ваша процентная ставка применяется только к основному остатку кредита во время отсрочки, то есть вам не будут начисляться проценты на начисляемые проценты.

Однако даже в этом случае, как только вы начнете производить платежи, начисленные проценты могут быть капитализированы — добавлены к вашему основному балансу — и ваша процентная ставка теперь применяется к большему основному балансу. В результате каждый месяц после окончания отсрочки могут начисляться дополнительные проценты.

В зависимости от договоренности вы можете добавить дополнительные платежи по кредиту в конце срока кредита или сумма ежемесячного платежа может увеличиться. В любом случае вы в конечном итоге заплатите больше, чем если бы вы не отложили свои платежи.

Для ипотечных кредитов вам, возможно, придется внести крупный единовременный платеж на всю просроченную сумму, которая накопилась во время отсрочки. Это может включать пропущенные платежи по кредиту, проценты и страхование.

Альтернативы отсрочки кредита

В тех случаях, когда у вас могут возникнуть проблемы с выплатой кредита, но вы не хотите откладывать свои кредиты, ваш запрос на отсрочку отклонен или вы достигли максимального количества времени, в течение которого ваши кредиты могут быть отсрочены, вам понадобится рассмотреть другие альтернативы.

Ваши варианты будут зависеть от типа вашего кредита, вашего кредитора или кредитной организации, а также причин, по которым у вас возникли проблемы с платежами. Они могут включать:

• Ваш кредитор может предложить альтернативные варианты решения проблем, например временное снижение процентной ставки или суммы ежемесячного платежа.
• Возможно, вы сможете перейти на другой план погашения с более низким ежемесячным платежом.
• Возможно, вы сможете навсегда изменить кредитное соглашение и снизить ежемесячные платежи.
• Вы можете рефинансировать свой кредит, и ваш новый кредит может иметь более длительный срок или более низкую процентную ставку, что может привести к более низкому ежемесячному платежу. Однако для этого может потребоваться хороший кредит и более высокий доход.

Возникли проблемы? Действуйте быстро

Если вы в настоящее время столкнулись с счетом, который вы не можете себе позволить, или предвидите, что не сможете оплатить счета из-за потери работы, неотложной медицинской помощи или другого кризиса, немедленно обратитесь к своему кредитору или обслуживающему персоналу. Они могут объяснить ваши варианты и договориться о договоренности (отсрочке или ином), которая может сохранить вашу учетную запись в хорошем состоянии и помочь вам избежать штрафов за просрочку платежа и повредить вашей кредитной истории.