Если вы подаете заявку на личный кредит и получите одобрение, вы не обязаны принимать предложение. Это важно знать, потому что не все частные кредиторы позволяют вам получить предварительное одобрение, поэтому вам может потребоваться подать заявку только для того, чтобы получить представление о том, на какие условия вы имеете право.
Однако прежде чем подать заявку на личный кредит, важно знать, как работает процесс, как он может повлиять на ваш кредит и что следует учитывать, прежде чем вы начнете делать покупки.
Получение личного кредита является относительно простым процессом. Вы можете подать заявку на один с банком, кредитным союзом или кредитором онлайн. В зависимости от того, с каким учреждением вы работаете, вы можете получить предварительное одобрение до подачи официальной заявки.
Процесс предварительного одобрения включает в себя немного информации о себе и вашем частичном или полном номере социального страхования, и кредитор проведет мягкую проверку кредитоспособности и поделится одним или несколькими котировками по ставкам и другим условиям. Этот процесс не повлияет на ваш кредит, поэтому рекомендуется искать кредиторов, которые предлагают его.
После того, как вы получили предварительное одобрение и вам понравилось то, что вы видите, или если кредитор не предлагает предварительное одобрение, вы подадите официальную заявку. В ходе этой части процесса вам, как правило, потребуется предоставить дополнительную информацию, в том числе:
После того, как вы подадите заявку, кредитор рассмотрит информацию, которой вы поделились, и проверит ваши кредитные отчеты и оценку. Он также может рассчитать отношение вашего долга к доходу (DTI) — ваши ежемесячные платежи по долгу, деленные на ваш валовой ежемесячный доход, — чтобы увидеть, можете ли вы позволить себе влезть в долг прямо сейчас.
Если ваша заявка была одобрена, кредитор свяжется с вами и сообщит условия и, как правило, предоставит вам определенный период, чтобы решить, хотите ли вы их принять.
Вместо того, чтобы обращаться в свой собственный банк или кредитный союз или выбирать первое попавшееся предложение, очень важно, чтобы вы выбирали и сравнивали несколько кредиторов, поэтому вам может потребоваться пройти этот процесс более одного раза.
Хотя это может показаться излишним, у разных кредиторов разные критерии определения ставок и оценки заявителей. Проверка условий у нескольких кредиторов дает вам возможность убедиться, что вы получаете наиболее выгодные условия, на которые вы имеете право.
Если кредитор одобрил вашу заявку на личный кредит, вы не обязаны его брать. Это важное отличие от кредитных карт, где ваш счет открывается сразу после одобрения.
Но есть несколько вещей, которые следует учитывать, прежде чем вы начнете подавать заявки повсюду. Во-первых, некоторые частные кредиторы могут взимать невозмещаемую плату за рассмотрение заявки, которую вы не получите обратно, если откажетесь от кредитного предложения.
Большинство крупных кредиторов не взимают эту комиссию, хотя некоторые из них выбирают комиссию за выдачу кредита, которая вычитается из суммы выплаты кредита, если вы соглашаетесь. Поэтому, если вы столкнетесь с одним из них, лучше не подавать заявку, если вы не уверены, что собираетесь выбрать именно его.
Второе, что следует учитывать, это то, что почти каждый раз, когда вы подаете официальную заявку на кредит, это вызывает жесткий запрос по вашему кредитному отчету. В отличие от мягкой проверки кредитоспособности, жесткая проверка кредитоспособности повлияет на ваш кредитный рейтинг, обычно сбрасывая несколько баллов с каждым запросом.
Однако чем больше вы подаете заявку, тем негативный эффект сложных запросов может усугубляться и затруднять получение одобрения. Более того, каждый серьезный запрос остается в вашем кредитном отчете в течение двух лет.
Личные кредиты — это большие финансовые обязательства, и часто на их погашение могут уйти годы, поэтому важно понимать как преимущества, так и недостатки, прежде чем подавать заявку на получение кредита.
Есть несколько ситуаций, когда личный кредит может быть лучшим вариантом, чем другие доступные варианты кредита, и вот почему:
Хотя в некоторых ситуациях использование личного кредита имеет некоторые явные преимущества, это не всегда лучший доступный вариант. Вот несколько причин, почему:
Как упоминалось ранее, подача заявки на личный кредит может привести к жесткому запросу вашего кредитного отчета, что может временно снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов. Кроме того, принятие нового ежемесячного платежа увеличит отношение вашего долга к доходу, что может повлиять на ваши шансы на получение кредита в будущем.
И, конечно же, пропущенные платежи или дефолт по личному кредиту могут оказать существенное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.
Тем не менее, есть некоторые потенциально положительные эффекты, которые личный кредит может оказать на ваш кредит. Для начала, взяв кредит и внося платежи вовремя и в полном объеме каждый месяц, можно создать положительную историю платежей, которая является наиболее важным фактором в вашем кредитном рейтинге.
Кроме того, личный кредит может улучшить ваш кредитный баланс — различные типы кредитов, которые у вас есть — и снизить коэффициент использования вашего кредита, если вы используете его для погашения задолженности по кредитной карте.
Когда вы решаете, подходит ли вам личный кредит, подумайте о том, как он может повлиять на ваш кредит в лучшую или худшую сторону.
Наличие отличного кредитного рейтинга может повысить ваши шансы на одобрение личного кредита на выгодных условиях. Если вы не уверены в своей кредитоспособности, бесплатно проверьте свой кредитный рейтинг в Experian. Если он считается хорошим или отличным — обычно FICO ® Оценка ☉ 670 или выше – ваши шансы на одобрение будут выше.
Однако, если он меньше или если вы хотите максимизировать свои шансы на получение низкой процентной ставки, подумайте о том, чтобы поработать над улучшением своего кредита, прежде чем подавать заявку на личный кредит.
Кроме того, чтобы упростить выбор части процесса, рассмотрите возможность использования такого инструмента, как Experian CreditMatch™, который может предоставить котировки от нескольких кредиторов в одном месте на основе вашего кредитного рейтинга.