Если вы обнаружите, что не можете внести платеж по кредиту на покупку автомобиля, отсрочка платежа на один или несколько месяцев может дать вам временную передышку, но за это придется заплатить.
В соответствии с отсрочкой автокредита кредитор соглашается позволить вам платить меньший платеж или вообще не платить в течение месяца — двух, или трех, но, вероятно, ненамного дольше — в расчете на то, что вы сможете возобновить ваш обычный график платежей после окончания отсрочки.
Не все автокредиторы разрешают отсрочки, а те, у которых есть, имеют разные процедуры их запроса. Иногда в ваш кредитный договор встроена опция отсрочки (в этом случае вы можете увидеть опцию «пропустить платеж» на веб-странице, где вы делаете платежи, или квитанцию «пропустить платеж» в книге купонов платежей). Другие кредиторы требуют, чтобы вы отправили письменный запрос, известный как письмо о трудностях, в котором вы объясняете, почему вам нужна отсрочка и когда вы возобновите свои регулярные платежи.
Наряду с письмом о трудностях ваш кредитор может запросить дополнительную финансовую информацию (мало чем отличающуюся от информации, которую они, вероятно, потребуют, когда вы брали кредит), а также он может просмотреть ваш кредитный рейтинг и кредитный отчет. Если ваш кредитный рейтинг значительно ухудшился с тех пор, как вы получили автокредит, или если ваш доход или активы упали, кредитор может отказать вам в предоставлении отсрочки. Если кредитор соглашается на отсрочку, он выдает вам соглашение об отсрочке, которое вы должны подписать — по сути, договор, в котором указывается, когда вы возобновите свои регулярные платежи, и указываются любые сборы или штрафы, которые будут взиматься с вас в рамках соглашения.
Отсрочка может позволить вам вообще пропустить ваш платеж или может потребовать уменьшения платежа, состоящего только из процентной части вашего следующего запланированного платежа. В любом случае любые пропущенные или сокращенные платежи будут добавлены к концу периода погашения, а проценты по кредиту будут продолжать начисляться на эти дополнительные месяцы, так что вам придется платить значительно больше, чем сумма каждого отсроченного платежа. оплата до погашения кредита. Кроме того, с вас, скорее всего, будет взиматься комиссия за каждый пропущенный платеж, поэтому отсрочка — это не что иное, как бесплатный пропуск.
Отсрочка платежа за один или два автомобиля имеет смысл, если вы столкнулись с экстренными расходами или временным снижением дохода, которые, как вы знаете, будут компенсированы в течение короткого времени, например, если у вас есть затишье между окончанием одной работы и началом другой. еще один. Если вы серьезно сомневаетесь, что сможете вернуть свои платежи в нужное русло через месяц или два, вы можете использовать отсрочку, чтобы выиграть время, но вам, вероятно, будет разумнее использовать этот интервал, чтобы подумать о поиске менее дорогой поездки.
Если вы не можете получить соглашение о возмещении от своего автокредитора или становится ясно, что вы не сможете возобновить свой регулярный график платежей после окончания разрешенного периода отсрочки, рассмотрите возможность продажи автомобиля. Если вы можете получить за автомобиль больше, чем вы должны по кредиту, вы можете направить излишек от продажи на менее дорогой автомобиль (или услугу совместного использования).
Если вы откладываете платеж (-и) с разрешения кредитора, либо воспользовавшись возможностью, встроенной в кредитное соглашение, либо заключив соглашение о возмещении, вы будете считаться «платежем в соответствии с соглашением» в отношении кредита. В результате в вашем кредитном отчете не будет отражена какая-либо просрочка, и отсрочка не окажет негативного влияния на вашу кредитную историю.
Если вы находитесь в ситуации, когда у вас возникли трудности с оплатой автомобиля, позаботьтесь о том, чтобы не пропустить другие платежи по счетам, потому что это, безусловно, негативно скажется на вашей кредитной истории.
Рефинансирование. Если ваш доход стабилен, и вы просто находите, что ваш ежемесячный платеж за автомобиль слишком велик, одной из альтернатив, которые следует рассмотреть, является рефинансирование вашего автокредита — по сути, получение нового кредита с меньшими ежемесячными платежами. Скорее всего, вы сможете сделать это только в том случае, если автомобиль сохранил большую часть своей стоимости, а ваш кредит остался таким же сильным, каким он был, когда вы брали кредит (или стал сильнее). Рефинансирование вашего кредита для получения меньших ежемесячных платежей почти всегда будет означать продление периода погашения кредита, увеличение общего количества платежей и общей стоимости кредита. Это может означать для вас значительные дополнительные расходы, но в качестве альтернативы пропущенным платежам или невыплате кредита это может стоить того.
Попросить кого-то другого взять ссуду. Это долгий путь, потому что большинство соглашений об автокредитовании прямо запрещают это, но несколько избранных кредиторов могут сотрудничать с вами, чтобы помочь организовать передачу вашего кредита другому лицу. Фактически, это включает в себя выдачу кредитором новой ссуды получателю, поэтому лицо, принимающее платежи, должно быть готово и способно принять платежи, по крайней мере, такого же размера, как те, которые вы делаете, и иметь кредит такой же хороший или лучше, чем ваш, чтобы соответствовать требованиям. на условиях кредита, сопоставимых с вашими. Если вы хотите пойти по этому пути и имеете в виду потенциального получателя, убедитесь, что вы знаете его кредитный рейтинг (и что он сопоставим с вашим), а затем свяжитесь с кредитором, прежде чем какие-либо средства будут переданы из рук в руки, чтобы убедиться, что вы можете продолжить.
Добровольная сдача. Никто не хочет, чтобы дело дошло до этого, но если ничего не помогает или если машина стоит меньше, чем вы должны за нее, вам, возможно, придется рассмотреть возможность передачи ее кредитору в процессе, известном как добровольная сдача. По сути, это конфискация автомобиля до того, как кредитор вернет его во владение. Поскольку добровольная сдача — это неспособность погасить кредит на покупку автомобиля, это отображается как отрицательная запись в вашем кредитном отчете и, вероятно, снизит ваш кредитный рейтинг. Это считается менее уничижительным для вашего кредита, чем изъятие, но вы все же должны попытаться избежать этого, если это вообще возможно.
Отсрочка по автокредиту никогда не бывает идеальным сценарием, но в обстоятельствах, когда вам нужно всего лишь месяц или два, чтобы вернуть свои платежи в нужное русло, это может предоставить некоторое пространство для маневра.