Ссуды под залог жилья и кредитные линии под залог жилья (HELOC) часто требуют затрат на закрытие, хотя можно получить и то, и другое без них. По кредитам и кредитным линиям, которые сопряжены с затратами на закрытие, вы можете рассчитывать на выплату от 2% до 5% от суммы кредита, в зависимости от кредитора.

Вот что вам нужно знать о том, как работают затраты на закрытие жилищного кредита или HELOC и как их избежать.

Что такое затраты на закрытие?

Кредиты под залог жилья и HELOC работают по-разному, но оба позволяют вам брать взаймы под залог вашего дома, и оба они несут одни и те же затраты на закрытие.

Эти расходы, многие из которых аналогичны расходам на закрытие ипотечного кредита, обычно взимаются при закрытии кредита. Однако типы взимаемых с вас сборов и сумма могут различаться в зависимости от кредитора. Вот некоторые комиссии, на которые следует обратить внимание при сравнении различных вариантов:

• Плата за отправку: Эта комиссия взимается для покрытия расходов кредитора на выдачу кредита или кредитной линии. Это может быть фиксированная плата или процент от суммы кредита или кредитной линии.
• Плата за оценку: По данным HomeAdvisor, этот сбор стоит в среднем 349 долларов и выплачивается профессиональному оценщику, который оценивает стоимость дома.
• Плата за кредитный отчет: Эта плата может варьироваться от 30 до 50 долларов, и кредиторы взимают ее, чтобы покрыть расходы на проверку вашей кредитоспособности при подаче заявления.
• Плата за поиск названия: Плата может варьироваться от 75 до 200 долларов, в зависимости от того, где вы живете. Кредиторы запускают поиск по названию, чтобы убедиться, что нет никаких других залогов или претензий в отношении собственности.
• Сборы за подготовку документов: Адвокаты часто используются для подготовки документов для вашего кредита или кредитной линии, и их гонорары могут варьироваться в зависимости от того, где вы живете.
• Комиссия за регистрацию ссуды: Ваш окружной регистратор или другое местное должностное лицо, как правило, взимает плату в размере от 15 до 50 долларов США, чтобы покрыть расходы на регистрацию нового права удержания на ваш дом в публичном реестре.
• Нотариальные сборы: Некоторые кредиторы могут взимать дополнительную плату в размере от 50 до 200 долларов США за нотариальную проверку и нотариальное заверение ваших кредитных документов.

Кроме того, некоторые HELOC могут взимать постоянную ежегодную комиссию, комиссию за транзакцию каждый раз, когда вы пользуетесь кредитной линией, и даже комиссию за бездействие, если вы не используете кредитную линию достаточно часто. Все эти сборы могут различаться, поэтому важно читать мелкий шрифт для правильного сравнения.

Как избежать затрат на закрытие кредита под залог жилья или HELOC

В зависимости от вашей ситуации, вы можете избежать затрат на закрытие кредита под залог недвижимости или HELOC или, по крайней мере, сократить их:

• Подать заявку на получение кредита или HELOC без затрат на закрытие. Некоторые кредиторы предлагают как кредиты под залог дома, так и HELOC без затрат на закрытие. Эти варианты могут быть привлекательными, если у вас нет наличных денег для оплаты первоначальных затрат или вы хотите сэкономить как можно больше денег. Имейте в виду, однако, что некоторые из этих вариантов могут быть сопряжены со штрафом, если вы закроете свой HELOC или погасите кредит под залог дома в течение заранее определенного периода.
• Присмотритесь к ценам. Как и в случае с любым другим финансовым продуктом, очень важно изучить и сравнить предложения от нескольких кредиторов, прежде чем остановиться на одном из них. Этот процесс может помочь вам найти не только самые низкие затраты на закрытие, но и лучшую процентную ставку. Возможно, вы даже сможете использовать предложение одного кредитора, чтобы договориться о более низких затратах с другим.
• Выберите другой вариант. В зависимости от того, что вы планируете делать с деньгами, вы можете избежать закрытия расходов, просто выбрав другую форму финансирования. Например, потребительские кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки, но они часто не требуют обеспечения, поэтому вы не рискуете потерять свой дом, если не сможете погасить кредит, а некоторые кредиторы не взимают авансовые платежи. Кроме того, кредитная карта с переводом баланса может быть лучшим выбором, если вы хотите консолидировать задолженность по кредитной карте и погасить ее без процентов, хотя обычно взимается авансовый сбор в размере от 3% до 5% от суммы перевода.

Важно то, что вы не торопитесь, чтобы изучить все ваши варианты, прежде чем подавать заявку, чтобы вы могли максимизировать свои сбережения. Сравнивая предложения, обязательно взвесьте первоначальные затраты и долгосрочные расходы.

Например, если один HELOC взимает на 500 долларов меньше затрат на закрытие, чем другой, но имеет ежегодную плату в размере 100 долларов, а второй вариант не имеет никакой, вам может быть выгоднее выбрать второй вариант, если вы планируете использовать HELOC более пяти лет. По мере того, как вы просчитываете цифры и включаете другие варианты кредита, вам будет легче выбрать правильный вариант для вас.

Увеличьте свой кредит, чтобы максимизировать свои сбережения

Наличие хорошей кредитной истории не обязательно снизит ваши расходы на закрытие, но может помочь вам претендовать на более высокие процентные ставки по кредиту под залог недвижимости или HELOC. Более низкая процентная ставка потенциально может сэкономить вам гораздо больше в долгосрочной перспективе, чем более низкие первоначальные затраты.

Начните с проверки вашего кредитного рейтинга и кредитного отчета с помощью Experian, чтобы оценить состояние вашей кредитной истории, а затем сосредоточьтесь на областях, которые требуют некоторой работы для улучшения вашей кредитной истории. Это может включать в себя погашение задолженности по вашей кредитной карте, погашение счетов по инкассо, своевременное осуществление всех платежей в будущем и обеспечение точности информации в вашем кредитном отчете.

В зависимости от вашей ситуации этот процесс может занять некоторое время, но если вам не нужно брать кредит немедленно, усилия могут окупиться в долгосрочной перспективе.