Истинная стоимость покупки дома выходит далеко за рамки продажной цены. В дополнение к стоимости вашего первоначального взноса, затрат на закрытие ипотеки и выплаты по ипотеке, вам придется учитывать стоимость страховки, ремонт и другие расходы. В конечном итоге общая сумма, которую вы потратите, может оказаться намного выше, чем вы ожидаете. Отправляясь в путешествие с открытыми глазами, вы сможете предотвратить нежелательные финансовые сюрпризы на этом пути. Вы можете начать с предварительного отбора ипотечного кредита, чтобы получить разбивку ориентировочных затрат на покупку дома и узнать, сколько дома вы можете себе позволить.
Вот краткое изложение расходов, которые могут возникнуть в процессе покупки жилья и вскоре после въезда. Общие затраты могут варьироваться в зависимости от стоимости, местоположения и состояния вашего дома и даже от вашего вкуса к декору, но эти оценки являются хорошей отправной точкой при составлении бюджета.
Ваш первоначальный взнос - это сумма продажной цены дома, которую вы платите авансом. Остаток затем оплачивается с вашего ипотечного кредита. Некоторые заемщики предпочитают внести 20%, но эта сумма может быть непомерно высокой для многих. Согласно последним данным Национальной ассоциации риелторов, при средней цене дома в 356 700 долларов США по состоянию на август 2021 года первоначальный взнос в размере 20 % обойдется чуть севернее 71 300 долларов США.
Изучение различных вариантов ипотеки может помочь сократить эти расходы, особенно когда вы сравниваете ставки по ипотеке, чтобы выбрать лучший вариант. Поддерживаемые государством ссуды FHA, ссуды USDA и ссуды VA позволяют вносить гораздо меньшие авансовые платежи - иногда всего от 0% до 3,5%. Если это ваш первый дом, вы также можете изучить программу покупки жилья впервые, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям. Имея хороший кредитный рейтинг, вы можете претендовать на обычную ипотеку с меньшим первоначальным взносом.
Расходы на закрытие и другие сборы прикрепляются к вашей ипотеке и оплачиваются при завершении кредита. Обычно они добавляют от 2% до 5% к вашим окончательным затратам на покупку жилья, поэтому разумно иметь эту дополнительную подушку в ваших сбережениях. Расходы на закрытие могут включать в себя все виды расходов на обслуживание вашего кредита. Сюда могут входить сборы, связанные с обработкой вашего заявления, подготовкой документов и покрытием ваших расходов на оценку и инспекцию дома.
С ростом стоимости жилья вы можете ожидать, что налоги на недвижимость вырастут в натуральной форме. Эти налоги взимаются местными органами власти для финансирования близлежащих школ, парков, транспортных услуг и многого другого. Он предоставляется в виде счета, который вам придется оплатить либо самостоятельно, либо через счет условного депонирования, которым управляет ваша ипотечная служба.
Сумма, которую вы будете платить, во многом зависит от того, где вы живете, и выражается в процентах от стоимости вашего дома. Цифры разнятся, но, по данным ATTOM Data Solutions, средняя годовая сумма за дом на одну семью в 2020 году составляла 3719 долларов. К счастью, здесь есть несколько способов сэкономить:
Большинство ипотечных кредиторов требуют страхования домовладельцев, которое защитит вас, если покрываемое событие нанесет ущерб или уничтожит вашу собственность или имущество. Этот тип страхования также обеспечивает некоторую степень покрытия ответственности в случае, если кто-то пострадает на вашем имуществе. Стоимость варьируется в зависимости от штата, но в недавнем отчете Национальной ассоциации уполномоченных по страхованию указано, что средняя годовая премия по общему страховому полису домовладельцев в 2018 году составила 1249 долларов США.
Страховщики обычно взимают более высокие премии, если существует больший предполагаемый риск того, что вы подадите иск. По этой причине люди, которые живут в районах, подверженных неблагоприятным погодным явлениям, скорее всего, будут платить больше. Вот несколько возможных способов сэкономить:
Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вам, вероятно, придется заплатить за ипотечное страхование. Эта сумма обычно включается в ежемесячный платеж по ипотечному кредиту. Это называется частным ипотечным страхованием (PMI), если у вас есть обычный ипотечный кредит. Годовая стоимость обычно составляет от 0,5% до 2% от общей суммы кредита. Хорошей новостью является то, что вы можете снизить PMI, как только ваш собственный капитал достигнет 20-22%.
Ипотечное страхование также может потребоваться для ссуд, гарантированных федеральным правительством, хотя затраты структурированы по-другому, и полис может потребоваться на весь срок действия ссуды. Также может потребоваться предоплата.
Вы можете избежать ипотечного страхования, сделав больший первоначальный взнос или выбрав менее дорогой ипотечный кредит. Получение новой оценки или рефинансирование ипотечного кредита — это два других способа потенциально увеличить свой капитал или избавиться от ипотечного страхования по существующему кредиту.
В зависимости от сообщества, в которое вы переезжаете, вам, возможно, придется платить сборы ТСЖ. Эти деньги обычно направляются на содержание района, например, на содержание улиц, общий бассейн или управление ландшафтным дизайном. Часть сбора обычно направляется в местный резервный фонд для покрытия непредвиденных расходов.
Каждое сообщество предоставляет различные удобства, но, по данным Realtor.com, ежемесячная плата за ТСЖ за дом на одну семью часто составляет от 200 до 300 долларов. Один из возможных способов снизить эту стоимость — подключиться к совету ТСЖ. Они могут отсрочить второстепенный ремонт, сократить резервные фонды или отказаться от повышения ставок.
Если крыша течет или техника выходит из строя, когда вы снимаете квартиру, обычно на этом ваша ответственность заканчивается, если вы звоните арендодателю, но не для домовладельцев. Некоторые эксперты предлагают откладывать от 1% до 4% стоимости вашего дома в год на регулярное техническое обслуживание и ремонт, хотя в первые месяцы и годы в качестве домовладельца вам может понадобиться больше, если вы покупаете недвижимость, требующую серьезного ремонта.
Чтобы сэкономить деньги, постарайтесь заранее спланировать рутинный уход за вашей собственностью. Это может включать в себя уход за газоном, ремонт сантехники и электрики, а также борьбу с вредителями. Поищите вокруг, чтобы увидеть, какие подрядчики могут предложить вам лучшее предложение для этих типов регулярных расходов. Пребывание в курсе этих вещей также может предотвратить более крупные и дорогостоящие проблемы в будущем. Вы также можете попробовать свои силы в ремонте своими руками и поддерживать хорошие отношения с профессионалами своего дела, которые могут предложить вам скидку за лояльность при повторном обслуживании.
Как только вы войдете в свой дом, вам нужно будет заполнить пространство. Согласно опросу, проведенному Национальной ассоциацией покупателей жилья в 2017 году, средний покупатель нового жилья тратит 3778 долларов на мебель в течение первого года. Конечно, эта цифра может быть намного выше в зависимости от ваших вкусов, желаний и размера вашего дома. Обстановка каждой комнаты большого дома новой высококачественной мебелью легко может повлечь за собой гораздо более значительные расходы.
Есть несколько способов сэкономить на мебели. Вы можете выбрать подержанную мебель или получить беспроцентную кредитную сделку в местном мебельном магазине. Это может привести к большой экономии, если вы сможете погасить свой баланс в течение этого периода времени. Вводная кредитная карта APR с нулевой процентной ставкой — это еще один способ расплатиться за мебель с течением времени без уплаты процентов. Вы также можете покупать вещи постепенно и пользоваться сезонными распродажами.
Есть много дополнительных расходов, которые следует учитывать при покупке дома. Помимо подготовки к расходам, которые вы ожидаете заплатить, хорошей идеей будет увеличить свой резервный фонд, чтобы иметь подстраховку, если что-то неожиданное возникнет после того, как вы переедете в свой новый дом. Если вам нужно финансировать некоторые домашние проекты, наличие надежного кредита может помочь вам сэкономить на процентных расходах. При необходимости вы можете потратить время на улучшение своей кредитной истории, прежде чем принимать какие-либо важные финансовые решения. Получите преимущество, бесплатно проверив свой кредитный рейтинг и кредитный отчет с помощью Experian.