Обеспечение ипотеки может быть запутанным. На самом деле, согласно недавнему опросу Национальной ассоциации риелторов, 15% покупателей говорят, что понимание процесса является самой сложной частью пути к покупке жилья. Кредиторы и агенты по недвижимости, как правило, используют много жаргона, и если вы не в курсе, это может показаться ошеломляющим.
Вот 19 распространенных условий ипотеки, которые помогут вам чувствовать себя более уверенно при покупке дома.
Ипотека: Это кредит, используемый для покупки дома. Вы погашаете ипотечный кредит в течение заранее определенного периода времени, обычно 15 или 30 лет. Кредитор будет держать документ до этого времени. Имущество является залогом ипотечного кредита, а это означает, что ваш кредитор может вернуть его во владение путем обращения взыскания в случае невыполнения обязательств.
Кредитный отчет: Ипотечные кредиторы рассмотрят один или несколько ваших кредитных отчетов, в которых будут храниться записи об остатках на вашем счете, общей задолженности, возрасте ваших кредитных счетов, истории платежей и другой информации. Кредитные отчеты дают кредиторам представление о том, насколько хорошо вы исторически управляли своими счетами, что помогает им предсказать, насколько велика вероятность того, что вы не выплатите ипотечный кредит. Вы можете просмотреть свой кредитный отчет Experian бесплатно.
Кредитный рейтинг: Информация в ваших кредитных отчетах определяет ваш кредитный рейтинг. Более высокие баллы говорят о том, что вы способны ответственно относиться к своему кредиту, в то время как более низкие баллы могут указывать на то, что вы являетесь рискованным заемщиком. Ипотечные кредиторы обычно используют специализированные FICO ® . Баллы ☉ . Минимальный балл для обычной ипотеки составляет около 620, хотя вы можете претендовать на ипотеку FHA с баллом всего 500.
Первоначальный взнос: Это деньги, которые вы вносите авансом на покупку дома. Ипотечные кредиторы обычно требуют существенный первоначальный взнос, чтобы продемонстрировать, что вы финансово здоровы и инвестировали в покупку. Эта сумма должна быть уплачена после завершения оформления закрывающих документов по ипотеке, а остальная часть покупной цены (плюс проценты) составляет ваш кредит. Хотя когда-то первоначальный взнос в размере 20 % был нормой, теперь можно купить дом и на гораздо меньшую сумму.
Процентная ставка: Выраженное в процентах, это число представляет собой годовую сумму, которую ваш ипотечный кредитор взимает с вас за получение кредита. Если у вас есть ипотечный кредит с фиксированной ставкой, эта ставка останется неизменной на протяжении всего срока кредита. При ипотеке с регулируемой процентной ставкой у вас обычно будет более низкая процентная ставка в течение фиксированного периода, после чего она может колебаться из года в год. Ваша процентная ставка по ипотеке определяется вашим кредитором на основе таких вещей, как ваш кредитный рейтинг и доход, текущие рыночные ставки, размер вашего кредита и срок кредита. Процентная ставка по вашему кредиту является частью его годовой процентной ставки (APR); они не являются взаимозаменяемыми терминами.
Кредитор: Ипотечные кредиторы предоставляют жилищные кредиты. Многие банки и небольшие финансовые учреждения, такие как кредитные союзы, имеют программы жилищного кредита. Вы также можете обратиться к ипотечным кредиторам, которые специализируются на ипотечных кредитах. Целесообразно присмотреться и сравнить процентные ставки и условия кредита у нескольких кредиторов.
Предварительное одобрение: Предварительное одобрение ипотеки часто является первым шагом в обеспечении ипотечного кредита. Во время этого процесса кредитор оценивает ваше финансовое состояние, просматривая ваш кредитный отчет, кредитный рейтинг, активы, доход, долги, налоговые декларации, историю занятости и личную информацию. После того, как вы получите предварительное одобрение, вы получите письмо, в котором будет указано, какую сумму вы имеете право занять, а также ожидаемый тип кредита, процентная ставка, сборы и так далее. Однако предварительное одобрение не является гарантией. Вам по-прежнему необходимо заполнить формальную заявку на получение ипотечного кредита, прежде чем кредит будет выдан.
Предварительный отбор: Предварительная квалификация менее строгая, чем предварительное одобрение, но она может помочь вам понять ваши варианты. Как правило, вам придется ответить на несколько простых вопросов, касающихся ваших активов, долгов и доходов. После этого вам будет предоставлено общее представление о вашей кредитоспособности, но не ожидаемая процентная ставка, условия или сборы. Предварительная квалификация обычно не требует проверки кредитоспособности.
Плата за отправку: Плата за выдачу кредита — это первоначальная плата, которую ипотечный кредитор может взимать для оплаты определенных расходов, связанных с вашим жилищным кредитом. Он может охватывать все, от подготовки и оформления кредита до обработки вашего заявления.
Расходы на закрытие: Этот общий термин относится к другим сборам, с которыми вы можете столкнуться при оформлении ипотечного кредита. Расходы на закрытие обычно включают в себя комиссию за оформление, а также сборы, связанные с осмотром вашего дома, оценкой, подачей заявления, страхованием титула, проверкой кредитоспособности и многим другим. Окончательная сумма обычно составляет от 2% до 5% от цены продажи дома.
Единая заявка на жилищный кредит: Единая заявка на жилищный кредит (URLA) — это стандартная заявка на ипотеку, используемая большинством кредиторов. Будьте готовы предоставить обширную информацию о своем трудовом стаже, доходах, активах, долгах и многом другом.
Fannie Mae и Freddie Mac: Эти поддерживаемые государством ипотечные компании являются основными покупателями и продавцами ипотечных кредитов. Fannie Mae и Freddie Mac покупают ипотечные кредиты у банков, затем объединяют их перед продажей инвесторам. Это позволяет банкам кредитовать больше денег для покупателей жилья. Кредиты, соответствующие стандартам кредитования Fannie Mae и Freddie Mac, называются соответствующими кредитами.
Депонирование: Существует два типа счетов условного депонирования:те, которые принадлежат третьей стороне в процессе покупки жилья, и те, которыми управляет ипотечный кредитор. Первый тип используется для удержания вашего добросовестного депозита во время ипотечной сделки. Второй тип счета условного депонирования управляется кредитором и используется в качестве места хранения страховых взносов домовладельцев и платежей по налогу на имущество. Вместо того, чтобы оплачивать эти счета самостоятельно, ваш специалист по обслуживанию ипотечного кредита добавит эти расходы к вашему ежемесячному платежу по ипотечному кредиту, а затем оплатит их от вашего имени, используя ваш счет условного депонирования. Обычно они требуются, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%.
Ипотечное страхование: Если у вас нет 20% для внесения, вам, вероятно, потребуется оплатить ипотечное страхование в дополнение к платежу по кредиту. Ипотечное страхование — это способ для кредиторов снизить свой риск, потому что страховщик возьмет на себя ваши платежи, если вы не выполните свои обязательства по ипотеке. Частное ипотечное страхование (PMI) применяется к обычным ипотечным кредитам до тех пор, пока ваш собственный капитал не будет равен или превышает 20%. Ипотечные кредиты с федеральной поддержкой, такие как кредиты FHA, имеют свои собственные протоколы ипотечного страхования.
Непредвиденные обстоятельства: Покупатели могут сделать свое предложение зависящим от определенных требований. Например, вы можете заявить, что купите дом только после продажи существующей собственности. Вам также может понадобиться возможность отменить сделку, если ваше финансирование провалится или проверка дома выявит серьезные проблемы.
Доход: При заполнении заявки на ипотеку ваш кредитор попросит вас определить ваш валовой ежемесячный доход. Источники дохода могут включать в себя заработную плату от работы, деньги от подработок или доход от самозанятости, алименты, доход от алиментов, доход от аренды, прирост капитала и доход от инвестиций, социальное обеспечение и многое другое. Кредитор хочет убедиться, что вы можете позволить себе новый платеж по ипотеке и что у вас достаточно сбережений, чтобы покрыть первоначальный взнос.
Активы: Чем более дорогие активы у вас есть, тем менее рискованным вы будете казаться кредиторам, потому что у вас больше финансовых ресурсов, из которых можно извлечь деньги. При подаче заявки на ипотечный кредит вас попросят указать стоимость всех ваших банковских счетов и инвестиционных счетов (включая пенсионные счета), а также недвижимость и любые другие активы, зарегистрированные на ваше имя.
Отношение долга к доходу: Кредиторы хотят видеть, как ваши долговые обязательства соотносятся с вашим валовым (до вычета налогов) ежемесячным доходом. Это называется отношением вашего долга к доходу (DTI). Кредиторы предпочитают более низкий DTI, потому что он показывает, что в вашем бюджете есть место для нового платежа по ипотеке. Он рассчитывается путем сложения ваших ежемесячных платежей по долгам, а затем деления общей суммы на ваш валовой ежемесячный доход. Для обычной ипотеки заемщикам обычно требуется DTI ниже 43%.
Отношение кредита к стоимости: Это число представляет сумму вашего ипотечного кредита, поскольку она относится к текущей рыночной стоимости дома. Отношение кредита к стоимости (LTV) определяется путем деления суммы долга по кредиту на оценочную стоимость дома, а затем умножения этого числа на 100. Чтобы получить обычную ипотеку, вам нужно стремиться к LTV 80%. или меньше.
Теперь, когда вы в курсе важных условий ипотеки, пришло время подготовиться к процессу покупки жилья. Первым шагом является проверка вашего кредитного рейтинга и кредитного отчета. Это позволит вам получить представление о том, где находится ваш кредит; при необходимости найдите время, чтобы улучшить свою кредитную ситуацию, прежде чем подавать заявку на получение кредита.
Также разумно поддерживать баланс кредитной карты на низком уровне и избегать подачи заявок на новый кредит в течение нескольких месяцев, предшествующих подаче заявки на ипотеку, поскольку они могут снизить ваш кредитный рейтинг. Точно так же своевременная оплата всех ваших счетов и сокращение долга могут помочь улучшить ваш счет перед покупкой дома. Накопление на более крупный первоначальный взнос также может сделать вас более привлекательным заемщиком и сократить ежемесячный платеж по ипотеке.
Поддержание высокого кредита является одним из лучших способов обеспечить хорошую процентную ставку по ипотеке. Бесплатный кредитный мониторинг с Experian может помочь защитить ваш кредит, предупреждая вас о потенциальном мошенничестве с помощью предупреждений в режиме реального времени. Он также обеспечивает отслеживание кредитного рейтинга, чтобы вы могли визуализировать свой прогресс перед покупкой дома.