Обеспечение первоначального взноса на покупку дома может показаться пугающим, но помощь в первоначальном взносе может помочь воплотить вашу мечту о домовладении в реальность. Помощь с первоначальным взносом — это деньги, которые помогают вам покрыть расходы, которые кредиторы требуют от вас внести в покупную цену вашего дома, либо полностью, либо частично. Читайте дальше, чтобы узнать больше о различных видах помощи с первоначальным взносом и о том, как получить квалификацию.

Как работает помощь с первоначальным взносом?

Покупка дома часто является самой крупной покупкой, которую человек может сделать в своей жизни. Если вы не один из немногих счастливчиков, которые могут купить дом сразу без необходимости ипотечного кредита, вам нужно иметь хотя бы немного денег на руках для первоначального взноса. Первоначальный взнос показывает кредиторам, что вы привержены покупке, ставя на кон собственные деньги.

Кредиторы могут потребовать определенную сумму в качестве первоначального взноса, который обычно составляет процент от покупной цены. Например, если вы покупаете дом стоимостью 200 000 долларов, и ваш кредитор требует от вас внести 10% первоначального взноса, первоначальный взнос составит 20 000 долларов. Даже при использовании поддерживаемых государством ипотечных кредитов, предназначенных для помощи малообеспеченным или начинающим домовладельцам, вам все равно может потребоваться внести некоторую сумму (например, 3,5% для кредита FHA). Хорошая новость заключается в том, что существует множество программ, призванных помочь потенциальным домовладельцам погасить первоначальный взнос.

Почти все программы помощи при первоначальном взносе осуществляются через федеральное правительство на уровне штата. Иногда местные некоммерческие организации могут сотрудничать с правительством, чтобы обучать покупке жилья или распределять деньги для помощи с первоначальным взносом; однако финансирование по-прежнему поступает из федерального правительства. Есть и другие учреждения, которые также предоставляют помощь по первоначальному взносу. (Подробнее об этом позже.)

Программы помощи с первоначальным взносом делятся на четыре основные категории:

• Гранты :Это деньги, которые вам не нужно возвращать. Если вы можете получить грант для покрытия вашего первоначального взноса, это самый идеальный сценарий.
• Кредиты с отсрочкой платежа: Это вторая ипотека, которую вы можете взять для покрытия первоначального взноса за дом, который вы покупаете. Это называется кредитом с отсрочкой платежа, потому что вам не нужно возвращать деньги, если вы не переедете, не продадите или не рефинансируете свой первый кредит. Тем не менее, эти кредиты никогда не прощаются.
• Кредиты под низкие проценты: Низкопроцентная ссуда также является второй ипотекой. Разница между этим кредитом и кредитом с отсрочкой платежа заключается в том, что вы должны начать вносить ежемесячные платежи по этому кредиту сразу же, как правило, в то же время, когда вы делаете свои обычные ежемесячные платежи по ипотеке.
• Прощающие кредиты: Прощаемый кредит является еще одним типом второго ипотечного кредита. Вам не придется возвращать эту сумму, если вы не переедете до истечения срока кредита. Эти кредиты обычно предоставляются с процентной ставкой 0%.

Как только вы найдете программу помощи при первоначальном взносе, на которую, по вашему мнению, вы можете претендовать, вам необходимо выяснить, сотрудничает ли ваш кредитор с этой программой (или найти других кредиторов, которые сотрудничают).

Кто имеет право на помощь с первоначальным взносом?

Чтобы претендовать на помощь с первоначальным взносом, вы обычно должны быть домовладельцем впервые (определяемым как лицо, не владевшее домом в течение предыдущих трех лет) и соответствовать другим требованиям, таким как ограничение дохода. Ограничение дохода – это максимальная сумма дохода, которую может получить домохозяйство, чтобы иметь право на помощь. Пределы дохода варьируются в зависимости от программы, которую вы рассматриваете, места вашего проживания и размера вашей семьи. Некоторые программы также могут иметь требования к соотношению долга к доходу (DTI). Кроме того, некоторые программы помощи с первоначальным взносом предназначены для определенных групп людей, таких как учителя, ветераны и сотрудники полиции.

Кредитные требования могут быть более мягкими для программ помощи с первоначальным взносом, чем для типичного одобрения ипотеки. Тем не менее, если у вас кредитный рейтинг ниже 620, вам следует поработать над его улучшением, чтобы получить наилучшие шансы на получение помощи при первоначальном взносе. Если вы не знаете, на каком уровне находится ваша кредитная история, вы можете бесплатно получить свой кредитный отчет и оценку от Experian, чтобы узнать, на каком уровне вы находитесь и что можно улучшить.

Как подать заявку на помощь в оплате первоначального взноса по ипотеке

Требования и процедуры подачи заявки на помощь с первоначальным взносом различаются в зависимости от штата, организации, предлагающей помощь, и кредитора. Если вы нашли кредитора, с которым хотите работать, он может направить вас к государственным и местным ресурсам. Вот другие хорошие места для начала:

• Программы субсидирования первоначального взноса Федерального жилищного управления (FHA): FHA предоставляет список конкретных грантов и программ для покупателей, нуждающихся в помощи по первоначальному взносу.
• Местные программы HUD для покупателей жилья: Министерство жилищного строительства и городского развития США предлагает обширный список ресурсов, которые могут помочь вам найти и подать заявку на участие в программах в вашем районе, которые могут предложить помощь с первоначальным взносом и другие ресурсы для покупки жилья. Программы также могут предоставлять список или рекомендации утвержденных кредиторов.

После того, как вы связались с утвержденным кредитором и определили, что имеете право на участие в программе помощи по первоначальному взносу, следуйте инструкциям кредитора и программы или агентства, чтобы подать заявку на помощь.

Плюсы и минусы помощи с первоначальным взносом

Самым большим плюсом помощи в получении первоначального взноса является возможность получения бесплатных денег или недорогого финансирования, чтобы помочь компенсировать расходы на крупный первоначальный взнос. Процентные ставки по кредитам на помощь с первоначальным взносом могут составлять всего 0%, а в некоторых случаях долг может быть даже списан.

У помощи в оплате первоначального взноса не слишком много недостатков, хотя есть некоторые моменты, которые следует учитывать:

• Многие программы могут потребовать от вас посещения образовательного класса или семинара для покупателей жилья, чтобы иметь право на финансирование, что добавляет дополнительное время в процесс покупки жилья.
• Если вы получаете помощь по первоначальному взносу в виде второго ипотечного кредита, вам, возможно, придется погасить его при переезде, продаже дома или рефинансировании основного ипотечного кредита.
• В некоторых программах действуют ограничения по цене продажи, то есть вы можете купить дом только в определенном ценовом диапазоне. В зависимости от того, где вы живете в США, особенно если вы живете в более дорогом районе, это может ограничить ваш выбор жилья.

Альтернативные способы получить помощь при покупке дома

В дополнение к поиску программ помощи с первоначальным взносом у покупателей жилья, впервые покупающих жилье, есть другие программы и ресурсы, которые могут помочь им ориентироваться в процессе покупки жилья:

• Кредиты и программы, поддерживаемые государством: Узнайте, имеете ли вы право на участие в каких-либо других федеральных или местных программах, призванных помочь вам купить дом. Вы можете иметь право на получение ссуд, поддерживаемых государством, таких как ссуда FHA, которая может помочь вам купить дом с первоначальным взносом всего в 3,5%; кредит Министерства сельского хозяйства США, который не требует первоначального взноса для покупателей с низким доходом в пригородных и сельских районах; или кредит VA от Министерства по делам ветеранов США. Вы также можете ознакомиться с программой Dollar Homes HUD, предназначенной для заемщиков с низким доходом. В рамках этой программы вы можете получить право на покупку дома, лишенного права выкупа, всего за 1 доллар США плюс расходы на закрытие.
• Работайте с опытным агентом по недвижимости. Они часто могут указать вам правильное направление для кредиторов, которые подходят, связать вас с полезными ресурсами и, как правило, помочь вам сориентироваться в том, что может быть сложным путешествием. Вы можете найти агента по недвижимости по рекомендациям семьи и друзей или на таких сайтах, как Realtor.com.

Итог

Особенно для тех, кто впервые покупает жилье, может быть трудно накопить достаточно денег для существенного первоначального взноса. Программы помощи с первоначальным взносом помогают восполнить этот пробел, полностью или частично покрывая расходы. При поиске программ, на которые можно подать заявку, изучите их требования, поймите, является ли это грантом или кредитом, и узнайте подробности о том, какую помощь вы можете получить. Несмотря ни на что, при наличии необходимых знаний и ресурсов покупка дома может оказаться в пределах вашей досягаемости.