До 31 декабря 2022 г. компании Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Если вы подаете заявку на ипотечный кредит, ваш ипотечный кредитор захочет глубоко погрузиться в вашу финансовую жизнь. Это делается для того, чтобы вы соответствовали всем их рекомендациям по андеррайтингу и были в состоянии легко позволить себе новый платеж по ипотеке. На протяжении всего процесса утверждения вас могут попросить предоставить документы, подтверждающие различные аспекты вашего дохода, рабочего статуса, расходов и т. д. Неудивительно, что на это может уйти до 60 дней.

Заблаговременная организация документов — отличный способ упростить процесс и повысить шансы на получение одобрения. Здесь мы более подробно рассмотрим подтверждающие документы, которые вам понадобятся при заполнении единой заявки на жилищный кредит (URLA). Это форма, которую большинство кредиторов используют для определения права заемщика на получение ипотечного кредита.

Доход и активы

Этот раздел приложения демонстрирует вашу способность погасить кредит. Ваш кредитор сосредоточится на вашей прошлой и текущей ситуации с работой, в том числе на том, как долго вы работаете, и, вероятно, сверит ваши ответы с вашими работодателями. Кроме того, вас могут спросить, как долго вы работаете в своей отрасли. Независимо от того, работаете ли вы на работодателя или на себя, большинство кредиторов хотят видеть стабильный доход в течение как минимум двух лет.

Ваш валовой ежемесячный доход является важным числом. Это представляет собой ваш заработок до вычета налогов и других отчислений. Хотя ваши платежные квитанции и формы W-2 могут отражать это, вас также могут попросить предоставить банковские выписки для подтверждения любых других поступлений средств, особенно крупных сумм. Это делается для того, чтобы вы не занимали деньги для первоначального взноса. Если да, то эта сумма будет учитываться в счет ваших долгов. (Подробнее об этом чуть позже.) Если вам дарят деньги, человек, предоставивший их, должен будет заполнить и подписать подарочное письмо, предоставленное кредитором.

Если вы на пенсии или живете на пассивный доход, вам все равно нужно продемонстрировать надежность вашего дохода. Будьте готовы предоставить подтверждение остатка на пенсионном счете, документы социального обеспечения и любые документы, связанные с аннуитетами или пенсиями, которые вы используете для получения дохода. Это включает любой доход, полученный от аренды недвижимости, прироста капитала и дивидендных акций.

Документы, которые вам могут понадобиться

Для всех заемщиков, перечисленных в заявке:

• Последние платежные квитанции
• Формы W-2 за последние два года
• Если вы работаете не по найму:
  • Отчет о прибылях и убытках за текущий год
  • Документы, подтверждающие неоплаченную дебиторскую задолженность

• 1099 форм за последние два года
• Банковские выписки по всем вашим текущим и сберегательным счетам
• Выписки по всем инвестиционным счетам, включая:
  • 401(к)с
  • ИРА
  • компакт-диски
  • Брокерские счета

• Накопленная денежная стоимость по страхованию жизни, если применимо
• Подарочные письма с предоплатой, если применимо
• Алименты и пособие на ребенка, если применимо
• Если у вас есть доход от аренды недвижимости:
  • Подтверждение дохода от аренды
  • Копия договора аренды
  • Отчет об оценке имущества

Расходы, расходы и долги

Помимо вашего дохода, ваш кредитор также захочет понять ваши финансовые обязательства. После того, как все ваши счета оплачены, сколько остается ежемесячно откладывать на новый платеж по ипотеке? Вас попросят перечислить все ваши долги, а также расходы, такие как алименты и алименты, которые вы можете предоставить.

Документы, которые вам могут понадобиться

Для всех заемщиков, перечисленных в заявке:

• Название компании, тип счета, номер счета, непогашенный остаток и ежемесячный платеж по всем обязательствам, включая:
  • Кредитные карты
  • Студенческие кредиты
  • Личные кредиты
  • Автокредиты
  • Медицинские счета
• Любые документы, подтверждающие ежемесячные выплаты алиментов или алиментов, которые вы предоставляете
• Подтверждение ежемесячных расходов на работу, если применимо

Разные документы

Ипотечные кредиторы больше всего заботятся о вашем финансовом состоянии, но они также захотят проверить другие важные детали. Подготовка следующих документов может ускорить процесс подачи заявления.

Документы, которые вам могут понадобиться

Для всех заемщиков, перечисленных в заявке:

• Копия водительских прав
• Копия карты социального обеспечения
• История аренды, включая контактную информацию предыдущих арендодателей
• Иммиграционные документы, если применимо
• Если вы являетесь владельцем другого ресурса, вам необходимо предоставить:
  • Адрес
  • Значение свойства
  • Статус ресурса
  • Предполагаемое использование (цель недвижимости, например, второй дом, недвижимость для сдачи в аренду или инвестиционная недвижимость)
  • Ежемесячные расходы, связанные с недвижимостью

• Если вы владеете недвижимостью с просроченной ипотекой, вам также потребуется предоставить:
  • Имя кредитора и номер счета
  • Тип кредита
  • Сумма ежемесячного платежа
  • Непогашенный остаток по кредиту
  • Кредитный лимит, если применимо

Кредит

Вам не нужно будет предоставлять свои собственные кредитные отчеты или кредитные рейтинги при подаче заявки на ипотеку (ваш кредитор сделает это самостоятельно). Тем не менее, просмотр их перед подачей любых ипотечных заявок имеет жизненно важное значение, потому что это дает вам представление о том, что увидят потенциальные кредиторы. Вы можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета во всех трех бюро потребительских кредитов на сайте AnnualCreditReport.com. Вы также можете бесплатно проверить свой кредитный отчет и кредитный рейтинг с помощью Experian. Это позволит вам опередить любые потенциальные препятствия на вашем пути. Они могут включать:

• Просроченные аккаунты
• Большой остаток на счете
• Мошеннические действия или информация, которую вы считаете неточной

В некоторых случаях ваш ипотечный кредитор может попросить вас предоставить объяснительное письмо. Этот документ дает вам возможность дополнительно расширить области вашей заявки на ипотеку, которые вызывают тревогу у кредитора, например вопросы кредита. Если в вашем кредитном отчете есть какие-либо уничижительные отметки, ваше объяснительное письмо может развеять их опасения. Настало время кратко объяснить, что и когда произошло, надеюсь, это даст уверенность в том, что проблемы позади.

Одной из проблем может быть отсутствие кредитной истории. Если у вас тонкая кредитная история (несколько кредитных счетов в вашем кредитном отчете), ваш кредитор может предложить кредит FHA вместо обычного кредита. Кредиты FHA, которые поддерживаются федеральным правительством, позволяют получить кредитный рейтинг всего 580 с первоначальным взносом в размере 3,5%. Если вы можете внести 10%, вы можете получить кредитный рейтинг 500. Для обычного кредита минимальный кредитный рейтинг обычно составляет 620.

Итог

При подаче заявки на ипотечный кредит вам, вероятно, потребуется собрать множество подтверждающих документов. Кроме того, полезно иметь доступ к типу FICO ^® Баллы ^☉ который обычно используют ипотечные кредиторы — то, что доступно в Experian CreditWorks℠ Premium. В конечном итоге вы можете обнаружить, что вам лучше подождать и потратить время на улучшение вашего кредита, прежде чем подавать какие-либо заявки на ипотеку. Если вы выберете этот путь, вы сможете получить более выгодные условия кредита и более низкие процентные ставки.