До 31 декабря 2022 г. компании Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

У каждого ипотечного кредитора есть свои уникальные протоколы, когда дело доходит до проверки биографических данных, но большинство из них проводят проверку того или иного типа, чтобы подтвердить ваше право на получение кредита. Прежде чем кредиторы поставят ваш кредит с печатью одобрения, они захотят убедиться, что вы соответствуете их критериям кредитования и способны погасить остаток.

Ипотечное кредитование — это сложный процесс, который обычно требует тщательного изучения финансовой жизни заемщика. Конечно, это может стоить того, если вы в конечном итоге найдете дом, который сможете назвать домом.

Вот подробный обзор того, как большинство ипотечных кредиторов подходят к проверке биографических данных.

Что просматривают кредиторы во время проверки данных по ипотеке

При обработке вашей заявки на ипотеку кредитор будет следить за любыми красными флажками, которые могут свидетельствовать о том, что вы являетесь рискованным заемщиком. Вот некоторые важные детали:

• Ваш статус занятости :Ваш ипотечный кредитор, скорее всего, потребует подтверждения того, что вы постоянно работаете в течение как минимум двух лет. Недостаточно просто предоставить свои последние платежные квитанции, хотя это тоже часто требуется. Ипотечный кредитор может связаться с вашим работодателем напрямую, чтобы проверить ваш статус работы. Вещи могут быть немного более сложными для самозанятых покупателей жилья, которым все еще нужно доказать двухлетнюю историю непрерывного дохода. Все андеррайтеры разные, но вас могут попросить предоставить дополнительные документы, такие как отчеты о прибылях и убытках или формы 1099.
• Ваша финансовая информация :Ипотечные компании рассматривают все источники дохода. Сюда могут входить деньги, поступающие от подработок и алиментов, а также инвестиционный доход в виде дивидендов и процентов. Пассивный доход, такой как деньги, полученные от сдачи в аренду недвижимости, также будет учитываться. Будьте готовы предоставить документы, подтверждающие все источники дохода. Имейте в виду, что для получения права на обычную ипотеку ваш новый ежемесячный платеж, скорее всего, должен быть на уровне или ниже 28% вашего валового ежемесячного дохода.
• Ваша судимость :Ваш ипотечный кредитор может выбрать, а может и не проводить проверку криминального прошлого. Если они это сделают, к сожалению, нет никакой правовой защиты, чтобы помешать им взимать с вас более высокую годовую процентную ставку или отклонять вашу заявку на кредит из-за прошлой преступной деятельности. Тем не менее, многие кредиторы больше всего обеспокоены статусом занятости заявителя, финансовым здоровьем и способностью погасить свой кредит. Если вы соответствуете всем их требованиям по кредитованию, наличие судимости может не быть проблемой. Однако, если вы недавно были заключены в тюрьму, у вас будет пробел в вашем трудовом стаже и доходах, который может сыграть против вас.

Другие факторы, которые кредиторы проверяют в процессе оформления ипотеки

При подаче заявки на ипотеку вы также можете ожидать тщательного изучения следующего:

Ваши кредитные отчеты и оценки

За несколько месяцев до подачи заявки на ипотеку рекомендуется просмотреть свои кредитные отчеты. Вы можете бесплатно просматривать свои кредитные отчеты от всех трех основных кредитных агентств на сайте AnnualCreditReport.com.

Чтобы подготовить свой кредит к ипотеке, прочитайте свой кредитный отчет, как это сделал бы кредитор. Есть ли просроченные счета или предметы в коллекциях? Насколько велики остатки на вашем счете относительно ваших кредитных лимитов? Последнее важно, потому что оно формирует коэффициент использования вашего кредита, который является важным фактором в вашем кредитном рейтинге. Сохранение остатков на низком уровне может повысить ваш кредитный рейтинг. Баланс вашего долгового счета также влияет на отношение вашего долга к доходу (DTI), что имеет решающее значение для ипотечных компаний. Ваш DTI показывает, какая часть вашего ежемесячного дохода идет на выплату долга. Более высокий коэффициент может свидетельствовать о том, что вы финансово не в состоянии платить по ипотечному кредиту.

Что касается минимального кредитного рейтинга для получения ипотечного кредита, вам, скорее всего, понадобится FICO ^® . Оценка ^☉ 620 или выше для обычной ипотеки. Заемщики, ищущие ссуду FHA, могут получить одобрение со счетом всего 500, но от них потребуется внести не менее 10%. Те, у кого минимальный кредитный рейтинг 580, могут сделать первоначальный взнос всего 3,5%. Для оценки вашей кредитоспособности ипотечные кредиторы используют специализированные FICO ^® . Оценки, ориентированные на ипотечное кредитование. Вы можете просмотреть FICO ^® Оценки, обычно используемые при ипотечном кредитовании с членством Experian CreditWorks℠ Premium.

Ваши банковские выписки и платежные квитанции

Большинство кредиторов проверят ваши банковские выписки и последние платежные квитанции, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе вносить ежемесячный платеж и иметь средства для покрытия всех ваших ипотечных сборов, включая первоначальный взнос и расходы на закрытие. Они также захотят обосновать ваши депозиты, чтобы подтвердить, что вы не используете кредит для покрытия каких-либо из этих расходов. Если да, это увеличит ваш DTI, что может повлиять на ваше право на получение кредита.

Соответствующие налоговые документы

Ипотечные кредиторы часто используют различные источники для проверки вашего дохода. Будьте готовы предоставить подписанные федеральные налоговые декларации и формы W-2 за два года. Эти документы могут раскрывать источники дохода, которые выходят за рамки вашей обычной зарплаты, например, деньги, полученные от инвестиционной собственности или дивидендов по акциям. Ипотечные кредиторы также могут использовать эти документы для определения среднего дохода самозанятого заявителя.

Факторы, которые кредиторы не проверяют

Существуют определенные запретные критерии, которые ипотечные кредиторы не могут учитывать при принятии решения о кредитовании. В соответствии с Законом о равных кредитных возможностях (ECOA) ипотечный кредитор не может дискриминировать на основании вашего:

• Гонка
• Цвет
• Религия
• Национальное происхождение
• Секс
• Семейное положение
• Возраст

Заемщики также не могут подвергаться дискриминации за получение дохода от программ государственной помощи. Если ваша заявка отклонена, ипотечные кредиторы по закону обязаны указать причину этого. О нарушениях ECOA можно сообщить в Бюро финансовой защиты потребителей.

Как подготовиться к ипотеке

Если вы надеетесь получить ипотечный кредит в ближайшем будущем, есть определенные шаги, которые вы можете предпринять, чтобы увеличить свои шансы на одобрение. Следующие советы помогут улучшить ваш кредитный рейтинг и укрепить ваши позиции при получении займа:

• Погасить свой долг.
• Привести все просроченные аккаунты в хорошую репутацию.
• Ежемесячно своевременно вносите платежи.
• Не совершайте крупных покупок и не подавайте заявку на новый кредит до завершения процесса подачи заявки на ипотеку.
• Проверьте свой кредитный отчет и оспорьте любые мошеннические действия.

Поиск менее дорогой недвижимости или накопление большего первоначального взноса также может сделать вас более привлекательным кандидатом на получение кредита и сэкономить деньги на вашем кредите. Точно так же обычно разумно воздержаться от любых рискованных карьерных шагов или перехода к самостоятельной занятости, если вы планируете подать заявку на ипотеку в ближайшие два года.

Итог

Сюрпризы редко приветствуются в процессе покупки жилья, и выбор бесплатного кредитного мониторинга от Experian может помочь вам избежать их. Службы Experian оповещают вас о новых действиях в вашем кредитном отчете, чтобы вы могли принять меры в случае необходимости. Укрепление вашего кредита до подачи заявки на ипотеку может сделать вас более привлекательным покупателем в глазах кредитора и помочь вам обеспечить более выгодные условия по кредиту.