Стоимость ипотечного балла определяется стоимостью вашего ипотечного кредита. В зависимости от типа ипотечного кредита, он может позволить вам снизить процентную ставку или может быть частью стоимости выдачи кредита.

Сколько стоят разные типы ипотечных баллов?

Есть два типа ипотечных баллов, с которыми вы можете столкнуться в процессе покупки жилья:начальные баллы и дисконтные баллы. В обоих случаях стоимость балла обычно составляет 1% от суммы кредита. Таким образом, если у вас есть ипотечный кредит на 250 000 долларов, стоимость одного балла составляет 2 500 долларов.

• Точки происхождения :Эти баллы часто включаются в стоимость выдачи кредита. Они не влияют на процентную ставку по вашему кредиту, но позволяют вам сравнивать расходы среди ипотечных кредиторов, пока вы ходите по магазинам. Это связано с тем, что один кредитор может взимать больше или меньше баллов, чем другой.
• Скидочные баллы :в процессе ипотечного кредита вы можете получить дисконтные баллы в обмен на более низкую процентную ставку. В большинстве случаев один дисконтный балл снижает вашу процентную ставку на 0,25%. Например, предположим, что у вас есть ипотечный кредит в размере 250 000 долларов США с процентной ставкой 3,5%. Заплатив один балл (2500 долларов США), вы можете снизить свою ставку до 3,25%.

Пункты происхождения могут быть предметом переговоров, особенно если вы нашли другого кредитора, который взимает меньшую плату. С другой стороны, при использовании дисконтных баллов имеет смысл платить их только в том случае, если это сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе.

Продолжая предыдущий пример, ссуда в размере 250 000 долларов США со ставкой 3,5% даст вам платеж в размере 1 123 долларов США за основную сумму и проценты. Если бы вы снизили ставку до 3,25%, ваш ежемесячный платеж уменьшился бы до 1088 долларов США, то есть на 35 долларов США.

Чтобы узнать, стоит ли это того, вы должны разделить 2500 долларов на 35 долларов, что говорит о том, что вам нужно будет оставаться дома без рефинансирования кредита в течение примерно 71 месяца или около шести лет, чтобы выйти в ноль.

Хорошая ли идея покупать ипотечные баллы?

Есть несколько вещей, которые следует учитывать, прежде чем вы решите приобрести дисконтные баллы. Точка безубыточности — это хорошая отправная точка при определении того, стоит ли она того для вас, но вот несколько конкретных примеров того, когда вы можете захотеть ее рассмотреть.

• Вы не планируете продавать или рефинансировать в ближайшее время. Если вы остепенились на некоторое время, а ставки настолько низки, что вы не ожидаете рефинансирования своей ипотеки, вы можете в конечном итоге остаться в доме еще долго после точки безубыточности. В этом случае имеет смысл потратить немного больше авансом, чтобы сэкономить в долгосрочной перспективе.
• У вас есть средства для покупки баллов. Откладывать средства на первоначальный взнос, одновременно поддерживая резервный фонд и вкладывая средства в достижение других целей, включая выход на пенсию, может быть сложной задачей. Если у вас есть лишние деньги, стоит подумать о том, чтобы использовать часть из них, чтобы выкупить вашу ставку.

С другой стороны, есть ситуации, когда не стоит пользоваться скидочными баллами:

• Вы не останетесь дома после точки безубыточности. Если вы подсчитали, сколько времени потребуется, чтобы окупить ваши первоначальные затраты, и планируете продать дом или рефинансировать до этого момента, вы в конечном итоге потратите больше, если будете покупать баллы.
• У вас нет для этого средств. Опустошение вашего сберегательного счета для покупки дома может вызвать проблемы, если вам нужно сделать дорогостоящий ремонт, вы потеряете работу или произойдет что-то еще, и вам понадобится доступ к резервному фонду. Если у вас недостаточно сбережений, чтобы покрыть как авансовый платеж, так и непредвиденные расходы, подумайте о том, чтобы не начислять баллы.
• Есть лучшие способы использовать наличные. Даже если у вас достаточно денег для первоначального взноса и резервного фонда, рассмотрите другие финансовые цели, которые могут оказать большее влияние, чем снижение вашей процентной ставки. Помните, что может потребоваться несколько лет, чтобы окупиться только по баллам. Если вы сможете лучше использовать эти деньги в течение этого времени, используйте их для этой цели.

Внимательно просмотрите все варианты и подумайте о том, чтобы поговорить со специалистом по ипотеке, чтобы определить, подходит ли вам покупка дисконтных баллов.

Облагаются ли ипотечные баллы налогом?

Баллы выдачи не облагаются налогом, потому что они представляют собой расходы, связанные с выдачей кредита. Однако у вас может быть возможность вычесть деньги, уплаченные за дисконтные баллы, потому что это, по сути, предоплаченные проценты.

Предостережение заключается в том, что вам необходимо указать свои отчисления в налоговой декларации вместе с обычными процентами по ипотеке, чтобы воспользоваться налоговой экономией. Если все ваши допустимые детализированные отчисления в сумме составляют меньшую сумму, чем стандартные отчисления для вашего статуса подачи документов, идти по этому пути не имеет смысла.

Альтернативные способы сэкономить на ипотеке

Оплата дисконтными баллами уменьшит ваш ежемесячный платеж и потенциально сэкономит вам деньги в течение срока действия кредита, но это не единственный способ сэкономить деньги на постоянной основе.

Вот еще несколько вариантов, которые можно использовать в дополнение к дисконтным баллам или вместо них:

• Улучшите свой кредитный рейтинг перед подачей заявки. Ипотечный кредит является значительным обязательством как для вас, так и для кредитора, и чем меньше риска вы представляете для кредиторов, тем ниже процентная ставка, которую вы можете получить. Потратьте некоторое время, чтобы подготовить свой кредит к ипотеке, прежде чем подавать заявку, чтобы максимизировать свои сбережения. Начните с проверки своего кредитного отчета и оценки, чтобы понять, на каком уровне вы находитесь, и определить, как вы можете улучшить ситуацию.
• Рефинансируйте свою ипотеку. Если у вас уже есть ипотечный кредит, вы можете претендовать на более низкую ставку, если ваш кредит улучшится или если рыночные ставки значительно понизятся. Просто имейте в виду, что рефинансирование ипотечного кредита связано с собственными затратами на закрытие, поэтому вам нужно сравнить первоначальные расходы с ежемесячными сбережениями, чтобы убедиться, что вы по крайней мере безубыточны.
• Попробуйте избавиться от страховки по ипотеке. Кредиторы обычно требуют ипотечного страхования, если сумма вашего кредита составляет более 80% от стоимости дома. Но если вы внесли достаточно средств или рыночная стоимость вашего дома значительно увеличилась, вы можете потребовать, чтобы кредитор отменил требование об ипотечном страховании. Этот процесс обычно требует оценки, за которую вам придется платить из своего кармана. Однако имейте в виду, что если у вас есть застрахованный государством кредит, от ипотечного страхования нельзя отказаться, если вы не рефинансируете его в обычный кредит.

Поддерживать хорошую кредитную историю после покупки дома или рефинансирования

Важно, чтобы вы нашли время, чтобы улучшить свою кредитную историю, прежде чем покупать дом или рефинансировать существующий ипотечный кредит. Но даже если вы не планируете снова занимать деньги в ближайшем будущем, очень важно, чтобы вы оставались на вершине своего кредита, когда он вам понадобится.

Бесплатная служба кредитного мониторинга Experian позволяет отслеживать ваш кредитный файл с помощью обновлений в режиме реального времени. Вы также сможете просмотреть свой FICO ^® Оценка ^☉ на основе данных Experian и вашего кредитного отчета Experian в любое время.

Использование этого бесплатного сервиса облегчит выявление потенциальных проблем, включая мошенничество, до того, как они нанесут серьезный ущерб. Кроме того, вы получите информацию, необходимую для поддержания хорошей кредитной истории и корректировки своих финансовых привычек по мере необходимости.