Если вы готовитесь подать заявку на ипотечный кредит, возможно, вы что-то слышали о счетах условного депонирования. Ваш специалист по обслуживанию ипотечных кредитов может потребовать, чтобы вы использовали счет условного депонирования, также называемый ипотечным конфискационным счетом, на котором будут храниться деньги на расходы, не связанные с ипотекой. Затем ипотечная служба откладывает часть вашего ежемесячного платежа на счет условного депонирования и использует деньги для оплаты счетов от вашего имени.
Счет условного депонирования — это, по сути, сберегательный счет, которым управляет ваш ипотечный сервис. Как правило, это требование, если у вас есть ипотека с государственной поддержкой, такая как ссуда FHA, или обычная ипотека, если у вас менее 20% собственного капитала.
Когда у вас есть счет условного депонирования, ваш ежемесячный платеж по ипотеке состоит из двух частей. Одна часть - это то, что вы платите за основную сумму и проценты по ипотечному кредиту. Другая часть откладывается на вашем счете условного депонирования для уплаты налога на имущество и страховых платежей. В совокупности их иногда называют основной суммой, процентами, налогами и страхованием или PITI.
Платежная часть счета условного депонирования покрывает:
Некоторые ипотечные службы также позволяют вам производить платежи вашей ассоциации домовладельцев (ТСЖ) через ваш счет условного депонирования, но это не является распространенным явлением.
Ипотечные кредиторы часто требуют, чтобы вы использовали счет условного депонирования, потому что это может помочь защитить их инвестиции. Взяв под свой контроль налог на имущество и страховые платежи, кредитор может быть уверен, что вы не задержите налоговые платежи или не допустите истечения срока действия вашего страхового покрытия.
Счет условного депонирования будет открыт при первом получении ипотечного кредита. В этот момент вам может потребоваться внести авансовый платеж в размере до двух месяцев условного депонирования, а затем оплатить минимальный остаток в будущем.
Ваш ежемесячный платеж условного депонирования будет определяться путем деления общей суммы годового платежа на 12 платежей. Например, если ваши налоги на имущество и страховые взносы составят 2400 долларов в течение следующих 12 месяцев, вы будете платить 200 долларов каждый месяц. Ваш ипотечный сервис должен положить эти средства на счет условного депонирования и использовать их для оплаты соответствующих налогов и страховых взносов.
Каждый год ваш специалист по обслуживанию ипотечных кредитов будет проверять вашу сумму условного депонирования и расчетные расходы на следующий год, чтобы определить, произошли ли какие-либо изменения.
Вы можете узнать об изменении суммы платежа условного депонирования, остатка на счете и истории транзакций вашего счета условного депонирования в отчете о пересмотре условного депонирования, который ваша ипотечная служба должна присылать вам каждый год.
В зависимости от типа ипотеки, которую вы пытаетесь получить, вам может потребоваться использовать счет условного депонирования. Даже если это не является обязательным требованием, некоторые люди предпочитают иметь счет условного депонирования, потому что они не хотят самостоятельно планировать налоги на имущество и страховые платежи, связанные с имуществом.
Если вы задержите платежи, ваш обслуживающий персонал может оплатить просроченные счета от вашего имени, а затем увеличить ваш ежемесячный платеж и потребовать от вас использовать счет условного депонирования в будущем. Он может даже приобрести страховку домовладельцев от вашего имени, так называемую принудительную страховку, которая может быть дороже, чем полис, который у вас был раньше.
Кроме того, кредиторы могут взимать с вас комиссию или более высокую процентную ставку за ипотеку без счета условного депонирования.
Однако некоторые люди предпочитают управлять своими финансами самостоятельно и не хотят, чтобы их заставляли использовать счет условного депонирования. Вместо этого они могут откладывать деньги на высокодоходный сберегательный счет и получать проценты в течение года. В зависимости от того, где вы живете, ваш ипотечный сервис может удерживать проценты, начисляемые на счет условного депонирования.
После того, как вы выплатите ипотечный кредит, ваш ипотечный сервис должен закрыть счет условного депонирования и отправить вам все оставшиеся деньги. Теперь вы также будете нести ответственность за уплату налога на имущество и страховых платежей напрямую.
Вы можете связаться со своими страховыми компаниями, чтобы предоставить им обновленную платежную информацию. Кроме того, обратитесь в местную налоговую инспекцию, чтобы выяснить, как вы можете платить налоги на недвижимость и как часто они должны выплачиваться.
Готовясь к покупке дома, вы должны подумать, сколько вам придется заплатить за налоги на недвижимость и страховку. Хотя вам нужно будет производить эти платежи независимо от того, есть ли у вас счет условного депонирования или нет, знайте, что они могут быть включены в ежемесячный платеж, который вы отправляете своему специалисту по обслуживанию ипотечных кредитов. Кроме того, запланируйте платежи условного депонирования в течение двух месяцев в качестве части ваших расходов на закрытие.