Дефолт по ипотеке, как и банкротство, — это то, чего вы должны избегать практически любой ценой. Его последствия многочисленны, не последним из которых является потеря вашего имущества. Однако в некоторых случаях домовладелец может отказаться от ипотечного кредита и справиться с последствиями. Стратегический дефолт, как его называют, отличается от традиционного обращения взыскания, которое обычно происходит, когда заемщик становится не в состоянии погасить свой кредит.

Стратегический дефолт возникает, когда домовладелец может платить по ипотеке, но предпочитает этого не делать. Это то, что обычно происходит после того, как человек становится «вверх ногами» по своему ипотечному кредиту — это означает, что сумма, которую он должен, превышает стоимость дома. Это также называется нахождением под водой или отрицательным балансом.

Если вы уйдете из дома, это может привести к серьезным последствиям, особенно в том, что касается вашей кредитной истории. Прежде чем двигаться вперед, тщательно обдумайте свое решение, поскольку оно может иметь долгосрочные последствия для вашей финансовой жизни.

Что значит отказаться от ипотечного кредита?

Причины, не зависящие от домовладельца, могут нанести ущерб стоимости недвижимости и привести к тому, что вы окажетесь с отрицательным капиталом и ограниченными возможностями. Когда вы перевернуты с ипотеки, вам может быть трудно продать свой дом или вы можете быть заморожены из некоторых других вариантов, таких как рефинансирование.

Когда безубыточность по вашей ипотеке становится все более недосягаемой, стратегическое обращение взыскания по существу позволяет вам сократить свои потери. Это может включать перенаправление ваших ипотечных платежей на другие долги при одновременном накоплении денежных сбережений до тех пор, пока банк в конечном итоге не конфискует имущество. Помимо уничтожения вашего кредита, о котором мы вскоре расскажем, могут быть и другие последствия:

• Возможный долг после обращения взыскания: После обращения взыскания банк, скорее всего, попытается продать имущество. В некоторых случаях вы можете быть обязаны выплатить разницу между непогашенным остатком по кредиту и окончательной продажной ценой (также известную как недостаточный остаток).
• Сложности при получении ипотечного кредита в будущем: При подаче заявки на еще одну ипотеку в будущем кредиторы будут опасаться одобрения вашей заявки, если увидят, что вы не выполнили свои обязательства по прошлому ипотечному кредиту, особенно если это произошло недавно. Другие могут взимать с вас более высокую процентную ставку или взимать дополнительные комиссии, чтобы снизить кредитный риск.

Как отказ от ипотеки повлияет на ваш кредит?

Отказ от ипотеки может иметь серьезные и долгосрочные последствия для вашего кредита. Скорее всего, он появится в вашем кредитном отчете в течение месяца или около того после того, как кредитор инициирует процедуру обращения взыскания. Более того, он останется там в течение семи лет с момента вашего первого пропущенного платежа, и сократить этот срок невозможно.

Ваш кредитный рейтинг также с большей вероятностью пострадает, если в вашем кредитном отчете есть другие негативные замечания, такие как история просроченных платежей, другие просроченные счета или высокий уровень использования кредита на ваших кредитных картах. Поддержание актуальности всех ваших счетов и поддержание низкого оборотного баланса может помочь восстановить ваш кредитный рейтинг после потери права выкупа, хотя это займет время.

Альтернативы выходу из дома

Взвешивая все «за» и «против», вы можете по понятным причинам колебаться в отношении того, чтобы пройти через стратегическое лишение права выкупа. К счастью, есть несколько альтернатив, которые могут помочь вам вернуться на правильный финансовый путь, не выходя из дома. Вот несколько возможных решений:

• Попробуйте договориться о продаже без покрытия. Ваш кредитор может согласиться позволить вам продать ваш дом за сумму, меньшую, чем ваша задолженность по кредиту. Известная как короткая продажа, она позволяет вам сократить свои убытки таким образом, чтобы избежать потери права выкупа. Короткие продажи действительно имеют негативное влияние на ваш кредит, но это не так существенно, как потеря права выкупа. Думайте об этом как о лучшем-худшем варианте. Аналогичным решением является то, что называется актом вместо обращения взыскания, когда кредитор соглашается освободить вас от платежей по ипотеке, если вы откажетесь от документа о праве собственности.
• Рассмотрите возможность рефинансирования. Если вы привязаны к кредиту с высокой процентной ставкой, значительная часть вашего ежемесячного платежа может быть отвлечена от вашего основного баланса. Рефинансирование и получение более выгодной процентной ставки могут помочь вам быстрее избавиться от этой суммы и быстрее увеличить собственный капитал. В результате рефинансирование может помочь вам выйти из-под перевернутой ипотеки без необходимости обращения взыскания. Однако будьте готовы к тому, что ваш кредитор скажет «нет», поскольку заемщики, как правило, должны иметь хотя бы некоторый капитал в доме, чтобы претендовать на рефинансирование.
• Обратитесь за помощью в некоммерческую организацию. Иногда небольшое финансовое руководство может иметь большое значение. Прежде чем двигаться вперед со стратегическим дефолтом, подумайте о том, чтобы обратиться к некоммерческому кредитному консультанту. Эти организации призваны помочь потребителям составить бюджет, лучше понять свои кредитные отчеты и кредитные рейтинги, а также повысить свою финансовую грамотность. Этих шагов может быть достаточно, чтобы помочь вам решить проблемы с ипотекой без просрочек по кредиту.
• Изучите план управления задолженностью. Это включает в себя платежи в пользу некоммерческого кредитного консультационного агентства, которое, в свою очередь, позаботится о том, чтобы вашим кредиторам заплатили. Управление долгом может помочь вам снизить процентные ставки и погасить свои счета, чтобы высвободить деньги, которые вы затем сможете направить на погашение основного долга по ипотечному кредиту, что поможет вам увеличить собственный капитал.

Итог

Уход из дома никогда не был идеальной ситуацией. По общему мнению, стратегический дефолт — это крайняя мера, которая может иметь очень серьезные последствия для вашего кредита. Получение информации перед принятием окончательного решения может помочь сохранить ваше финансовое благополучие. Первым шагом является понимание вашего кредитного отчета и оценок, которые вы можете бесплатно просмотреть в Experian.