Экономический кризис, вызванный пандемией COVID-19, заставил многих домовладельцев пошатнуться. По данным Ассоциации ипотечных банкиров (MBA), примерно 4,2 миллиона домовладельцев пользуются планами погашения ипотечных кредитов, которые позволяют им откладывать ежемесячные платежи.

В то же время многие домовладельцы стремятся воспользоваться рекордно низкими процентными ставками для рефинансирования своих ипотечных кредитов, чтобы получить некоторую льготу по оплате и сэкономить деньги. Индекс рефинансирования MBA, который измеряет количество поданных заявок на рефинансирование, вырос на 106% по сравнению с той же неделей год назад в середине июня.

Но можно ли рефинансировать ипотечный кредит, пока вы находитесь в терпении? В большинстве случаев, к сожалению, это не так. Однако у вас могут быть некоторые варианты, если вы прекратите свое терпение. Вот что вам нужно знать.

Как работает отказ от ипотечного кредита?

Отказ от ипотечного кредита — это процесс, который позволяет вам приостановить или уменьшить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту на определенный период, который может варьироваться в зависимости от вашей ситуации и вашего кредитора.

Хотя терпение может дать вам некоторое временное облегчение, это не то же самое, что прощение:Терпение требует, чтобы вы возместили пропущенные платежи после окончания периода терпения.

Закон о помощи, облегчении и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES) позволяет домовладельцам с федеральной ипотекой просить об отсрочке на срок до 18 месяцев в связи с финансовыми трудностями.

Закон распространяется на кредиты, выданные Fannie Mae, Freddie Mac, Федеральной жилищной администрацией (FHA), Министерством сельского хозяйства США (USDA) и Министерством по делам ветеранов США (VA).

Если вы запрашиваете отсрочку в соответствии с Законом CARES, вам не нужно беспокоиться о предоставлении документов, подтверждающих ваши финансовые потребности — достаточно вашего заявления о трудностях, связанных с пандемией. Никаких дополнительных комиссий, штрафов или процентов, связанных с процессом, помимо запланированных сумм, не предусмотрено.

Как долго после отказа я могу рефинансировать?

Воздержание от ипотечного кредита может быть хорошим способом принять меры предосторожности, если вы не уверены в своем ближайшем финансовом будущем, и это может быть необходимостью для некоторых домовладельцев, которые потеряли работу или значительно сократили свой рабочий день.

Но откладывание ежемесячных платежей по ипотеке может иметь неприятные последствия, если вы хотите рефинансировать или даже купить новый дом в ближайшем будущем.

Это связано с тем, что организации и государственные учреждения, которые страхуют подавляющее большинство ипотечных кредитов в США, не позволяют домовладельцам, имеющим ипотечный кредит, рефинансировать этот кредит или даже получить новый ипотечный кредит, пока он находится в ожидании. Ранее также было невозможно получить одобрение на новый кредит на целый год после того, как платежи по кредиту снова стали текущими.

В мае Федеральное агентство жилищного финансирования выпустило руководство для заемщиков с ипотечными кредитами, обеспеченными Fannie Mae и Freddie Mac, сократив этот срок. Теперь вы можете рефинансировать свою текущую ипотеку или купить новый дом после трех последовательных платежей по ипотеке, либо после окончания срока действия вашего плана погашения долга, либо в соответствии с планом погашения или модификацией кредита.

Так что, если вы взвешиваете терпение в качестве меры предосторожности, но еще не нажали на курок, подумайте, хотите ли вы рефинансировать или купить новый дом в ближайшем будущем, и стоит ли краткосрочная выгода терпения более долгосрочной. временные затраты.

Что делать, если вы терпите и хотите рефинансировать

Если в настоящее время у вашего ипотечного кредитора есть план отсрочки и вы надеетесь рефинансировать свой кредит, немедленно свяжитесь с вашим кредитором, чтобы отменить отсрочку, чтобы вы могли снова начать вносить ежемесячные платежи.

Если ваш кредит обеспечен Fannie Mae или Freddie Mac, каковыми являются большинство обычных кредитов, просто своевременно вносите следующие три последовательных ежемесячных платежа. Как только это будет завершено, вы сможете начать процесс рефинансирования вашего дома. Если вы не уверены, финансируется ли ваш дом Fannie Mae или Freddie Mac, спросите своего кредитора.

Если у вас есть ипотечный кредит, который поддерживается государственным учреждением, включая FHA, USDA или VA, позвоните своему ипотечному кредитору, чтобы узнать, какие у вас есть варианты.

Как убедиться, что ваш кредит готов к рефинансированию

Если вы думаете о рефинансировании ипотечного кредита, крайне важно, чтобы ваш кредит был в достаточно хорошем состоянии, чтобы процесс того стоил. Чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем выше ваши шансы получить более низкую процентную ставку.

Для начала проверьте свой кредитный рейтинг и свой кредитный отчет, чтобы определить, какие области вам нужно решить. Например, если вы просрочили платежи кредитору, постарайтесь как можно быстрее рассчитаться. Это не обязательно сразу улучшит вашу кредитную историю, но может предотвратить дальнейший ущерб.

Другие способы улучшить свой кредитный рейтинг включают в себя:

• Работайте, чтобы погасить задолженность по кредитной карте и поддерживать баланс вашего счета на низком уровне по сравнению с их кредитными лимитами.
• Проверьте свой кредитный отчет на наличие неточностей и оспаривайте информацию, которую вы считаете неверной, с агентствами кредитной информации.
• Если у вас есть член семьи с хорошей кредитной историей и кредитной картой с хорошей историей платежей, попросите добавить вас в качестве авторизованного пользователя.
• Не подавайте заявку на новый кредит, если в этом нет крайней необходимости.
• Не закрывайте неиспользованные кредитные карты.

Хотя некоторые из этих шагов могут дать относительно быстрые результаты (например, погашение кредитной карты), другие могут занять больше времени. В зависимости от вашей текущей ситуации вы можете потратить больше времени на работу над своим кредитом, чтобы обеспечить лучшие условия по новому кредиту.

Срочные потребности могут быть важнее долгосрочных целей

Пандемия коронавируса вызвала множество неожиданных проблем в США и во всем мире. Если вы испытываете финансовые трудности из-за безработицы, сокращенного рабочего дня или других трудностей, отсрочка ипотечного кредита может быть лучшим решением для ваших неотложных нужд, даже если это означает, что вам придется отложить рефинансирование вашего дома.

Забота о ваших неотложных потребностях может стоить вам возможности рефинансировать по рекордно низким ставкам, но использование в своих интересах щедрых вариантов воздержания может предотвратить ухудшение вашей ситуации и помочь вам справиться с другими необходимыми расходами.

По мере того, как вы продолжаете работать над тем, чтобы встать на ноги в финансовом отношении, сделайте своим приоритетом регулярный мониторинг своего кредита, чтобы знать, где вы находитесь, и выявлять потенциальные проблемы, которые могут нанести ущерб вашему кредиту и затруднить получение права на рефинансирование в будущем.