Ипотечные баллы работают, по сути, позволяя вам покупать по более низкой процентной ставке. Это не всегда хорошая идея, но если вы остепенились и не планируете рефинансировать свою ипотеку в ближайшее время, покупка ипотечных баллов может быть разумной.

Что такое ипотечные баллы?

Существует два типа ипотечных баллов:

• Исходные точки являются частью многих сборов, которые вы можете заплатить ипотечному кредитору. Этот тип ипотечного кредита не влияет на вас, кроме расходов, связанных с получением кредита. Понимание точек отправления может помочь вам сравнить кредиторов, чтобы найти тот, у которого самая низкая комиссия, и договориться о сумме комиссии.
• Скидочные баллы баллы, которые вы можете купить, чтобы снизить процентную ставку по ипотечному кредиту. Дисконтные баллы — это форма предоплаты процентов, поэтому покупка баллов при первом получении кредита может снизить ежемесячный платеж и общую стоимость кредита. Каждый дисконтный балл стоит 1 % от суммы кредита.

Для наших целей давайте сосредоточимся на дисконтных баллах.

Каковы преимущества ипотечных баллов?

Основным преимуществом покупки ипотечных баллов является снижение процентной ставки по кредиту и, следовательно, суммы, которую вы будете платить в течение срока действия кредита. Как правило, каждый балл снижает вашу процентную ставку на 0,25%, хотя точная сумма может варьироваться.

Снижение процентной ставки по ипотеке может уменьшить ваши ежемесячные платежи, что облегчит управление вашим бюджетом. Кроме того, стоимость баллов может быть постатейным налоговым вычетом, поскольку вы вносите предоплату по процентам по ипотеке. Если вы соответствуете требованиям IRS, вы можете получить весь вычет в течение года, когда вы платили баллы. В противном случае вы можете потребовать вычет в течение всего срока кредита.

Как рассчитать баллы по ипотеке

Прежде чем покупать баллы по ипотеке, рассчитайте точку безубыточности, когда ваши сбережения от получения более низкой процентной ставки равны стоимости баллов.

Например, если вы ищете ипотечный кредит на 300 000 долларов, каждый пункт будет стоить 3 000 долларов. Допустим, ипотечный кредит имеет фиксированную ставку, срок 30 лет и процентную ставку 4,5%, а в момент покупки процентная ставка снижается до 4,25%.

В результате покупки балла ваш ежемесячный платеж уменьшится с 1520 до 1476 долларов, то есть вы сэкономите 44 доллара в месяц. Разделите 3000 долларов США на 44 доллара США, и вы обнаружите, что для достижения безубыточности требуется 68 месяцев (или 5,7 года).

Если вы думаете, что можете переехать или рефинансировать до истечения 68 месяцев, покупка ипотечных баллов не принесет большой пользы. Но если вы ожидаете, что платежи по ипотеке превысят точку безубыточности, ипотечные баллы могут сэкономить вам деньги.

К счастью, вы можете поискать в Интернете и найти калькуляторы, которые сделают математику за вас. Трудная часть может заключаться в том, чтобы решить, как долго вы собираетесь оставаться дома.

Стоит ли покупать ипотечные баллы?

Ипотечные баллы могут подойти не каждому покупателю жилья. Выяснение точки безубыточности — хорошее начало, но есть еще кое-что, что нужно учитывать, прежде чем покупать баллы. Например, вам нужно найти деньги, чтобы заплатить за баллы.

Хотя балл обычно снижает вашу процентную ставку на 0,25%, снижение на балл может варьироваться в зависимости от кредитора, типа кредита и рыночных условий. Не забудьте указать цифры, относящиеся к конкретной ипотеке, которую вы рассматриваете.

Даже если вы планируете платить за баллы, вам все равно следует получать конкурирующие предложения по ипотеке, чтобы увидеть, какая ставка и условия являются лучшими. Оплата баллами одного кредитора может, например, снизить вашу ставку, но все равно может оказаться выше, чем у конкурента.

Вы можете обнаружить, что стоимость каждого балла от одного и того же кредитора меняется, когда вы сравниваете типы кредитов. Кроме того, если вы рассматриваете возможность получения ипотечного кредита с регулируемой процентной ставкой, проверьте, будет ли кредитор продолжать применять снижение процентной ставки после окончания первоначального периода с фиксированной процентной ставкой.

Тем не менее, самым простым и легким решением может быть просто положить деньги на более крупный первоначальный взнос.

Как хороший кредитный рейтинг может снизить процентную ставку

Покупка ипотечных баллов — не единственное, что может повлиять на процентную ставку по кредиту. Вам могут быть предложены различные ставки в зависимости от кредитора, типа кредита и суммы денег, которую вы положили. Кроме того, ваш кредит может иметь прямое влияние на вашу ипотечную ставку.

Например, с помощью Калькулятора кредитных сбережений FICO вы можете увидеть, как увеличивается ваш FICO ^® . Оценка ^☉ может привести к снижению процентной ставки. Для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой на сумму 300 000 долларов США средняя ставка по стране в настоящее время составляет 4,378% для тех, у кого есть FICO ^® . Оценка в диапазоне от 640 до 659. Это соответствует ежемесячному платежу в размере 1498 долларов США.

Однако увеличение вашего кредитного рейтинга до диапазона от 680 до 699 приведет к снижению вашей ставки до 3,734% и ежемесячного платежа до 1387 долларов. Чтобы купить то же изменение ставки, вам нужно приобрести 2,576 ипотечных баллов по цене 7968 долларов США.

Узнайте больше об улучшении своей кредитной истории и, в идеале, начните работать над своей кредитной историей задолго до того, как купите дом.

Ипотечные баллы — это только часть расчетов

Хотя покупка ипотечных баллов может снизить вашу процентную ставку и сэкономить деньги, при планировании покупки держите в уме общую картину. Если у вас есть время, улучшение вашей кредитной истории и накопление денег на более крупный первоначальный взнос могут стать важными шагами, которые могут сэкономить вам еще больше. Затем осмотритесь и сравните предложения, чтобы найти кредит, который в целом обойдется вам с наименьшими затратами.