Получение предварительного одобрения на ипотеку — разумный шаг в любое время, когда вы покупаете дом. Это требует, чтобы вы прошли большинство шагов, необходимых для полноценной заявки на ипотеку, чтобы вы могли понять, сколько дома вы, вероятно, сможете себе позволить, и сколько кредиторы позволят вам занять для этого. Вот как работает этот процесс.
Предварительное одобрение ипотечного кредита — это документ, который предоставляет кредитор, чтобы сообщить продавцу дома, сколько денег вы имеете право занять для покупки дома. Кроме того, в предварительном одобрении ипотеки обычно указывается тип ипотечного кредита, на который вы имеете право, и процентная ставка, которую кредитор взимает с вас после заполнения заявки на ипотеку. В документе предварительного одобрения указывается, что кредитор уверен, что он одобрит вашу заявку на ипотеку на основании предоставленной вами информации о доходах и кредитоспособности.
Информация, необходимая для получения предварительного одобрения ипотечного кредита, такая же, как и для заявки на ипотечный кредит. Фактически, подача заявки на предварительное одобрение аналогична подаче заявки на ипотечный кредит:кредитор проверит вашу личную информацию, кредитную историю, кредитный рейтинг, доход, активы, долги, налоговые декларации и историю занятости. Также требуется, чтобы вы разрешили кредитору просматривать ваш кредитный рейтинг и проверять ваш кредитный отчет в одном или нескольких из трех национальных кредитных бюро (Experian, TransUnion и Equifax).
Когда вы покупаете ипотечные кредиты, вы, вероятно, столкнетесь с процессом, называемым предварительным отбором ипотечных кредитов, который не следует путать с предварительным одобрением ипотечных кредитов. Предварительная квалификация ипотечного кредита позволяет оценить сумму денег, которую вы имеете право взять взаймы, но без подробностей о процентных ставках, сборах и т. п., после того как вы ответите на несколько быстрых вопросов в Интернете или по телефону о своих доходах, активах и долгах.
Предварительное одобрение ипотеки — это гораздо более формальный процесс, который требует от вас заполнения подробной формы заявки на ипотеку (в печатном или цифровом виде), предоставления подтверждающей документации для подтверждения ваших финансовых требований и тщательного изучения ваших кредитных отчетов и оценок. Поскольку подача заявки на предварительное одобрение ипотеки по сути аналогична подаче заявки на ипотечный кредит, вам также может потребоваться оплатить регистрационный сбор.
Некоторые агенты по недвижимости могут захотеть пройти предварительную квалификацию ипотечного кредита, прежде чем соглашаться работать с вами. Но поскольку предварительная квалификация может не включать проверку вашей кредитной истории или другой документации, подтверждающей ваше финансовое положение, она не будет иметь такого же веса для продавцов, как предварительное одобрение ипотеки.
Поскольку предварительное одобрение ипотеки требует подачи заявки на ипотеку, это подробный процесс. Пункты, которые вы должны быть готовы отправить вместе со своей заявкой, включают следующее:
Обратите внимание, что требования к авансовым платежам и другим активам могут различаться в зависимости от типа кредита:
Наконец, вас могут попросить заплатить регистрационный взнос в размере до нескольких сотен долларов.
Кредиторы обычно генерируют письма с предварительным одобрением в течение дня после подачи заявки. Однако если вы работаете не по найму или кредитор требует дополнительной проверки какой-либо части заявки, предварительное одобрение может занять до двух недель.
В письме с предварительным одобрением будет указано, что предварительное одобрение действительно в течение ограниченного периода времени, например 60 или 90 дней с даты его написания.
Условия кредитования, указанные в документе предварительного утверждения, могут не гарантироваться; иногда плата за предварительное одобрение включает фиксированную ставку, которая гарантирована на весь срок действия письма с предварительным одобрением.
Если преобладающие процентные ставки вырастут или ваш доход или кредитный рейтинг упадут в период между процессом предварительного одобрения и подачей заявки на ипотеку, с вас может взиматься более высокая процентная ставка или может быть предложена меньшая общая сумма кредита, чем та, которая указана в письме с предварительным одобрением. .
Если вы решите оформить ипотечный кредит у кредитора, который выдал вам предварительное одобрение, вам может потребоваться предоставить обновленные версии этой информации кредитору, прежде чем кредит может быть завершен. Необходимость этого зависит от политики кредитора и времени между предварительным одобрением и принятием вами предложения о кредите.
Проверка кредитоспособности, необходимая для предварительного одобрения ипотеки, идентична той, которая выполняется при подаче заявки на ипотеку. Эта проверка считается серьезным запросом вашего кредитного отчета, что может временно снизить ваш кредитный рейтинг на несколько баллов.
Если вы заполняете несколько заявок в процессе покупки нового кредита, системы кредитного скоринга рассматривают проверки кредитоспособности, связанные с этими заявками, как одно событие, если вы делаете их в течение нескольких недель друг от друга. Обратите внимание, что различные FICO ® Оценка ☉ модели будут объединять запросы, сделанные в течение одного 45-дневного периода, и рассматривать их как одно событие; VantageScore ® система использует скользящее двухнедельное окно, которое сбрасывается каждый раз, когда вы подаете аналогичную заявку на получение кредита в течение двух недель после предыдущей.
Это позволяет вам искать наилучшие условия, не беспокоясь о том, что каждый запрос на получение кредита повредит вашей способности претендовать на получение нового кредита.
Получение предварительного одобрения ипотеки может быть важным шагом на пути к покупке жилья. Предоставление документа с предварительным одобрением вместе с письмом с предложением о покупке демонстрирует продавцу дома, что вы готовы быстро приступить к продаже и что у вас есть средства и намерение сделать это.