Если у вас возникли проблемы с оплатой долга по кредитной карте, вы можете надеяться, что эмитент вашей кредитной карты простит долг, который вы не в состоянии оплатить. Прощение долга по кредитной карте происходит редко, но вы можете уменьшить свой долг по кредитной карте другими способами. Убедитесь, что вы понимаете свои варианты и то, как они могут повлиять на вас в ближайшей и долгосрочной перспективе.
Вот что вам следует знать о снижении или даже ликвидации вашей задолженности по кредитной карте.
Когда вы открываете счет своей кредитной карты, вы соглашаетесь с условиями эмитента, которые включают ваше обещание погасить долг. Если нет веских причин, по которым вы не должны нести ответственность за свой долг (например, в случае мошенничества или кражи личных данных), маловероятно, что ваш эмитент позволит вам избавиться от вашего баланса.
Хотя вы, возможно, не сможете получить прощение долга по кредитной карте, есть несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы сделать его более управляемым.
Если вы пострадали в финансовом отношении от стихийного бедствия или объявленной чрезвычайной ситуации или испытываете общие финансовые трудности, вы должны быстро сообщить своим кредиторам о происходящем, даже если вы еще не пропустили платеж.
При обращении в службу поддержки клиентов компании, выпустившей вашу кредитную карту, Бюро финансовой защиты потребителей предлагает вам быть готовыми предоставить информацию, в том числе:
Эта информация может помочь вашему эмитенту разработать более приемлемый план платежей с учетом ваших обстоятельств. Например, вы можете договориться о различных вариантах, таких как план кредитной карты, который может обеспечить некоторое финансовое облегчение, пока вы снова встанете на ноги.
Некоторые варианты программы помощи кредитным картам могут включать в себя обсуждение более низкой процентной ставки или минимального платежа или даже отказ от пени за просрочку платежа. В некоторых случаях вы также можете приостановить платежи без штрафов за просрочку платежа.
Однако действуйте осторожно, если вас беспокоит ваш кредитный рейтинг. Хотя временное освобождение от ваших платежей приветствуется, ваш кредитный рейтинг может пострадать, если соглашение снизит ваш кредитный лимит или закроет вашу учетную запись. Более низкий кредитный лимит (или закрытая учетная запись) может привести к скачку коэффициента использования вашего кредита, особенно если у вас большая задолженность по другим картам. Использование кредита является одним из наиболее важных факторов, влияющих на ваш балл, поэтому сохранение кредитного лимита может помочь вам защитить его.
Наконец, вы должны знать, что эмитент вашей карты не обязан удовлетворять ваш запрос о воздержании. Хотя некоторые компании, выпускающие кредитные карты, в последние годы удовлетворяли эти запросы из-за пандемии и связанной с ней рецессии, нет никакой гарантии, что у вас будет этот вариант.
Возможно, вы сможете создать механизм, известный как план управления долгом (DMP). Эти планы, предлагаемые кредитными консультационными организациями, могут помочь вашим кредиторам отказаться от комиссий и снизить процентную ставку по вашим счетам, если вы согласитесь полностью погасить долг в течение долгого времени.
В рамках вашего DMP кредитный консультант, с которым вы работаете, будет собирать единый ежемесячный платеж и распределять его между вашими кредиторами. Планы обычно структурированы таким образом, что ваши долги полностью погашаются в течение трех-пяти лет. Проценты обычно по-прежнему начисляются на счета, являющиеся частью DMP, но ваш эмитент может предложить более низкую ставку.
К недостаткам использования DMP относятся:
Хотя DMP может быть отличным способом вернуться к платежам по кредитной карте, он имеет некоторые последствия, которые могут быть не идеальными для вас.
Компании по урегулированию задолженности могут быть в состоянии урегулировать ваш долг на меньшую сумму. Например, если баланс вашей кредитной карты составляет 5000 долларов, они могут урегулировать его на 2500 долларов. Стратегия основана на предположении, что кредитор предпочел бы, чтобы часть вашего долга была выплачена, если это предотвратит ваш дефолт по счету.
Хотя это может показаться хорошим решением, урегулирование задолженности обычно рассматривается как последнее средство перед банкротством. Это может быть сопряжено с риском (и мошенничеством), и нет никакой гарантии, что услуга, за которую вы заплатили, будет эффективной. Как уже упоминалось, компании-эмитенты кредитных карт не обязаны погашать ваш долг, поэтому вы можете не получить желаемых результатов с помощью этого маршрута.
Урегулирование задолженности также может привести к повреждению вашего кредита, поскольку вас могут попросить прекратить выплаты по вашему долгу, пока компания по урегулированию долга пытается вести переговоры с вашими кредиторами. Вместо того, чтобы оплачивать свои счета, вы будете производить платежи на счет, который контролирует компания по урегулированию долгов, чтобы они могли предложить баланс этого счета вместо общей суммы, которую вы должны. Поскольку история платежей является наиболее важным фактором в вашем кредитном рейтинге, все эти пропущенные платежи по кредитной карте, вероятно, приведут к резкому падению вашего рейтинга.
Если ваш коэффициент использования кредита скромный, а ваш кредитный рейтинг значительно не уменьшился, вы можете иметь право на получение кредита на консолидацию долга. Эти кредиты позволяют вам погасить существующую задолженность с более низкой процентной ставкой, которую вы будете выплачивать фиксированными ежемесячными платежами.
И если вы являетесь домовладельцем, вы можете использовать собственный капитал в своем доме и погасить свои долги с помощью кредита собственного капитала или кредитной линии собственного капитала. Однако опасность этого типа кредита заключается в том, что вы рискуете потерять свой дом, если не сможете погасить долг.
Подача заявления о банкротстве по главе 7 может погасить (простить) все ваши долги по кредитной карте. Тем не менее, банкротство следует рассматривать только как крайний вариант из-за долговременного ущерба, который оно нанесет вашему кредиту. Банкротство будет оставаться на вашем кредите на срок до 10 лет после даты подачи. Подача заявления о банкротстве также обходится дорого и может потребовать от вас продажи имущества для покрытия ваших долгов.
Погружение в долги по кредитным картам может серьезно ухудшить качество вашей жизни и способность накапливать богатство. Если вы испытываете финансовые трудности, найти способ уменьшить свой долг может оказаться большим подспорьем.
Если вы решите использовать один из вариантов, упомянутых выше, рассмотрите возможность использования бесплатной службы кредитного мониторинга, такой как служба Experian, которая может помочь вам следить за тем, как повлияет ваш кредитный рейтинг, когда вы принимаете специальные меры по сокращению или ликвидации вашей кредитной карты. долг.