План управления задолженностью — это тип плана погашения, который создается и управляется агентством кредитного консультирования, и это может быть хорошим способом погасить задолженность, если ваш кредит находится в плохой форме. Консультационное агентство по кредитам может помочь вам получить более низкие ежемесячные платежи и процентные ставки, а также погасить задолженность в течение трех-пяти лет.
Но есть также возможные недостатки в получении плана управления долгом. Он может не включать все виды ваших долгов и может ограничить ваш доступ к кредитам, а кредитное агентство может взимать различные сборы. В зависимости от вашей ситуации лучшими вариантами могут быть ссуда консолидации долга, кредитная карта с переводом баланса или даже долговые методы погашения снежным комом или лавиной. Если ваше финансовое положение находится в плохом состоянии, вы также можете столкнуться с погашением долгов или даже банкротством.
Вот шесть альтернатив плану управления долгом.
Метод долгового снежного кома — это стратегия погашения нескольких долгов, особенно кредитных карт. Идея состоит в том, что вы платите только минимальную сумму по всем своим картам, кроме той, у которой самый низкий баланс. С этим вы будете вносить дополнительные платежи каждый месяц, пока он не окупится.
Затем вы возьмете сумму, которую вы платили на этот счет, и примените ее к карте со следующим наименьшим балансом в дополнение к минимальному платежу этой карты. Вы будете продолжать делать это с каждой учетной записью, пока полностью не выплатите все свои долги.
Этот вариант стоит рассмотреть, если у вас нет хорошей кредитной истории, но вы можете позволить себе заплатить хотя бы немного больше по своему долгу. А поскольку вы в первую очередь ориентируетесь на аккаунты с наименьшим балансом, небольшие выигрыши на раннем этапе могут помочь вам сохранить мотивацию.
Метод долговой лавины работает аналогично методу долгового снежного кома в том, что он ускоряет ваши платежи с течением времени. Но вместо того, чтобы сначала сосредоточиться на учетной записи с самым низким балансом, вы нацелитесь на свою учетную запись с самой высокой процентной ставкой. Как только этот долг будет погашен, вы сосредоточитесь на погашении карты со следующей самой высокой ставкой и так далее.
Этот подход может помочь вам сэкономить больше на процентных платежах по сравнению с методом снежного кома. Но если вы застряли в оплате счета с высоким балансом в течение длительного периода времени, может быть труднее оставаться мотивированным, чтобы придерживаться программы.
Кредит консолидации задолженности позволяет использовать только один кредит для погашения одного или нескольких остатков кредитной карты. Основным преимуществом консолидации кредита является то, что он дает вам структурированный план погашения. Это может быть особенно полезно для пользователей кредитных карт, застрявших в ловушке минимального платежа.
В зависимости от кредитора и суммы, которую вы занимаете, вы можете получить личный кредит, который вы будете выплачивать в течение от одного до семи лет, и если у вас хороший кредит, вы можете получить кредит с однозначной процентной ставкой. оценивать.
Однако, если ваша кредитная история справедлива или даже плоха, вам может быть трудно найти кредит с достаточно низкой процентной ставкой, чтобы этот метод оправдал себя. Даже если вы имеете право на более низкую ставку, убедитесь, что новый ежемесячный платеж соответствует вашему бюджету.
Вы также можете использовать ссуду под залог дома или кредитную линию под залог дома в качестве консолидационной ссуды, но эти ссуды могут быть сопряжены с высокими первоначальными затратами, и если вы не выполните свои платежи, вы можете потерять свой дом.
Если у вас хороший кредит, вы можете претендовать на получение кредитной карты перевода баланса. Эти карты предлагают вводные акции 0% годовых в течение 21 месяца, что позволяет вам погасить свой долг без процентов. Это может не только сэкономить ваши деньги, но и помочь вам погасить свой долг раньше из-за более низкой стоимости.
Тем не менее, ваша способность перевести долг будет зависеть от кредитного лимита новой карты. И если лимит на новой карте ниже, чем у вашей существующей карты, это может привести к более высокому коэффициенту использования кредита, что может временно повредить вашему кредитному рейтингу, когда вы погасите долг.
Наконец, наличие 0% годовой процентной ставки в течение столь долгого времени может облегчить самоуспокоенность по поводу долга. Если вы не оплатите ее полностью до конца рекламного периода, на оставшийся баланс останется обычная годовая процентная ставка карты.
Если вы какое-то время просрочили свой долг, другие варианты, в том числе план управления долгом, могут вам не помочь. Вместо этого вы можете рассмотреть возможность переговоров с компаниями, выпускающими кредитные карты, чтобы согласиться на меньшую сумму, чем вы должны. Но у этого процесса есть много недостатков, в том числе высокие сборы и ущерб для вашей кредитной истории, что может затруднить получение кредита в будущем.
Вы можете договориться об урегулировании самостоятельно или заручиться помощью адвоката по долгам или компании по урегулированию долгов. С этими вариантами вы обычно платите на счет в компании или юридической фирме, и они будут вести переговоры от вашего имени. Однако они будут взимать комиссию сверх того, что вы платите за расчет. Планы погашения долга следует рассматривать как последнее средство перед банкротством, и использование плана управления долгом почти всегда является лучшим вариантом, чем погашение долга.
Если вы очень сильно запаздываете с платежами и ваше финансовое положение находится в плачевном состоянии, банкротство может быть вашим единственным оставшимся вариантом. Хотя стоит проверить, можете ли вы все еще быть кандидатом на план управления долгом, ваш кредитный консультант может согласиться с тем, что пришло время двигаться вперед с банкротством.
Банкротство никогда не бывает идеальным, но оно может помочь вам изменить свое финансовое положение. С банкротством по главе 7 вы можете полностью списать свои долги, но для этого вам нужно будет ликвидировать часть своих активов. С банкротством по главе 13 вы получите реструктурированный план платежей в течение следующих трех-пяти лет.
Поскольку банкротство может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет, рекомендуется проконсультироваться с кредитным консультантом или адвокатом по банкротству, прежде чем идти по этому пути, чтобы понять, подходит ли вам банкротство.
Независимо от того, какой подход вы выберете для погашения долга по кредитной карте, важно выработать определенные привычки, чтобы избежать повторения прошлых ошибок. Кредитный консультант может помочь вам вернуться к своим платежам и выработать хорошие привычки в отношении денег даже без плана управления долгом.
Вот несколько советов, которые помогут вам своевременно погасить свой долг и сохранить его погашение в будущем:
Многие из этих вариантов могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, поэтому важно следить за своим прогрессом по мере восстановления.
С бесплатной службой кредитного мониторинга Experian вы получите доступ к своему FICO ® . Оценка ☉ и ваш кредитный отчет Experian, который может помочь вам узнать, где вы находитесь и что влияет на ваш кредитный рейтинг.
Вы также будете получать оповещения в режиме реального времени, когда в ваш кредитный отчет вносятся изменения, что может помочь вам быстрее реагировать на потенциальные проблемы и не допустить их нанесения слишком большого ущерба. Эти оповещения также могут помочь вам обнаружить кражу личных данных до того, как она выйдет из-под контроля, и предоставить вам общее представление о вашем прогрессе, когда вы работаете над восстановлением своей кредитной истории.