Вы можете работать над тем, чтобы выбраться из долгов и остаться без долгов, снизив процентные ставки, выбрав стратегию погашения, которой вы будете придерживаться, и культивируя привычки, которые не позволят вам полагаться на кредит. Это может означать создание бюджета и осознанное отношение к конкретным покупкам, для которых вы используете кредит, что также может помочь сохранить высокий кредитный рейтинг.

Но вам не обязательно идти в одиночку. Выбраться из долгов может быть долгим и трудным процессом, и изменение ваших финансовых привычек — непростая задача. Подключение к полезным ресурсам даст вам больше шансов на успех. Узнайте больше о том, как начать путь к освобождению от долгов и о том, как получить помощь на этом пути.

Как избавиться от долгов

Существует множество стратегий по сокращению долга, которые могут ошеломить вас, когда вы впервые примете решение сосредоточиться на ликвидации долга. Один из способов начать — записать все свои долги, включая текущие остатки, процентные ставки и минимальные ежемесячные платежи. Это даст вам четкое представление о том, какие из них следует решать в первую очередь.

Это, однако, может быть трудным шагом; Видя, как на вас смотрят, сколько денег вы должны, вы можете стыдиться или бояться. Но помните, что есть очень много людей, которые преследуют ту же цель, что и вы, и которые избавились от долгов и остались такими. Вы можете это сделать.

Создав список своих долгов, выполните следующие действия:

• Снижайте процентные ставки, где это возможно. Начните с ограничения суммы, которую вы должны вернуть, снизив процентные ставки. Позвоните в компанию, выпустившую вашу кредитную карту, и попросите о снижении процентной ставки (что может быть более вероятным, если вы являетесь давним клиентом и у вас нет истории просроченных или пропущенных платежей). Рассмотрите возможность рефинансирования автокредита или частного студенческого кредита с высокой процентной ставкой, если вы соответствуете требованиям и хотите сэкономить деньги. Рефинансирование ипотечного кредита также может иметь смысл, если вы имеете право на более низкую ставку, компенсирующую расходы на закрытие.
• Подумайте о консолидации долга. В зависимости от типа вашего долга и вашего кредитного рейтинга консолидация долга может помочь снизить процентные ставки и облегчить погашение долга. Кредитные карты с переводом баланса дают вам вводный период с низкой или нулевой процентной ставкой, если у вас хороший или отличный кредит, что позволяет вам погасить кредитные карты без начисления процентов. Если у вас есть не только задолженность по кредитной карте, например потребительские кредиты, ссуда на консолидацию долга может помочь вам объединить их в один ежемесячный платеж — в идеале по более низкой ставке, чем вы платите в настоящее время.
• Сократить расходы, увеличить доход или и то, и другое. Как правило, вам нужно высвободить хотя бы немного дополнительных денег, чтобы добиться прогресса в погашении вашего долга. Возврат налогов, премии за работу, экономические стимулирующие платежи и другие единовременные непредвиденные доходы могут помочь вам начать работу. Или найдите дополнительные 25 - 50 долларов США в месяц, сократив подписку, которой вы не пользуетесь, взяв на себя фриланс или гиг-работу или ограничив еду на вынос, скажем, одним разом в месяц.
• Используйте определенную стратегию выплат. Как только вы поймете, сколько вы должны, и предпримете шаги по снижению процентных ставок, если это возможно, выберите способ погашения долга. Вы можете сначала погасить самый дорогой долг, то есть тот, с самой высокой процентной ставкой, используя метод долговой лавины. Этот способ сэкономит вам больше всего денег, но также может занять некоторое время. Стратегия долгового снежного кома, с другой стороны, позволяет вам сначала погасить наименьший остаток, что дает вам более быстрый моральный подъем.

Привычки, которые помогут вам не влезать в долги

Возможно, самый важный шаг, который нужно предпринять при погашении долга, — это не увеличивать его, а это означает, что вы больше не будете полагаться на кредитные карты и пропускать новые заявки на кредит. Ваша цель должна состоять в том, чтобы покупать только те вещи, которые вы можете позволить себе заплатить наличными, или, по крайней мере, к концу месяца, когда должен быть выставлен счет по кредитной карте.

Как вы переходите к этому мышлению при погашении долга? Вот несколько советов:

• Используйте бюджетирование. До сих пор составление бюджета могло быть последним в вашем списке приоритетов. Но это важный шаг, чтобы убедиться, что вы не переплачиваете; на самом деле, пытаться жить по средствам без бюджета часто слишком сложно для среднего потребителя. Бюджет дает вам рекомендации по работе, и вы можете выбрать стратегию, которая лучше всего подходит для вас. Это может означать отслеживание каждой отдельной покупки или настройку ежемесячных автоматических переводов на разные сберегательные счета для достижения ваших целей, а затем тратить только то, что осталось. Существует множество методов на выбор.
• Поинтересуйтесь своим кредитным рейтингом. Ваш кредитный рейтинг отражает то, как вы используете и выплачиваете кредит. Когда вы выплачиваете долг, вы не всегда можете увидеть немедленное увеличение вашего счета. Но в долгосрочной перспективе, чем меньше кредита вы используете по сравнению с вашим кредитным лимитом, тем лучше. Отслеживайте свой счет бесплатно, используя одно из множества приложений или сервисов, предоставляемых банками, веб-сайтами по личным финансам и эмитентами кредитных карт. Когда вы увидите, что ваш балл со временем увеличивается, это может побудить вас не брать новые долги.
• Наградите себя. Изменение денежных привычек, которые вы, возможно, повторяли в течение длительного времени, стоит отпраздновать. Когда вы создаете новые процедуры, такие как отслеживание вашего кредитного рейтинга, более разумное использование кредитных карт, откладывание небольшой части каждой зарплаты или соблюдение вашего бюджета в течение всего месяца, дайте себе вознаграждение (это не стоит много). Отслеживайте свои победы в календаре или блокноте, который вы регулярно видите.

Как получить помощь по долгу

Доступна поддержка, если вы не знаете, с чего начать, или застряли на этом пути. Важно убедиться, что любая финансовая помощь, которую вы получаете, является надежной и заслуживающей доверия, и проявлять дополнительную осторожность, если вы планируете заплатить за помощь, чтобы выбраться из долгов. Вот несколько советов:

• Рассмотрите возможность кредитного консультирования некоммерческих организаций. Некоммерческое кредитное консультационное агентство может помочь вам разработать стратегию погашения долга и новый бюджет. В зависимости от вашей ситуации вы можете получить всю необходимую помощь во время бесплатной часовой первоначальной консультации. Найдите сертифицированного консультанта в членской организации, такой как Национальный фонд кредитного консультирования, или в утвержденном списке агентств Министерства юстиции США (этот список предназначен для потребителей, нуждающихся в консультации по вопросам банкротства, но любой может обратиться к нему). Ваш кредитный консультант может помочь определить, являетесь ли вы кандидатом на план управления задолженностью, в рамках которого вы платите ежемесячную плату за помощь в снижении сборов или процентных ставок или оптимизации выплат по долгам. Но вам решать, участвовать ли.
• Старайтесь избегать компаний, занимающихся урегулированием долгов. В отличие от некоммерческих агентств кредитного консультирования, компании по урегулированию долгов являются коммерческими организациями, которые утверждают, что они существенно уменьшат сумму вашего долга, что часто невозможно сделать. Урегулирование задолженности также может привести к высоким комиссиям и повреждению кредита, поскольку эти компании обычно требуют от вас прекратить выплаты кредиторам в процессе переговоров. В общем, лучше их избегать.
• Поищите бесплатную местную помощь. Во многих штатах местные органы по делам потребителей или агентства по защите прав потребителей могут предоставить жителям бесплатные финансовые консультации, например, в рамках такой программы, как Центры расширения финансовых возможностей города Нью-Йорка. Поищите ресурсы на веб-сайте защиты прав потребителей вашего штата или на веб-сайте генерального прокурора. Вы также можете обратиться в агентство социального обслуживания своего штата или воспользоваться сайтом Benefits.gov, чтобы определить, имеете ли вы право на получение государственных или федеральных пособий. Это поможет вам оставаться на ногах, пока вы работаете над погашением долга.

Восстановите свой кредит после того, как избавились от долгов

Когда вы работаете над тем, чтобы оправиться от плохой кредитной истории, все положительные кредитные привычки, которые вы выработали, избавляясь от долгов, окупятся.

Например, погашение кредитной карты приведет к снижению использования кредита, что составляет 30% вашего FICO ^® . Оценка ^☉ . Своевременное погашение всех ваших долгов — что будет проще, если вы придерживаетесь бюджета и ограничиваете сумму нового долга, который вы берете на себя, — это еще более важный шаг. Это потому, что история платежей является самым большим фактором в вашем счете.

Также разумно держать старые счета кредитных карт открытыми, если они не связаны с высокими ежегодными сборами, чтобы вы непреднамеренно не сократили средний возраст своего счета или не уменьшили общую сумму доступного вам кредита. Или предпримите шаги, чтобы исправить свою собственную кредитоспособность, получив совет от некоммерческого кредитного консультанта и регулярно проверяя свой кредитный отчет на наличие ошибок, которые могут повлиять на вашу оценку.

Восстановление кредита не быстрый процесс. Просроченные и пропущенные платежи остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет, хотя их влияние на ваш счет со временем будет уменьшаться. Это означает, что вы должны придерживаться курса и придерживаться хороших привычек, даже если вы не видите немедленного положительного эффекта.

Жизнь без долгов в долгосрочной перспективе

Есть бесчисленные преимущества жизни без долгов, помимо экономии денег на процентах и ​​сборах. Знание того, что вам больше не нужно платить кредиторам, может дать вам пространство для мечтаний и планов, которые раньше казались недоступными. Работа по избавлению от долгов — составление плана, получение поддержки, регулярные дополнительные платежи и отслеживание вашего прогресса — стоит того, если вы помните о конечной цели.