Если у вас было изъятие права собственности или лишение права выкупа, или вы добровольно вернули имущество кредитору, потому что больше не могли оплачивать платежи, ваше обязательство может быть еще не закончено. У вас может быть задолженность по «дефицитному балансу», если стоимость имущества не покрывает стоимость вашего непогашенного долгового обязательства.

Когда возникает задолженность по дефициту, кредитор может предпринять определенные шаги (включая судебный иск), чтобы потребовать оставшуюся часть долга. Вас могут попросить выплатить недостающую сумму единовременно, но если у вас нет денег, вы можете попробовать поработать с кредитором и найти доступный вариант погашения.

Что такое дефицитный баланс?

Когда кредитор конфискует у вас имущество, будь то ваш дом, автомобиль или другое имущество, он, как правило, продает его, чтобы возместить остаток по вашему кредиту. Но продажа может не покрыть всю сумму, которую вы должны, включая любые новые сборы, которые вы могли понести.

Когда продажа вашей собственности не покрывает вашего полного баланса, оставшаяся часть долга превращается в дефицитный баланс, который вам может потребоваться выплатить.

Некоторые из наиболее распространенных событий, которые приводят к дефициту баланса, включают потерю права выкупа, акт вместо потери права выкупа и короткую продажу. Когда дело доходит до вашего автомобиля, у вас может быть дефицит баланса после изъятия вашего автомобиля или после того, как вы добровольно сдадите свой автомобиль.

Какие варианты у вас есть, когда вы должны выплатить недостающую сумму?

Даже если вы добровольно передадите свое имущество, вам, возможно, придется заплатить недостающий остаток. Если вы откажетесь платить, долг, скорее всего, будет продан коллекторам. Но либо кредитор, либо коллектор могут подать иск против вас, что может привести к конфискации заработной платы, взысканию налога с вашего банковского счета или залогового удержания вашего другого имущества.

Самый безопасный способ действий — полностью оплатить оставшуюся часть задолженности. Если вы не можете позволить себе причитающуюся сумму, немедленно сообщите об этом кредитору. Вы можете договориться об урегулировании или приемлемом плане платежей, чтобы избежать судебного преследования.

Есть несколько обстоятельств, при которых вам, возможно, не придется платить недостающий баланс. В некоторых штатах закон не позволяет кредиторам взимать недостающую сумму, если вы добровольно отказываетесь от своего дома. Возможно, вы даже сможете заставить своего кредитора отказаться от остатка в рамках вашего соглашения об отказе от вашего дома.

У некоторых людей, которым предъявляют иск из-за дефицита баланса, может быть юридическая защита от уплаты. Если вы живете исключительно за счет федеральных пособий или просто не имеете возможности выплатить компенсацию, наложение ареста на заработную плату может быть запрещено. Вы также можете защитить себя от судебного решения, если сможете доказать, что кредитор не пытался продать вашу собственность по справедливой рыночной стоимости.

Как дефицит баланса влияет на ваш кредитный рейтинг?

Недостаток баланса не влияет напрямую на ваши баллы, но обстоятельства, приведшие к дефициту, могут иметь серьезные негативные последствия. Вот некоторые кредитные действия, которые ухудшают ваши оценки:

• Просроченные платежи по кредиту :Ваша история платежей по долгам является самым важным фактором при расчете вашей кредитной истории, поэтому, если вы пропустите платеж по автокредиту или ипотеке, ваша оценка сильно пострадает.
• Просрочка по кредиту :ваши кредитные рейтинги получают дополнительный удар, когда ваш кредит становится невозвратным, что может произойти, когда вы просрочили от 30 до 90 дней или позже.
• Возвращение во владение :конфискация автомобиля оказывает серьезное негативное влияние на ваши оценки и остается в вашей кредитной истории в течение семи лет с даты прекращения выплаты кредита.
• Добровольная сдача :даже если вы добровольно вернете свой автомобиль своему кредитору, это повлияет на вашу кредитную историю, но удар может быть немного менее серьезным, чем изъятие.
• Подборки :если ваш недостающий остаток будет отправлен на взыскание долга, ваши баллы снова снизятся, а учетная запись взыскания останется в ваших отчетах в течение семи лет с даты, когда вы изначально просрочили выплату долга.

Восстановление кредита

Если у вас есть задолженность по кредиту, ваш кредитный рейтинг, скорее всего, уже сильно пострадал из-за пропущенных платежей по кредиту и других негативных оценок. Вам может казаться, что ваш счет никогда не восстановится.

Правда в том, что независимо от того, какой у вас кредитный рейтинг, вы всегда можете восстановить его с течением времени. Чем раньше вы начнете добавлять положительную информацию в свои кредитные отчеты, тем раньше вы начнете набирать очки. Для быстрого старта зарегистрируйтесь в Experian Boost™ ^† бесплатно и добавьте своевременную утилиту, мобильный телефон и Netflix ^® платежи в ваш кредитный файл.