Лучше не использовать сбережения для погашения долга. Истощение сбережений подвергает вас риску снова влезть в долги, если вам нужно использовать кредитные карты или кредиты для покрытия счетов в период неожиданной безработицы или неотложной медицинской помощи.

Бывают случаи, когда целесообразно использовать некоторые сбережения для погашения долга, например, когда вы уже накопили солидный резервный фонд сбережений. Вот как узнать, когда стоит задействовать свои резервы, чтобы навсегда избавиться от долгов, а когда нет.

Дело против использования сбережений для погашения долга

Если вы планируете вложить свои сбережения, чтобы уменьшить свой долг, сначала убедитесь, что вы не попадаете в следующие категории. В этих случаях рекомендуется продолжать ежемесячно выплачивать минимальную сумму долга, преследуя при этом другие финансовые цели.

• У вас еще нет полностью пополненного сберегательного счета на случай чрезвычайных ситуаций. Ваша денежная цель № 1 — накопить достаточно в резервном фонде, чтобы вы могли безопасно пережить неизбежные финансовые проблемы жизни. Для большинства людей это означает сохранение расходов как минимум за три месяца на доступном сберегательном счете, таком как высокодоходный сберегательный счет. Если вы фрилансер или работаете на сезонной работе, разумно сэкономить на расходах ближе к шести месяцам. Пока у вас не накопится эта сумма, сосредоточьтесь на создании резервного фонда, а не на погашении долга. Продолжайте вносить минимальные платежи по долгу, чтобы поддерживать высокий кредитный рейтинг.
• Каждый месяц у вас возникают проблемы с оплатой счетов. Если есть месяцы, когда вы изо всех сил пытаетесь внести минимальный необходимый платеж в счет долга, или вам трудно платить за жилье или коммунальные услуги, вы не готовы использовать сбережения для погашения долга. Избавление от долгов — стоящая долгосрочная цель, но важно сначала сократить расходы или увеличить доход, чтобы с комфортом оплачивать счета. В этот момент вы можете направить дополнительные деньги на непредвиденные сбережения. Только после того, как у вас накопится достаточно средств в резервном фонде, вы можете рассмотреть вопрос о доплате к своему долгу.
• Ваш долг имеет низкие процентные ставки. Если ваш долг составляет 0% годовых или иным образом ниже среднего, вы в настоящее время не накапливаете огромную сумму процентов, а это означает, что вы можете сосредоточиться на других целях, внося необходимые ежемесячные платежи по долгу (конечно, вовремя). Например, если у вас есть федеральный студенческий заем с процентной ставкой 4,53%, это немного ниже, чем задолженность по кредитной карте с процентной ставкой 15%. Вам не нужно испытывать чрезмерный стресс, чтобы погасить долг по низкой ставке, если у вас нет достаточного количества сбережений, и вы уже работаете над другими важными для вас вехами, такими как сбережения на первоначальный взнос, обучение ребенка в колледже. или автомобиль.
• Вы не начали копить на долгосрочные цели. Прежде чем заняться долгами, также важно определить, на что вы, возможно, захотите сэкономить, кроме резервного фонда. Откладывание на пенсию, в частности, имеет решающее значение, особенно потому, что чем раньше вы начнете откладывать, тем больше денег у вас будет в результате роста инвестиций. Настройте регулярные взносы на пенсионный счет, прежде чем решать большую часть долга. Вы также можете создать фонд первоначального взноса или сберегательный счет колледжа 529 для ребенка. Но если у вашего долга очень высокие процентные ставки, и он подрывает вашу финансовую безопасность, вы можете погасить его одновременно, откладывая деньги на дом или колледж. (Однако приоритет отдается сбережениям на случай непредвиденных обстоятельств и пенсионным сбережениям.)

Как начать выплачивать долги, не вкладываясь в свои сбережения

Может показаться невозможным погасить долг, не используя свои сбережения. Но чтобы сохранить сбережения и в то же время сократить долг, вам, скорее всего, придется либо увеличить свой доход, либо искать способы урезать расходы. Вы также можете использовать найденные деньги — например, возврат налога, наследство или бонус от работы — чтобы начать погашение долга. Если у вас есть деньги, чтобы погасить свой долг, даже если он на 20 или 50 долларов больше минимального единовременного платежа, вот несколько способов сделать это:

• Метод долгового снежного кома :Используя эту стратегию, вы будете платить в первую очередь за наименьший долг. Когда это будет погашено, вы направите минимальный платеж, который вы делали по этому счету, на следующий наименьший долг. Например, скажем, у вас есть три кредитные карты с остатками на 500, 1000 и 5000 долларов. Вы будете использовать дополнительные средства, чтобы сначала погасить остаток в размере 500 долларов США, а затем направить минимальный ежемесячный платеж в размере 25 долларов США на счет с остатком в 1000 долларов США. Это поможет вам ощутить чувство выполненного долга, избавившись от долгов быстрее, хотя это не приведет к максимально возможной экономии на процентах.
• Метод долговой лавины :Напротив, стратегия долговой лавины предлагает сначала погасить долг с самой высокой процентной ставкой, независимо от его остатка. Это означает, что вы получите немедленную экономию процентов по мере того, как ваш самый высокий долг будет уменьшаться. Однако это может занять больше времени, чем метод долгового снежного кома, если (используя наш предыдущий пример) долг в размере 5000 долл. США также имеет самую высокую процентную ставку.
• Подумайте о кредите на консолидацию долга :Если у вас не так много дополнительных денег для погашения долга, но вы хотите более низкую общую процентную ставку, ссуда консолидации долга может помочь вам объединить несколько долгов в единый ежемесячный платеж. Эта стратегия работает лучше всего, когда у вас хорошая или отличная кредитная история и вы можете претендовать на самые низкие ставки по кредиту на консолидацию долга, которые в идеале будут ниже средней ставки, которую вы платили ранее. Также следите за комиссией за кредит, которая может повлиять на то, сколько вы фактически сэкономите с течением времени.
• Поиск кредитной карты для перевода остатка :Те, у кого хороший или отличный кредитный рейтинг, также могут рассмотреть кредитную карту с переводом остатка, чтобы помочь погасить долг. Эти карты обычно взимают начальную ставку 0% годовых в течение определенного периода времени, если вы переводите баланс своей кредитной карты новому эмитенту. В конце периода 0% ваша ставка будет расти, поэтому важно использовать это беспроцентное время, чтобы погасить долг, используя дополнительные деньги. Имейте в виду, что вам также обычно придется заплатить комиссию за перевод остатка в размере от 3% до 5% от переведенного остатка.
• Работа с консультационной организацией по кредитам :Вы не одиноки, если не знаете, как погасить долг, не используя сбережения. Некоммерческая организация кредитного консультирования может помочь вам определить стратегии выплаты долга, характерные для вашего финансового положения, часто в рамках бесплатной часовой беседы о долговом консультировании. Консультанты могут предложить вам рассмотреть план управления задолженностью по кредитной карте, который лучше всего подходит для тех, кто обеспокоен тем, что иначе они не смогут управлять своим долгом. С планом управления долгом вы будете делать один ежемесячный платеж кредитному консультанту, который будет вести переговоры с вашими кредиторами, чтобы снизить процентную ставку или, возможно, размер вашей задолженности. Вы заплатите административный сбор, и вам придется закрыть счета кредитных карт для участия. Закрытие учетных записей может отрицательно сказаться на вашей кредитной истории, поэтому тщательно обдумайте этот вариант.

Как сократить расходы, чтобы быстрее погасить долг

Лучший способ избежать использования сбережений для погашения долга — найти деньги другими способами, и может быть быстрее потратить меньше, чем сосредоточиться на получении дополнительного дохода. Вы можете начать с использования поведенческих стратегий, таких как оплата наличными вместо кредита на некоторое время, приостановка покупок в Интернете или хранение кредитных карт в недоступном для вас месте. Но имейте в виду, что если вы не будете использовать свои карты в течение длительного периода, ваш эмитент может закрыть счет, возможно, даже не предупредив вас заранее.

Вы также можете провести аудит членства, на которое вы подписаны, например потоковые сервисы, онлайн-программы фитнеса, газеты и журналы и цифровые инструменты, которые взимают с вас ежемесячную плату. Если вы не пользовались услугой, скажем, три месяца, отмените ее и перенаправьте эти деньги на сбережения. Или вы можете начать планировать питание еженедельно, что поможет вам более осознанно покупать продукты и избегать еды на вынос или слишком частых посещений ресторана. Ограничение расходов на такие крупные вещи, как жилье и транспорт, часто приносит наибольшую пользу.

В целом составление бюджета — даже если это просто целевая сумма, которую вы планируете тратить каждый месяц на общие категории, такие как развлечения, — может быть эффективной денежной привычкой, которая ведет к еще более позитивному финансовому поведению, например, к более тщательному рассмотрению импульсивных покупок. Глядя на свои средние расходы в течение нескольких месяцев, что является важным начальным шагом в процессе составления бюджета, вы также можете сразу получить представление о категориях расходов, которые вы можете сократить.

Однако будьте осторожны, чтобы не урезать расходы настолько, чтобы не оставить места для развлечений или важных личных увлечений. Это может стать причиной недовольства вашим бюджетом.

Разумное погашение долга

Может возникнуть соблазн использовать как можно больше своих сбережений, чтобы избавиться от долгов, от которых вы хотите избавиться. Но не поддавайтесь этому искушению, если у вас еще нет сбережений на случай непредвиденных обстоятельств, выхода на пенсию и других важных событий. Стремитесь погасить долг, работая над достижением нескольких целей, и ваше финансовое положение на долгие годы улучшится.