Когда вы ответственно подходите к своему долгу, может быть неясно, какая стратегия выплаты лучше, особенно если у вас есть несколько счетов с разными суммами и процентными ставками.
В общем, приоритет долга с самой высокой процентной ставкой сэкономит вам больше денег и позволит вам быстрее перенаправить средства на другие финансовые цели. Но в некоторых случаях может иметь смысл сначала погасить долг с наибольшим остатком. Это особенно верно, если вы планируете в ближайшее время подать заявку на получение кредита, такого как ипотека, и вам было бы полезно снизить использование кредита, погасив остаток по кредитной карте.
Как правило, вы сэкономите больше всего денег, если избавитесь от долга с высокой процентной ставкой как можно быстрее. Чем дольше начисляются проценты на остаток, тем больше вы платите. Сложные проценты делают это еще более сложной задачей, поскольку это означает, что вы будете ежемесячно платить проценты в дополнение к существующим начисленным процентам.
Определение приоритетов погашения долга на основе процентной ставки называется методом долговой лавины. Для начала составьте список всех своих долгов, включая их текущие остатки, минимальные ежемесячные платежи и процентные ставки, и отсортируйте их в порядке процентной ставки.
Сделайте минимальный платеж по каждому долгу, чтобы никогда не отставать, но вложите как можно больше денег в долг с самой высокой ставкой. Как только вы погасите его, вам больше не нужно будет вносить этот минимальный ежемесячный платеж, поэтому вы будете применять эту сумму к следующему долгу в списке.
Вот пример. Допустим, у вас есть четыре долга:
Используя метод долговой лавины, вы сначала атакуете кредитную карту с процентной ставкой 20%, даже если на ней самый маленький остаток. Если ваш минимальный платеж по этой карте составлял 120 долларов в месяц, вы будете платить за нее дополнительно, пока она не закончится.
Затем вы примените эти 120 долларов к балансу кредитной карты с процентной ставкой 18%. После того, как этот долг будет погашен, отдайте предпочтение личному кредиту, применив к нему минимальный платеж в размере 240 долларов США со своей второй кредитной карты. Тем временем по вашему студенческому кредиту под 7 % будут начисляться проценты до тех пор, пока он не будет погашен, но не так, как по долгам с более высокими процентными ставками.
Тем не менее, в некоторых ситуациях имеет смысл погасить долг с наибольшим остатком.
Например, возможно, вы сосредоточены на выплате долга, потому что надеетесь получить право на получение ипотеки или другого кредита в ближайшем будущем. Быстрое сокращение баланса и ограничение использования кредита может стать вашим главным приоритетом, а не экономить деньги на процентах. В этом случае вы бы атаковали самый высокий остаток, а не долг с самой высокой ставкой.
И вот почему:использование кредита — это сумма вашего долга по сравнению с вашим кредитным лимитом. Это второй по важности фактор в вашем кредитном рейтинге после истории платежей, что означает, что он может оказать существенное влияние на то, получите ли вы одобрение на получение кредита в будущем.
Эксперты рекомендуют постоянно поддерживать использование кредита на уровне 30% или меньше, но чем ниже, тем лучше. Таким образом, если ваш кредитный лимит составляет 10 000 долларов США на карте с балансом 6 000 долларов США, например, коэффициент использования вашего кредита будет составлять 60%. Чтобы претендовать на получение ипотечного кредита, лучше всего погасить этот остаток как можно скорее и добиться использования кредита ниже 30%.
В то же время ваш кредитный лимит может быть намного выше на карте с самым высоким балансом, а это означает, что коэффициент использования вашего кредита может быть минимальным. Просмотрите лимиты всех своих карт и сосредоточьтесь на снижении баланса на карте, ближайшей к максимальной.
В другой раз, когда погашение большого баланса может быть лучшим? Если ваш долг с наибольшим балансом имеет рекламную процентную ставку в течение определенного периода времени. Отдайте предпочтение погашению этого долга до того, как начнет действовать стандартная процентная ставка по карте.
Выплата долга не произойдет в одночасье, а это означает, что при выборе подхода следует также учитывать мотивацию.
Если вы думаете, что вам понравится делать брешь в самом большом балансе, это может вдохновить вас на продолжение процесса погашения, что, в свою очередь, повысит ваши шансы на достижение вашей цели освобождения от долгов. Соизмеряйте важность экономии денег на процентах с вероятностью сохранения энтузиазма на этом пути. Лучшая стратегия — это та, которая с большей вероятностью поможет вам свести долги к нулю.