До 31 декабря 2022 г. компании Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

С точки зрения кредитора, технически вы просрочиваете свой долг, если не можете произвести платеж до полуночи в день, когда он должен быть погашен. Но в мире кредитных отчетов и кредитных рейтингов существуют разные степени просроченной задолженности, каждая из которых имеет свое значение и последствия.

Что отличает эти разные уровни просроченной задолженности, так это время, а точнее, количество дней, прошедших после установленного срока и до выплаты (если она вообще произведена). Вот подробное описание того, как это работает.

Временные рамки просроченной задолженности

Продолжительность просроченного долга по-разному влияет на ваш кредит и финансы.

1–30 дней просрочены

Если вы произведете просроченный платеж в течение 30 дней до установленного срока, последствия будут зависеть от политики и усмотрения вашего кредитора. Некоторые кредиторы рассматривают платежи как «своевременные», если они получены в течение 10 дней до установленного срока. Другие кредиторы взимают комиссию за просрочку платежа, как только пропускается крайний срок платежа, сумма которой может варьироваться в зависимости от типа кредита или кредитного счета и размера платежа. (Если вы обратитесь к своему кредитору, он может рассмотреть возможность отмены платы за просрочку платежа.)

В бюро кредитных историй не сообщается о просроченных платежах до тех пор, пока вы не пропустите полный цикл выставления счетов, который обычно составляет 30 дней. Если платеж задерживается на 30 дней, большинство кредиторов сообщают о нем как о просроченном платеже в национальные бюро кредитных историй (Experian, TransUnion и Equifax), что приводит к появлению просроченной задолженности в ваших кредитных отчетах. Это, в свою очередь, может оказать существенное негативное влияние на вашу кредитную историю. Кредиторы не сообщают обо всех счетах в бюро кредитных историй в одно и то же время каждый месяц, поэтому может быть задержка между тем, когда ваш счет просрочен на 30 дней, и тем, когда эта просрочка появляется в вашем кредитном отчете.

Если вы знаете, что не сможете произвести платеж вовремя, обратитесь к своему кредитору до наступления срока платежа. Это может дать вам шанс избежать ущерба вашей кредитной истории. Ваш кредитор по-прежнему захочет получить платеж, но может быть в состоянии помочь вам. Кредиторы, как правило, скорее предпочтут работать с вами, чтобы попытаться предотвратить потерю средств, чем предпринять более решительные действия для возмещения убытков постфактум. Вот почему важно связаться с вашим кредитором до того, как вы пропустите дату платежа, или как можно скорее после этого, чтобы попросить о помощи.

Просрочка от 30 до 60 дней

Если вы пропустите дату второго ежемесячного платежа, ваш кредитор, скорее всего, взимает дополнительную плату за просрочку платежа или штрафы, и у вас будет мало шансов на их отмену. Аккаунт будет помечен как просроченный на 60 дней в ваших кредитных отчетах, что может привести к дальнейшему снижению вашего кредитного рейтинга.

Просрочка на 60–90 дней

После того, как вы превысили 60 дней просрочки, кредитор, вероятно, активизирует усилия по взысканию пропущенных платежей. Вы можете ожидать сочетание писем, телефонных звонков и онлайн-предупреждений или электронных писем с призывом обновить свою учетную запись.

Вы также можете в конечном итоге увидеть в своем кредитном отчете уведомление о просрочке платежа на 90 дней, что является еще одной отрицательной записью, которая может еще больше повредить вашей кредитной истории.

Просрочка на 90–120 дней

После того, как ваша учетная запись достигнет отметки 90 дней просрочки, ваш кредитор, скорее всего, отправит вам заказное письмо с требованием, чтобы вы обновили свои платежи. В зависимости от типа кредита, о котором идет речь, они также могут уведомить вас о своем намерении возместить свои убытки:

• В случае ипотечного кредита это может означать уведомление о том, что через 30 дней они инициируют обращение взыскания на заложенное имущество.
• В случае автокредита это может означать конфискацию автомобиля. (Некоторые кредиторы добиваются возврата права владения раньше, когда платежи просрочены на 60 или даже 30 дней. В зависимости от законов штата и местных законов они могут не предупреждать заранее, прежде чем сделать это.)
• В случае счета кредитной карты или личного займа это может означать окончательное закрытие вашего счета, объявление безнадежного списания и продажу долга агентству по сбору платежей.

Эти уведомления часто отмечают вашу последнюю возможность работать с кредитором. На этом этапе вы все еще можете настроить план платежей, чтобы обновить свою учетную запись.

Списания, изъятия и лишения права выкупа отображаются как отрицательные записи в ваших кредитных отчетах и ​​обычно остаются в течение семи лет с момента первого пропущенного платежа, вызвавшего их.

Просрочка от 120 до 180 дней

По истечении 120 дней, в дополнение к любым другим шагам, предпринятым для возмещения своих убытков, кредитор может передать ваш непогашенный долг коллекторскому агентству. Как только это произойдет, вы больше не сможете работать со своим первоначальным кредитором, чтобы погасить долг. Вы должны сотрудничать с агентством по взысканию долгов, и ничего больше нельзя сделать, чтобы восстановить исходную учетную запись на хорошем счету.

Если ваша учетная запись помещена «в коллекции», первоначальная учетная запись будет отмечена как закрытая в вашем кредитном отчете, а новая учетная запись (созданная коллекторским агентством) может быть добавлена ​​в ваш отчет с указанием суммы, которую вы должны коллекторскому агентству, и долг оплачен или не оплачен.

Если ваша учетная запись помещена в коллекцию, вы можете ожидать, что агентство по сбору платежей начнет попытки взыскать долг примерно через 180 дней после первоначального пропущенного платежа. Коллекторские агентства известны своей настойчивостью, но, как правило, они должны прекратить звонить вам, если вы попросите их сделать это в письменной форме. Если вы полностью заплатите сумму, которую вы должны агентству, счет инкассации в вашем кредитном отчете будет помечен как «оплаченный». Если вы договоритесь с коллекторским агентством о частичной оплате, ваш счет будет помечен как «урегулированный». Имейте в виду, что статус «Урегулировано» также считается отрицательным.

В зависимости от используемой модели подсчета очков оплата или урегулирование счета сбора может улучшить ваши кредитные рейтинги:некоторые, но не все, исключают платные сборы из расчетов баллов. Тем не менее, ваши оценки, скорее всего, будут серьезно повреждены кумулятивным воздействием просроченных платежей, списаний и взысканий (а также обращения взыскания или повторного владения, если применимо). Кредитор, просматривающий ваш кредитный отчет, может рассматривать платное взыскание более благоприятно, чем неоплаченное, при рассмотрении вашей заявки на кредит, хотя многие кредиторы будут рассматривать недавние счета взыскания любого статуса как красный флаг при определении вашей кредитоспособности.

Оплаченные, неоплаченные или урегулированные счета инкассо остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты первого просрочки, которая привела к списанию.

Что делать, если у вас есть просроченная задолженность?

Если у вас есть просроченная задолженность или задолженность по коллекциям, вы не одиноки. Тем не менее, вы должны действовать как можно раньше, чтобы попытаться исправить ситуацию и начать восстанавливать свою кредитную и финансовую основу. Вот несколько шагов, которые нужно предпринять.

• Проверьте свой кредитный отчет. Получение копии вашего кредитного отчета может быть отличным инструментом для оценки вашей текущей ситуации с задолженностью. Просмотрите свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что сообщаемая информация является точной и актуальной. Если вы видите информацию, которую считаете неточной, свяжитесь с бюро кредитных историй, предоставившим ваш отчет, чтобы поделиться своими выводами и провести дальнейшее расследование. Вы можете бесплатно отслеживать свой кредит через Experian. Кредитные отчеты всех трех бюро доступны на сайте AnnualCreditReport.com.
• Свяжитесь со своим кредитором. Постарайтесь разработать план, как вернуть своему аккаунту хорошую репутацию. Если вы столкнулись с временной потерей дохода или другими финансовыми трудностями, спросите о досрочном погашении кредита.
• Подумайте о кредите на консолидацию долга. Эти кредиты могут сместить несколько крупных платежей по долгу в месяц в один, более управляемый. Эта стратегия особенно хорошо работает с кредитными картами и может даже помочь вам улучшить кредитный рейтинг.
• Создайте бюджет. Приверженность расходам в пределах своих возможностей поможет вам ответственно управлять своим кредитом, и это поможет вам не сбиться с пути в течение долгого времени. Учтите свои регулярные расходы и оставьте немного на случай непредвиденных обстоятельств.
• Обратитесь к сертифицированному кредитному консультанту. Кредитные консультанты могут помочь вам установить и поддерживать бюджет и контролировать свой долг. Если оказывается невозможным справиться с вашими долгами с вашим текущим доходом, консультант может помочь вам составить план управления долгом (DMP), который может подорвать вашу кредитоспособность, но поможет вам избавиться от долгов таким образом, что позволит восстановиться быстрее, чем банкротство.

Просроченная задолженность может иметь долгосрочные негативные последствия для вашей кредитной истории, но если вы активно будете решать эту проблему (и соблюдать ее в будущем), вы сможете преодолеть ее и восстановить свое финансовое здоровье.