Программа консолидации задолженности может помочь вам сэкономить время и деньги, облегчив управление вашими счетами и погашение долгов. Однако это зависит от типа программы, которую вы используете, и от того, сможете ли вы с ней справиться.

В рамках некоторых программ вы получите индивидуальный совет, и организация будет вести переговоры с кредиторами от вашего имени. С другими вы будете предоставлены в основном сами себе. В любом случае конечная цель одна и та же — расплатиться с долгами, — но прежде чем приступить к работе, вы должны понять, как работает каждая программа.

Что такое программа консолидации долга?

Организации могут предлагать различные услуги, которые они называют программами консолидации долга. В результате нет единого определения, но программы обычно включают:

• Планы управления долгом (DMP) :некоммерческие кредитные консультационные организации предлагают DMP, чтобы помочь заемщикам контролировать свои необеспеченные долги, такие как долги по кредитным картам. Консультант рассмотрит ваш кредитный отчет, счета и финансы, чтобы предложить вам индивидуальный совет и действовать в качестве посредника между вами и вашими кредиторами. Как только соглашение будет достигнуто, вы отправите кредитному консультанту ежемесячный платеж, который будет выплачен вашим кредиторам. Обычно на выполнение плана уходит от трех до пяти лет.
• Кредиты на консолидацию долга :Многие люди объединяют свои долги с кредитами консолидации долга. Компании могут помочь вам связать вас с кредиторами и помочь вам найти лучшие предложения, но в основном это программа «сделай сам». В зависимости от условий и ставки нового кредита вы можете снизить ежемесячный платеж и сэкономить деньги на процентах.
• Урегулирование задолженности :Некоторые компании по урегулированию долгов могут рекламировать свои услуги как вид консолидации долга. Программа урегулирования задолженности попросит вас прекратить оплачивать счета и вместо этого отправить программе ежемесячный платеж, который будет отложен на счет условного депонирования. Как только вы сильно задержитесь по счетам, компания будет использовать деньги на счете, чтобы попытаться погасить ваши непогашенные долги за меньшую сумму, чем вы должны. Помните, однако, что история платежей является самым важным фактором в определении вашего кредитного рейтинга, поэтому процесс пропущенных платежей, чтобы в конечном итоге попытаться погасить долг, вероятно, повредит вашему кредитному рейтингу. Кроме того, эти услуги часто взимают большую плату, и, в зависимости от того, сколько долга было прощено, вам, возможно, придется заплатить налоги с него.

Требования, процесс и влияние на ваш кредит могут различаться в зависимости от программы, и у каждого варианта есть свои преимущества и недостатки.

Чем DMP отличается от кредита на консолидацию долга?

Если вы еще не сильно запаздываете с платежами, DMP или кредит на консолидацию долга — лучший вариант, если вы хотите погасить свои долги, сохранив свой кредит.

В то время как урегулирование задолженности может привести к выплате меньшего количества денег в целом, прекращение платежей может повредить вашему кредиту и привести к увеличению комиссий и процентов. После того, как вы понесете эти дополнительные расходы, нет никакой гарантии, что кредитор примет предложение об урегулировании (вместо этого он может даже подать на вас в суд). Когда кредиторы все-таки урегулируют задолженность, вам, возможно, придется выплатить часть своих сбережений компании, занимающейся урегулированием задолженности.

Как DMP, так и ссуды на консолидацию долга могут помочь вам погасить свой долг, потенциально сэкономив ваши деньги. Но они могут быть вариантами только в том случае, если вы можете позволить себе ежемесячные платежи.

С DMP вы не будете брать новый кредит. Вместо этого вы будете отправлять ежемесячный платеж в кредитную консультационную организацию, которая действует как посредник между вами и вашими кредиторами и управляет DMP. За план DMP может взиматься ежемесячная плата, хотя некоторые консультационные организации могут не взимать плату в зависимости от вашего дохода.

Кредит на консолидацию долга — это в основном вариант «сделай сам», который включает в себя получение нового кредита для погашения текущих кредитов. Вы можете получить помощь в сравнении кредитных предложений, но вам понадобится хорошая кредитная история, чтобы претендовать на получение крупного кредита с лучшими условиями. Некоторые кредиторы будут отправлять деньги непосредственно вашим текущим кредиторам. Что касается других, вы должны использовать деньги для погашения своих долгов.

Кто предлагает программы консолидации долга?

Некоммерческие агентства кредитного консультирования, такие как Национальный фонд кредитного консультирования, предлагают DMP, в то время как компании по урегулированию долгов и юристы по урегулированию долгов могут предлагать услуги по урегулированию долгов. У вас есть много вариантов, если вы заинтересованы в пути консолидации долга кредита. Например, вы можете взять личный кредит, открыть кредитную карту для перевода остатка или использовать кредитную линию под залог собственного дома, чтобы консолидировать свои долги.

В любом случае опасайтесь мошенничества и обещаний, которые звучат слишком хорошо, чтобы быть правдой. Мошенники охотятся на заемщиков, которые отчаянно нуждаются в помощи, и было много случаев, когда частные лица и компании брали деньги должников, не предлагая взамен никаких реальных услуг.

Как программа консолидации долга может повлиять на ваш кредит

Воздействие на ваш кредит будет зависеть от вашего общего кредитного профиля и типа используемой вами программы консолидации долга, но в целом вы можете ожидать от каждой стратегии следующее:

• Планы управления долгом (DMP) :DMP не оказывает прямого влияния на ваш кредит, но программа может привести к начальному снижению вашего кредитного рейтинга, когда вы закрываете свои кредитные карты. Однако ваш кредитный рейтинг может повыситься, если вы продолжите своевременно вносить платежи.
• Кредиты на консолидацию долга :подача заявки на получение нового кредита и открытие нового счета могут немного повлиять на ваши результаты. Но в целом ссуда на консолидацию долга может улучшить вашу кредитную историю, поскольку коэффициент использования кредита снизится, если вы объедините задолженность по кредитной карте с помощью ссуды в рассрочку.
• Урегулирование задолженности :Путь погашения долга часто вредит вашему кредиту, так как вам рекомендуется прекратить оплачивать счета и просрочить платежи по счетам. Кроме того, на восстановление может уйти много времени, если ваши аккаунты перестанут действовать по умолчанию, будут списаны или отправлены на взыскание.

Защита вашего кредита, безусловно, важна, поскольку ваш кредит может повлиять на многие аспекты вашей жизни. Имея это в виду, DMP или ссуда консолидации долга могут быть лучшими для вашего кредита, поскольку они облегчают своевременное погашение ваших счетов, а не поощряют вас отставать.

Соблюдение курса при погашении долга

Выплата долга может потребовать средств и мотивации. Программа консолидации долга может помочь, упростив ваши счета и снизив ежемесячные платежи. Но даже в этом случае это часто может быть напряженным и трудоемким процессом, на выполнение которого уходят годы.

Легких путей нет, но вы можете найти способы сэкономить деньги и направить дополнительные средства на оплату счетов. И если вы получаете неожиданную прибыль, например налоговую декларацию, подумайте, сколько вы можете использовать для погашения долга.

Хотя у вас может не быть много ежемесячных счетов, если вы консолидировали свои кредиты, вы также можете изучить стратегии погашения лавины и снежного кома, чтобы уменьшить задолженность по кредитной карте. Это может помочь вам погасить свой долг как можно быстрее или мотивировать вас, пока вы проверяете один счет за другим. А если вам нужна помощь, многие некоммерческие организации, консультирующие по кредитам, также предлагают бесплатные консультации по долгам и составлению бюджета с обученными консультантами.