Облегчение задолженности работает, давая вам путь к избавлению от вашего долга. В зависимости от вашей текущей долговой ситуации существует несколько типов облегчения долгового бремени, которые могут помочь вам в достижении вашей цели.
Однако важно понимать как преимущества, так и недостатки облегчения бремени задолженности, а также то, как это может повлиять на вашу кредитоспособность.
Существует четыре типа облегчения бремени задолженности, которые заемщики могут использовать, чтобы избавиться от долгов. В зависимости от серьезности вашего финансового положения и вашей способности погасить задолженность, один метод может быть лучше, чем другие. Вот краткий обзор каждого из них, а также то, когда вы можете их рассмотреть.
Консолидация долга — это простейшая форма облегчения бремени задолженности, и вы можете выполнить ее самостоятельно. Вы можете консолидировать свой долг, подав заявку на новый кредит или кредитную карту и используя ее для погашения существующих долгов.
Эта стратегия работает лучше всего, если вы можете претендовать на получение кредита или кредитной карты с более низкой процентной ставкой, чем та, которую вы платите в настоящее время. Оценка ☉ от 670 или выше.
Некоторые кредитные карты с переводом баланса предлагают вводные промо-акции с годовой процентной ставкой 0% (APR), которые позволяют вам погасить свой долг без процентов в течение года или более. Это отличная стратегия, если вы можете погасить переведенный долг до окончания рекламного периода; в противном случае вам придется заплатить проценты на оставшуюся сумму.
Если вы пытаетесь погасить долг с высокой процентной ставкой с помощью кредита, вы можете выбрать личную ссуду консолидации или, если у вас есть свой дом, кредит под залог дома или кредитную линию под залог дома. Просто имейте в виду, что если вы используете свой дом в качестве залога для кредита, вы рискуете потерять его, если не сможете вносить платежи по кредиту.
Консолидация долга лучше всего подходит для заемщиков с управляемой суммой долга и относительно высоким кредитным рейтингом, который необходим для получения льготных ставок по консолидированному кредиту или кредитной карте.
Если у вас возникли проблемы с ежемесячными платежами, а ваша кредитная история далека от идеальной, хорошим следующим шагом может стать сотрудничество с консультационным агентством по кредитам.
Кредитные консультанты могут не только помочь вам с основными вещами, такими как составление бюджета, но они также могут порекомендовать вам так называемый план управления долгом. При таком соглашении вы вносите всего один ежемесячный платеж в кредитное консультационное агентство по всем своим необеспеченным долговым обязательствам, таким как кредитные карты и личные кредиты. Затем агентство использует эту сумму для осуществления платежей вашим кредиторам от вашего имени.
Кредитные консультационные агентства могут договориться с кредиторами о более низких процентных ставках, поэтому вы можете сэкономить деньги с помощью этого варианта. Однако от вас может потребоваться закрыть счета вашей кредитной карты, и вы не сможете подать заявку на новый кредит, пока не выполните план управления долгом, что может занять годы.
Если вы рассматриваете план управления долгом, убедитесь, что вы работаете с некоммерческим кредитным агентством, которое может предложить более низкие затраты. Вы можете найти некоммерческое агентство в своем районе через Национальный фонд кредитного консультирования или Американскую ассоциацию финансового консультирования.
Компании по урегулированию задолженности ведут переговоры с вашими кредиторами, чтобы урегулировать ваш необеспеченный долг за меньшую сумму, чем вы в настоящее время должны. Вместо создания модифицированного плана погашения, как это делает агентство кредитного консультирования, коммерческие компании по урегулированию долгов предлагают вам прекратить выплаты по своим долгам и вместо этого вносить платежи на счет в компании.
Как только ваш баланс в компании по урегулированию долга станет достаточно высоким (сумма может зависеть от компании и типа долга), она будет использовать наличные деньги для переговоров с вашими кредиторами, чтобы договориться о меньшей сумме, чем текущая основная сумма и проценты.
Поскольку урегулирование задолженности побуждает вас прекратить выплаты по кредитам и кредитным картам на неопределенный период времени и может обойтись вам в сотни или даже тысячи долларов в качестве комиссий, это не рекомендуемая стратегия облегчения бремени задолженности.
Если ваша долговая ситуация настолько ужасна, что вы даже не можете позволить себе вносить измененные ежемесячные платежи по плану управления долгом, банкротство может быть крайним вариантом. Банкротство нанесет серьезный ущерб вашей кредитоспособности и повлияет на ваш кредитный рейтинг на срок до 10 лет, поэтому вам следует рассматривать его только в том случае, если вы исчерпали все другие варианты.
Существует два типа банкротства потребителей, включая главу 7 и главу 13:
Следует помнить, что, как и в случае с планами управления долгом и соглашениями об урегулировании долга, подача заявления о банкротстве, как правило, не избавит вас от ипотечного кредита, автокредита или студенческого кредита.
В зависимости от выбранного вами типа облегчения бремени задолженности, существует множество потенциальных преимуществ использования этих методов для избавления от долгов:
В зависимости от вашей ситуации, фактические результаты облегчения бремени задолженности могут варьироваться. Но они могут быть лучше, чем обстоятельства, в которых вы сейчас находитесь.
Несмотря на то, что использование определенных методов облегчения долгового бремени дает ряд существенных преимуществ для ликвидации вашего долга, есть и некоторые потенциально серьезные недостатки, которые могут заставить вас пересмотреть свои варианты:
Когда вы решаете, подходит ли вам облегчение бремени задолженности, подумайте, как эти потенциальные недостатки могут повлиять на вас. В некоторых случаях они могут быть лучше, чем текущая ситуация, но могут и ухудшить ситуацию.
В зависимости от того, какой метод облегчения бремени задолженности вы выберете, он может оказать минимальное или значительное влияние на ваш кредитный рейтинг.
Например, при консолидации долга подача заявки на новый кредит или кредитную карту может оказать небольшое негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Кроме того, если перенос остатка с одной кредитной карты на другую увеличивает коэффициент использования вашего кредита (процент от кредитного лимита карты, который вы используете), это может значительно снизить ваш кредитный рейтинг, пока вы не сможете погасить остаток.
С кредитным консультированием вы, как правило, не заметите каких-либо серьезных негативных последствий для своей кредитной истории, потому что вы все равно платите свои долги в соответствии с договоренностью. Однако закрытие счетов вашей кредитной карты может повлиять на коэффициент использования кредита и в конечном итоге сократить срок вашей кредитной истории.
Потому что ваша платежная история — самый важный фактор в FICO ® . Score, кредитный рейтинг, наиболее часто используемый кредиторами, ваш кредит может значительно пострадать из-за урегулирования задолженности и банкротства. При погашении долга вам рекомендуется прекратить платежи, чтобы просроченные платежи и счета по взысканию долгов могли быстро накапливаться, а эти негативные моменты оставались в вашем кредитном отчете в течение семи лет.
Банкротство также приведет к значительному снижению вашего кредитного рейтинга и будет учитываться при расчете кредитного рейтинга на срок до 10 лет.
Правильный способ облегчения бремени задолженности зависит от вашего финансового положения и уровня риска, на который вы готовы пойти, чтобы избавиться от долга.
В общем, лучше сначала попытаться уложиться в бюджет и консолидировать свой долг. Возможно, вы даже сможете провести некоторые переговоры со своими кредиторами самостоятельно, чтобы получить измененный план погашения или получить право на более низкую процентную ставку.
Если ваша кредитная история не в достаточно хорошем состоянии, чтобы консолидировать свой долг, рассмотрите возможность сотрудничества с кредитным консультантом, чтобы получить план управления долгом. Недостатки этого варианта — ежемесячная плата, закрытые счета кредитных карт и отсутствие новых долгов — не идеальны, но разумны.
Если вы рассматриваете более серьезные меры, включая урегулирование долгов и банкротство, тщательно взвесьте все потенциальные риски и оцените, сможете ли вы справиться с ними, используя другой подход. Если вы не можете, рассмотрите затраты, связанные с каждым вариантом, и потенциальное влияние на вашу кредитную историю, прежде чем двигаться дальше.
Выбраться из долгов раньше, чем позже, всегда привлекательно, но, в зависимости от потенциального негативного долгосрочного воздействия, оно может быть того не стоит. Когда вы решаете, какой подход к облегчению бремени задолженности использовать, подумайте о компромиссах для каждого из них. Кроме того, проверьте свой FICO ® Оценка поможет вам понять, возможна ли консолидация долга — самый мягкий из четырех подходов.
Если у вас возникли проблемы с определением наилучшего пути вперед, подумайте о том, чтобы обратиться в консультационное агентство по кредитам, чтобы получить базовый совет, основанный на вашей ситуации. Хотя они могут помочь с планом управления долгом, они также могут сказать вам, какой из других методов облегчения долгового бремени подойдет лучше.