С агентствами по взысканию долгов может быть сложно иметь дело, но если вы подойдете к ним правильно — со знанием дела и намерением — есть вероятность, что вы добьетесь положительного результата.
И важно работать на хороший результат. Когда эти безнадежные долги появляются в вашем кредитном отчете, они учитываются в ваших кредитных рейтингах, что часто приводит к их снижению на годы. Так что, если вы инстинктивно ныряете под стол и ждете, пока все пройдет, не делайте этого. Вместо этого держитесь прямо и сделайте встречу продуктивной. Вот как обращаться с долгами в коллекциях как профессионал.
Если кредитор недавно списал один из ваших долгов, вполне возможно, что коллекторское агентство еще не сообщило об этом агентствам кредитной отчетности. Проверьте свои кредитные отчеты сейчас. Если его нет, вы сможете погасить долг до того, как он появится в ваших отчетах.
Свяжитесь с коллектором и договоритесь о быстрой оплате. Это будет действительно выгодно, если долг был за что-то, что обычно не регистрируется в кредитных отчетах, например, за счет врача или больничные счета. Однако если это была кредитная карта или ссуда, просроченные платежи, которые предшествовали этому, будут перечислены в ваших отчетах до тех пор, пока они не устареют, что занимает семь лет.
Боитесь, что на вас подадут в суд за старый долг? Время может быть на вашей стороне. У коллекционеров есть фиксированное количество лет, чтобы подать в суд на вас. Срок исковой давности зависит от штата и типа долга, поэтому узнайте, каков этот период для вас, уточнив в офисе генерального прокурора вашего штата. Если время истекло, вы защищены от судебного иска. Имейте в виду, что срок исковой давности не имеет ничего общего с тем, как долго долг может отображаться в вашем кредитном отчете. Коллекционеру может быть запрещено подавать на вас в суд через несколько лет, но учетная запись все еще может отображаться в вашем отчете, пока не достигнет семилетней отметки.
В течение пяти дней после обращения к вам по поводу долга коллектор должен был отправить вам письменное уведомление о подтверждении, в котором будет указано, сколько денег вы должны, имя кредитора и что делать, если вы считаете, что долг неправильный. Если вы уже заплатили или считаете, что задолженность возникла по ошибке, попросите коллектора предоставить доказательства того, что вы должны деньги, отправив «письмо с подтверждением долга». Укажите, что вам нужны доказательства того, что задолженность действительна и находится в пределах срока исковой давности для вашего штата. Если вы отправите его в течение 30 дней с момента получения уведомления о проверке, сборщик должен отправить вам письменное подтверждение, прежде чем возобновить действие по сбору. Без этого он больше не должен быть в вашем кредитном отчете, поэтому, если это так, оспорьте его с агентством кредитной отчетности.
Телефон не умолкает, а коллектор оставляет твердые сообщения. Что теперь? Решите, как вы будете расплачиваться по счету, затем возьмите телефон и говорите осторожно, — говорит Лесли Тейн, финансовый юрист и эксперт по долгам в Мелвилле, штат Нью-Йорк. «Сохраняйте контроль», — говорит Тейн. «Если ваша цель — погасить долг, знайте, что вы собираетесь с этим делать, прежде чем начать говорить».
Если у вас есть готовые деньги, объясните, когда вы будете платить, а затем доведите дело до конца. Это пойдет вам на пользу, так как удовлетворенные учетные записи не включены в последние версии ® . Оценка и VantageScore ® . Однако обещайте только то, что можете сделать. «Если вы скажете коллекционеру, что заплатите, вы можете согласиться на устный договор, даже не осознавая этого», — говорит Тейн. «Это запустит срок исковой давности заново».
Избегайте принуждения к отправке того, что вы не можете себе позволить, особенно если срок погашения долга подходит к концу. «Если он такой старый, вы можете оставить его умирать на корню», — говорит Тейн.
Если вы хотите погасить долг, но у вас нет всех денег, чтобы погасить все обязательства, вы можете попытаться погасить задолженность. Это когда вы договариваетесь с коллектором о снижении суммы. Вы можете начать процесс, поговорив с коллектором по телефону, но вы должны отправить письмо. «Перед отправкой денег убедитесь, что все оформлено в письменной форме», — говорит Тейн. "Если сборщик запрашивает платеж первым, и у вас нет письменного соглашения с ним, где они соглашаются на урегулирование, сборщик может пойти после остатка."
Хотя урегулирование вашего счета вместо выплаты полной суммы, которую вы должны, не рассматривается кредиторами благосклонно, это лучше, чем не платить вообще. Используемая модель оценки кредитоспособности будет определять, как будет рассматриваться урегулирование и как оно повлияет на ваш кредит.
Важным федеральным законом, с которым следует ознакомиться при общении с коллекторами, является Закон о добросовестной практике взыскания долгов (FDCPA). Он регулирует поведение коллекторов при обращении к вам, поэтому рекомендуется напомнить им, что вы знаете, что можно сказать и сделать. Оскорбительные, несправедливые и вводящие в заблуждение методы являются незаконными. Среди множества ограничений коллекторы не могут:
Если коллектор не соблюдает правила, подайте жалобу в Бюро финансовой защиты прав потребителей или генеральному прокурору вашего штата.
Может быть время, когда вы просто захотите вообще перестать получать известия от коллекторов. Если это так, письмо о прекращении и воздержании может быть в порядке. Согласно FDCPA, вы имеете право отправить его. Есть два основных случая, когда вам может понадобиться это сделать:
Если письмо о прекращении и воздержании имеет для вас смысл, напишите его, сделайте копию и отправьте письмо заказным письмом с уведомлением о вручении. При получении коллектор может либо уведомить вас о том, что получил письмо и прекратит общение, либо сообщить о том, что подаст иск в суд (поэтому вы должны быть уверены, что задолженность либо прошла срок исковой давности, либо утратила иск на вас не повлияет).
Имейте в виду, что при работе с коллекторскими агентствами вы им не нужны — им нужны деньги. Это не личное. Если вы заплатите им полностью или в качестве компенсации, они оставят вас в покое. И если вы не можете или не хотите, но правильно справитесь с ситуацией, вы все равно выйдете вперед.