Прощение долга происходит, когда кредитор прощает весь или часть вашего непогашенного остатка по кредиту или другому кредитному счету. Звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой? Во многих случаях это так.

В прошлом прощение долгов помогало людям избавиться от долгов в тысячи долларов и уйти безнаказанными. Однако в последнее время программы списания долгов исчезают, а способы легкого погашения долга становятся непростыми, если они вообще существуют.

По мере того, как законные программы списания долгов вымирают, мошеннические схемы списания долгов становятся все более распространенными, и эти сомнительные альтернативы могут стоить вам денег и повредить вашему кредиту. Будьте осторожны при рассмотрении вопроса о списании долгов и прочтите это руководство, чтобы понять, какие законные варианты доступны, если вы обнаружите, что долги обременили вас.

В чем разница между прощением долга и урегулированием долга?

Урегулирование задолженности — это процесс, при котором вы договариваетесь с кредитором о выплате меньшей суммы долга, чем вы первоначально должны были. Этот вариант обычно используется для необеспеченных долгов, таких как задолженность по кредитной карте, и только тогда, когда вы сильно задерживаете свои платежи. Поскольку эти переговоры на самом деле возникают только тогда, когда вы уже боретесь с долгами, в большинстве случаев урегулирование долга будет иметь негативное влияние на вашу кредитную историю.

Прощение долга — когда кредитор списывает весь или часть вашего долга — отличается от урегулирования долга и, как правило, является результатом того, что вы подаете заявку или соответствуете требованиям для участия в специальной программе. В результате, если часть или весь ваш долг будет списан, ваша кредитная история, скорее всего, останется неизменной, что, как правило, делает его лучшим вариантом для тех, кто хочет избавиться от своего долга.

Различные виды списания долгов

Помимо объявления банкротства, есть всего несколько способов заставить кредиторов простить ваш непогашенный долг. Хотя они доступны не для всех типов долга, вот некоторые из программ и подробная информация о том, как в них ориентироваться.

• Прощение студенческой ссуды . Эти программы действительно последний верный способ заставить кредитора простить ваш непогашенный долг без каких-либо последствий. Эти программы применяются только к федеральным долгам по студенческим кредитам и составлены таким образом, что людям очень сложно получить квалификацию. Они также обычно предполагают, что вы производите платежи по кредиту в течение определенного периода погашения, прежде чем долг будет списан. Программа прощения ссуды государственной службы, доступная через Министерство образования США, является одним из наиболее известных вариантов прощения студенческой ссуды. Он работает, прощая кредиты подходящих заемщиков, занятых в определенных отраслях, в течение определенных периодов времени. Квалификация для этой программы может быть чрезвычайно сложной и может потребовать, чтобы вы оставались на определенной работе в течение длительного времени. Если вы сможете выдержать первоначальный 10-летний период погашения и другие требования этой программы, в конце ваши оставшиеся федеральные студенческие кредиты могут быть прощены.

  Другой тип прощения студенческой ссуды - это погашение на основе дохода, вариант, который может погасить федеральные студенческие ссуды после 25 лет погашения. Хотя этот метод прощает ваш оставшийся федеральный долг в конце периода погашения, вы будете облагаться налогом на прощенную сумму.

  Важно отметить, что эти программы предназначены специально для долга по федеральному студенческому кредиту и не распространяются на любой долг, который у вас может быть перед частными кредиторами. Чтобы узнать больше о вариантах списания студенческой ссуды, ознакомьтесь с руководством, предоставленным Министерством образования США, или обратитесь в кредитную службу.

• Прощение ипотечного долга. Хотя списания ипотечных долгов не существует, как это было десять лет назад, когда жилищный кризис привел к тому, что кредиторы погасили множество долгов, все же есть некоторые способы скорректировать или уменьшить ипотечное бремя. Многое из этого будет зависеть от вашего финансового положения, и варианты варьируются от кредитора к кредитору. Поскольку ипотечные кредиты обеспечены, то есть у кредиторов есть залог (ваш дом), прямое списание долга почти никогда не происходит. Однако изменение ипотечного кредита может произойти, если ваш кредитор соглашается скорректировать ваш первоначальный кредит, чтобы приспособиться к вашему текущему финансовому положению. Это не уничтожит ваш долг сразу, но может быть хорошей стратегией для снижения ежемесячного платежа, а в некоторых случаях и для уменьшения основной суммы вашего общего баланса. Модификация предлагается многими обычными кредиторами, а также доступна для ипотечных кредитов, выданных FHA. Чтобы определить, имеете ли вы право на участие, вы можете позвонить в FHA или проконсультироваться в Фонде сохранения домовладения.
• Урегулирование задолженности по кредитной карте. Если вы обнаружите, что сильно задолжали по счетам по кредитной карте, переговоры об урегулировании долга могут быть способом погасить ваш непогашенный долг, но не без последствий. Урегулирование долга — это не прощение долга, а скорее процесс, в ходе которого вы договариваетесь со своим кредитором о погашении меньшего долга, чем вы должны, используя стороннюю компанию по урегулированию долга. Этот вариант может показаться хорошим, но он может повредить вашему кредитному рейтингу и может стоить вам времени и сборов. Некоторые компании по урегулированию долгов заставляют вас прекращать платежи, пока они ведут переговоры, что может привести к тому, что вы наберете пропущенные платежи и просроченные платежи. Как только компания по урегулированию задолженности достигнет соглашения с вашим кредитором — а возможно, они никогда этого не сделают — ваш кредитный рейтинг, вероятно, будет в плохой форме, и в большинстве случаев вы будете должны компании по урегулированию долга плату за их услуги. Это крайний вариант, предназначенный для людей, которые не видят другого способа выбраться из-под долга. Урегулирование задолженности, хотя оно может погасить часть или всю вашу задолженность, — это не то же самое, что прощение долга, и к нему следует относиться совсем по-другому. Если вы рассматриваете возможность использования компании по урегулированию долгов, будьте очень внимательны при поиске уважаемой фирмы. Прежде чем приступить к урегулированию задолженности, рассмотрите возможность создания плана погашения или обратитесь в службу кредитного консультирования, чтобы помочь вам справиться с вашим долгом, не нанося ущерба вашей кредитной истории.

Другие варианты облегчения бремени задолженности

Поскольку урегулирование задолженности является последним средством, а программы списания долгов найти труднее, есть несколько других вариантов, которые следует учитывать при попытке погасить свой долг. Если вы думаете о попытке использовать любой из этих методов, важно, чтобы вы продолжали производить платежи вовремя, чтобы ваши кредитные рейтинги оставались неизменными. История платежей — это самый важный аспект вашей кредитной истории, и даже один просроченный или пропущенный платеж может негативно сказаться на вашей оценке.

• План управления долгом. Если у вас возникли проблемы с управлением существующей задолженностью, рассмотрите возможность консультации с кредитным консультантом, чтобы создать план управления задолженностью (DMP). С помощью DMP кредитный консультант поможет вам составить план и придерживаться плана по решению вашего долга. В зависимости от вашего плана DMP может помочь вам консолидировать платежи, возможно, снизить процентные ставки и помочь вам получить представление о том, когда вы будете свободны от долгов. Если вы своевременно вносите все платежи, этот метод может стать хорошим способом справиться с долгами.
• Консолидация долга . Это еще один популярный метод решения долга, который включает в себя объединение всех ваших долгов в один кредит с низкой процентной ставкой. Консолидация может помочь вам сэкономить деньги на процентах с течением времени и оптимизировать ваши финансы, позволяя ежемесячно оплачивать меньше счетов.

Если вы рассматриваете любой из этих вариантов, было бы неплохо получить бесплатную копию ваших кредитных отчетов и оценок, чтобы вы имели представление о том, как выглядит ваш кредит. Понимание вашей кредитной картины поможет вам избежать ущерба вашей кредитной истории, когда вы пытаетесь избавиться от своего долга. Вы можете получить бесплатную копию своего отчета и оценки от Experian.

Хотите мгновенно повысить свой кредитный рейтинг? Experian Boost ^™ помогает, предоставляя вам кредит на счета за коммунальные услуги и мобильный телефон, которые вы уже оплачиваете. До сих пор эти платежи не влияли положительно на вашу оценку.

Эта услуга абсолютно бесплатна и может быстро улучшить вашу кредитную историю, используя вашу собственную положительную историю платежей. Это также может помочь тем, у кого плохая или ограниченная кредитная ситуация. Другие услуги, такие как исправление кредитной истории, могут стоить вам до тысяч долларов и только помогают удалить неточности из вашего кредитного отчета.