Попытка манипулировать погашением нескольких долгов по кредитным картам может быть довольно сложной задачей, и, если все сделано неправильно, это может привести к финансовым последствиям, таким как процентные платежи и штрафы за просрочку платежа.
Исследование Experian Consumer Credit Review за 2019 год показало, что у среднего американца есть четыре кредитные карты, и, учитывая, что средний долг по кредитным картам исчисляется тысячами, может оказаться сложной задачей удержать все карты погашенными.
Один из лучших способов помочь устранить задолженность по кредитной карте — это процесс, называемый консолидацией.
Консолидация долга — это когда кто-то использует новый кредит или кредитную карту, чтобы погасить существующий долг или долги. Идея состоит в том, чтобы объединить несколько кредитных счетов в один с более выгодной процентной ставкой.
Даже если это только одна учетная запись, пытающаяся получить более низкую процентную ставку, это также может сэкономить деньги. Наряду с более низкой процентной ставкой еще одним преимуществом является возможность отслеживать один ежемесячный платеж вместо нескольких.
Открыть несколько кредитных счетов и попытаться погасить их все может быть непросто, но в зависимости от некоторых факторов это может быть лучшим вариантом.
Перед попыткой консолидации долга следует рассмотреть следующие варианты, так как это может привести к усложнению вашего финансового положения:
Если все вышеперечисленное соблюдено, то пора рассмотреть лучший тип консолидации для конкретных данных физического лица. В конечном счете конечная цель одна и та же, но есть много разных способов ее достижения.
Любой человек с хорошей или отличной кредитной историей должен сначала рассмотреть этот вариант при попытке консолидировать свою задолженность по кредитной карте. Обычно эти карты предлагают низкие или даже нулевые процентные ставки в течение рекламных периодов, которые длятся от 6 до 18 месяцев. Идея состоит в том, что как только эта новая кредитная линия будет активирована, заемщик переведет остаток с других счетов на эту новую карту и погасит ее в течение срока действия рекламной процентной ставки. Невыполнение этого требования приведет к тому, что процентная ставка подскочит до более высокой ставки, что может привести к выплате большего количества денег в долгосрочной перспективе. Кроме того, при переводе баланса на новую кредитную карту, скорее всего, будет взиматься комиссия за перевод баланса. Есть несколько вариантов карт, которые не предлагают переводы без комиссии, но обычно большинство из них взимают от 3% до 5% от суммы перевода.
Этот вариант лучше всего использовать, если заемщик имеет хорошую или отличную кредитную историю. В отличие от карты перевода баланса с рекламными периодами практически без процентов и без установленного плана погашения, в личном кредите все детали заблокированы с самого начала. Потребительские кредиты предлагаются банками, кредитными союзами и онлайн-кредиторами с широким спектром процентных ставок и условий. Федеральные кредитные союзы не могут взимать процентную ставку более 18%, но с банками и онлайн-кредиторами она иногда может достигать 36%, в зависимости от кредита, хотя обычно она составляет около 10% или меньше. Общая сумма кредита с процентной ставкой будет рассчитана и разбита на четные ежемесячные платежи в соответствии с общим сроком погашения, который обычно составляет от 36 до 60 месяцев.
Любой, кто владеет домом и платит по ипотеке, имеет собственный капитал. Собственный капитал – это разница между суммой, причитающейся по ипотеке, и текущей стоимостью дома. Итак, если дом оценивается в 300 000 долларов, а задолженность составляет 200 000 долларов, то собственный капитал составит 100 000 долларов. С этим вариантом процентная ставка почти наверняка будет самой низкой из всех остальных, но дом станет залогом. Это означает, что неспособность погасить этот кредит может привести к потере права выкупа дома. Эти кредиты, как правило, выдаются на гораздо большую сумму денег, чем стандартные персональные кредиты, поэтому, если задолженность по кредитной карте достаточно велика, это может быть единственным вариантом.
Одним из лучших вариантов для человека с плохой кредитной историей может быть поиск небольшой помощи на его пенсионном счете. Пенсионные счета, спонсируемые работодателем, такие как 401 (k) и 403 (b), не требуют проверки кредитоспособности, если пенсионный план действительно предлагает возможность получения ссуды, как это делают не все. Как правило, процентная ставка будет ниже, чем у банка или онлайн-кредитора, что является еще одним дополнительным преимуществом. Однако, если платежи не будут произведены, снятая сумма может быть обложена налогом вместе со штрафом и дополнительными сборами. Еще одним потенциальным недостатком является то, что заемные средства не будут приносить проценты, а это повредит росту пенсионного дохода.
В зависимости от успеха в поиске карты перевода баланса или личного кредита с выгодными ставками, может быть хорошей идеей связаться с агентством кредитного консультирования, которое может помочь создать план управления долгом. В этом случае кредитный консультант проанализирует все финансовые детали и попытается договориться о более низких процентных ставках, списании долгов или более низких ежемесячных платежах. Однако этот план сопряжен с некоторыми существенными рисками. Помимо комиссии, взимаемой агентством, любой человек, выбравший этот вариант, почти наверняка окажет негативное влияние на свою кредитную историю. С планом управления долгом заемщик перестанет возвращать деньги кредитору и вместо этого будет делать ежемесячные платежи агентству, которое затем будет платить кредитору. В результате кредитные бюро часто сообщают об учетной записи как просроченной и, в конечном итоге, просроченной, что имеет негативные последствия для кредитного рейтинга. Этот вариант может занять до нескольких лет, чтобы выплатить все деньги, поэтому, хотя это может сэкономить деньги, в конце концов, следует помнить об ущербе, нанесенном кредитному отчету.
Попытка получить самую низкую процентную ставку является наиболее важной вещью, но даже один платеж вместо нескольких может иметь большое значение для привыкания к погашению долга и сокращению дополнительных расходов в долгосрочной перспективе.