Любой, кто заинтересован в совершении крупных покупок или получении крупного кредита, должен хорошо разбираться в содержании своего кредитного отчета.
Чем выше кредитный рейтинг человека, тем ниже будут процентные ставки с большими лимитами для нового кредита или кредитной карты. Есть много факторов, которые влияют на расчет кредитного рейтинга, некоторые из них полезны, а другие - вредны.
Одна из самых серьезных проблем, которые могут повредить кредитному рейтингу, — это когда в чей-то кредитный отчет помещается учетная запись о взыскании долга.
Как рассчитывается кредитный рейтинг?
Прежде чем мы углубимся в учетные записи коллекций и как именно их удалить, сначала мы должны точно изложить, как работают отчеты о кредитных операциях.
Кредитный рейтинг рассчитывается путем оценки данных в кредитном файле человека, чтобы определить, насколько вероятно, что человек погасит свои непогашенные долги.
Вот пять основных типов информации, содержащейся в кредитном отчете:
Что такое учетные записи для сбора средств?
Теперь, когда мы рассмотрели основы того, что составляет кредитный отчет, мы можем изучить счета инкассо и то, как они влияют на кредитный рейтинг.
Счет инкассации возникает всякий раз, когда физическое лицо задерживает выплаты по кредиту или долгу, и кредитор передает счет агентству по сбору платежей или продает его покупателю долга.
Обычно это происходит через несколько месяцев после того, как учетная запись становится просроченной. Как правило, кредиторы и кредиторы будут пытаться связаться с человеком, прежде чем использовать последний вариант продажи долга.
Как только кредитор продает долг коллекторскому агентству, сделка между кредитором и заемщиком завершается, и ссуда теперь принадлежит коллекторскому агентству, и с этого момента они будут взаимодействовать с заемщиком.
Как долго они будут оставаться в отчете?
В кредитном отчете содержится история всех счетов, открытых физическим лицом, и последующих платежей по этим счетам.
Хорошей стороной является то, что положительная информация может оставаться в кредитном отчете в течение многих лет, поэтому хорошие привычки и платежи могут иметь большое значение для улучшения кредитного рейтинга на многие годы.
Недостатком является то, что инкассовые счета останутся в кредитном отчете на срок до семи лет. Хуже того, эти инкассовые счета могут оставаться в кредитном отчете даже после того, как они были выплачены, а баланс равен нулю.
Вот почему очень важно любой ценой избегать включения инкассового счета в кредитный отчет.
Как можно удалить учетную запись для сбора средств?
Теперь, когда мы рассмотрели, как работают кредитные отчеты и что такое инкассовые счета, мы можем перейти к тому, как их можно удалить из кредитного отчета.
Даже если счет погашения и баланс доведен до нуля, он все равно будет отображаться в кредитном отчете в течение семи лет и может нанести существенный ущерб кредитному рейтингу.
Однако не все надежды потеряны, так как существует несколько различных способов потенциального удаления учетной записи для сбора средств из кредитного отчета.
Удаление деловой репутации из коллекторского агентства
Этот вариант требует, чтобы заемщик написал «письмо доброй воли» и отправил его по почте коллекторскому агентству, которому принадлежит долг. По сути своего рода мольба о помощи.
В этом письме должна быть описана ситуация, которая в первую очередь привела заемщика к долгам, и почему так важно удалить инкассационный счет. Предоставьте любые доказательства того, что платежи агентству по сбору платежей были произведены вовремя и в течение какого времени, и попросите удалить счет для сбора средств из-за деловой репутации.
Немного далековато, но это возможный вариант.
Оспорить неточности в счете для сбора платежей
Этот вариант должен следовать за письмом о доброй воле, если оно потерпит неудачу, и счет инкассации останется в кредитном отчете.
Первым шагом в этом варианте будет получение подробной копии рассматриваемого кредитного отчета. Найдите и найдите негативный элемент, который необходимо удалить, и внимательно изучите его, сравнив его с каждым отчетом от каждого из трех кредитных бюро (TransUnion, Experian и Equifax).
Сравните и подтвердите все детали, и если буквально что-то неточно или отличается от одного к другому, запишите это. Закон о справедливой кредитной отчетности очень четко требует, чтобы агентства кредитной отчетности показывали только точную информацию в кредитной истории человека.
Если что-то неверно, кредитное бюро должно будет исправить информацию, а если исправить ошибки невозможно, то отрицательный элемент будет удален из кредитного отчета.
Вот некоторые ключевые моменты информации, на которые следует обращать внимание при поиске неточностей:
Проверка долга
Если в отрицательном пункте кредитного отчета не обнаружено неточностей, то следующим шагом будет письмо в агентство по сбору платежей и просьба подтвердить задолженность.
В разделе 809 Закона о справедливой практике взыскания долгов говорится, что коллекторские агентства обязаны проверять и подтверждать долги, которые они пытаются взыскать, в случае, если заемщик просит их сделать это.
Однако этот вариант имеет ограничение по времени. Только в течение 30 дней после того, как агентство по сбору платежей впервые свяжется с заемщиком, они смогут запросить подтверждение долга. Если коллекторское агентство не сможет подтвердить задолженность, она должна быть удалена из кредитного отчета.
Переговоры о плате за удаление
Когда кредит или просроченный остаток продаются от кредитора агентству по сбору платежей, заемщик будет должен агентству по сбору платежей, а не первоначальному кредитору.
Когда кредитор продает этот долг, он никогда не продает всю сумму, а очень часто за копейки в долларах. Это выгодно заемщику, потому что, если долг будет погашен полностью, коллекторское агентство может получить огромную прибыль, однако любая сумма денег, которую они получат, превышающая ту, которую они заплатили за долг, также будет прибылью.
Например, если долг составляет 10 000 долларов США, и он продается агентству по сбору платежей, и они платят 1000 долларов США (10%), то все, что они взимают с заемщика на сумму более 1000 долларов США, будет прибылью. В этом случае заемщик может позвонить в коллекторское агентство и предложить выплатить 2500 долларов (25%) долга, что сэкономит деньги заемщика и по-прежнему принесет коллекторскому агентству прибыль.
Согласие заплатить эту сумму за удаление учетной записи будет работать только в случае получения согласия в письменной форме, так как устное соглашение не действует.
Вывод:любой ценой избегайте инкассаторских счетов, но если вы все же их завели, постарайтесь вместе с коллектором найти решение, максимально благоприятное для вашей кредитной истории.
В конце концов, попытка удалить учетную запись для сбора средств из кредитного отчета заемщика может оказаться долгой и тяжелой битвой, но это возможно для любого, кто захочет попробовать.
Существует множество ресурсов и инструментов, доступных каждому, с целью выправить свои финансы. В конечном счете, независимо от того, успешен человек или нет, хорошая новость заключается в том, что через семь лет учетная запись для сбора будет удалена сама по себе.
Хотя это может занять много времени, чтобы справиться с ударом по кредитному рейтингу заемщика, это не постоянная проблема на всю жизнь, поэтому в худшем случае все может быть намного хуже.