Если вы находитесь здесь более двух секунд, вы, вероятно, уже знаете, как мы относимся к кредитным рейтингам. (Подсказка:они на самом деле глупо.) Вы услышите, как мы повторяем это снова и снова:кредитный рейтинг не показать, насколько хорошо вы управляете своими деньгами, или даже если у вас есть доллар на ваше имя. На самом деле это всего лишь оценка того, насколько хорошо вы можете играть в долговую игру с банком. Кредитный рейтинг? Больше похоже на оценку "Я люблю долги".
Но как насчет блестящего двоюродного брата кредитного рейтинга, UltraFICO? Финансовый мир хвастается этим как способом предоставить потребителям доступ к займам и кредитам, то есть способом удержать их в долговом цикле.
Это очень глупо, вот что это. Подождите — мы забегаем вперед. UltraFICO — это еще один способ, с помощью которого кредитор может проверить чью-либо кредитоспособность, если ему было отказано в кредите или кредитной карте на основании его текущего кредитного рейтинга.
Эта система кредитного скоринга появилась на сцене в 2019 году. Она учитывает баланс и активность расчетных, сберегательных и денежных счетов человека. И в зависимости от этого статуса, UltraFICO может увеличить ваш обычный кредитный рейтинг примерно на 20 баллов, что даст вам новый балл UltraFICO. Этого может быть просто достаточно означает, что кто-то, кто не был одобрен для нового долга, теперь сможет его получить.
Для начала поговорим о том, как рассчитывается кредитный рейтинг. Честно говоря, FICO держит свои карты довольно близко к груди, поэтому никто не знает точно как это учтено. Но что мы знаем, так это то, что это около 35 % вашей истории погашения долга, 30 % суммы возобновляемого долга, который вы в настоящее время должны, 15 % продолжительности вашей кредитной истории, 10 % любого нового кредита, который вы берете, и 10 % виды вашего кредита 1
Скажем, вы собираетесь открыть кредитную карту или личный кредит. С помощью традиционного метода, который мы все знаем (и любим ненавидеть), кредитор проверит ваш кредитный рейтинг FICO, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям. В прошлом это было простое «да, ты в порядке» или «нет, ты не в ладах с горчицей».
Но с новой опцией UltraFICO, если вам отказали, вы можете попросить кредитора убрать ваш балл UltraFICO. По сути, это означает, что вы согласитесь на использование полномочий FICO, которые будут копаться в ваших текущих, сберегательных и денежных счетах, чтобы попытаться получить повышение вам нужно претендовать на новый долг.
Это сводится к нескольким факторам, и ни один из них не имеет ничего общего с долгом. Поначалу это может показаться хорошим, но не дайте себя обмануть.
Ваша оценка UltraFICO рассчитывается с использованием следующих факторов:
Вдобавок ко всему, UltraFICO ищет такие вещи, как:Много ли у вас овердрафтов? У вас есть прямые депозиты из вашей зарплаты? Вы привыкли экономить?
Поначалу все это может звучать хорошо, пока вы не узнаете, что эти люди считают «сбережениями». Это настоящий кикер.
Итак, сколько вам нужно спрятать на своем банковском счете, чтобы претендовать на повышение UltraFICO? О, около 400 долларов – и вы должны доказать, что у вас была такая сумма в течение нескольких месяцев подряд 2 . Вы знаете, потому что это каким-то образом означает, что вы будете делать ежемесячные платежи по кредитной карте с лимитом в 5000 долларов (пока проценты растут). Потому что . . . математика? Звучит нелепо, потому что так оно и есть .
Это подло. Это низко. Это схематично. Это просто плохо.
О, за что мы ненавидим UltraFICO. Давайте посчитаем способы:
Хотя FICO и его друзья хотят, чтобы вы думали, что этот новый метод оценки кредитоспособности поможет людям, предоставив им доступ к кредитным картам и личным кредитам, мы знаем лучше. Долг есть долг. Это больнее, чем когда-либо «поможет», независимо от того, как вы его нарежете.
Система UltraFICO открывает долговой пул для еще более широкой группы людей. Это означает, что люди, которые могли бы быть защищены от добавления новых долгов в свою жизнь, теперь будут одобрены и подготовлены к тому, чтобы заманить их в ловушку долгов. И это должно нас всех разозлить. Действительно зол.
Забавно даже думать о предоставлении кредитной линии в размере 5000 долларов тому, у кого на банковском счете всего 400 долларов. Это то, что наше общество сейчас считает стабильным? О чем они думают? Привет, если на вашем банковском счету есть 400 долларов США, не стесняйтесь взять личный кредит в размере 10 000 долларов США, чтобы заплатить за свадьбу или оплатить поездку в отпуск! Вы, несомненно, сможете его вернуть. Что сказать?
Есть лучший способ! Если вы будете следовать 7 шагам ребенка, в вашем резервном фонде должно быть не менее 1000 долларов. Извините, но $400 вероятно не собирается сокращать его, когда вас постигнет непредвиденная чрезвычайная ситуация. Положитесь на себя быть финансово обеспеченным, а не кредитным рейтингом.
Когда все сводится к этому, это просто фальшивый способ поднять чей-то кредитный рейтинг, чтобы сделать его «достаточно достойным» для кредитных карт и кредитов. И кто от этого выигрывает? Банки и кредиторы. Они не глупы. Они делают ставку на то, что люди не смогут каждый месяц полностью выплачивать свои долги, поэтому они могут дать им пощечину с более высокими процентными ставками. Видеть? Неряшливый.
Эй, звонил жилищный кризис 2008 года и хочет знать, о чем, черт возьми, думают эти ребята. Разве мы не научились чему-то из того, что произошло 14 лет назад, когда люди не могли позволить себе кредиты, которые они брали на покупку своего дома?
P.S. Знаете ли вы, что вы можете получить ипотечный кредит, даже не имея кредитного рейтинга? Все, что вам нужно сделать, это найти ипотечную компанию, которая занимается ручным андеррайтингом. Они не единороги, а единороги существует. О, а что такое ручной андеррайтинг? По сути, это просто процесс проверки того, что вы ответственный человек, который оплачивает свои счета и имеет работу. Вместо того, чтобы полагаться на кредитный рейтинг, чтобы «доказать», что вы имеете право на покупку дома, они проверят занятость, доход и вашу историю платежей по таким вещам, как коммунальные услуги и арендная плата.
Помните, что есть и другие способы доказать, что вы платите по счетам, не требуя, чтобы у вас была задолженность.
Хорошо, помимо всех других красных флажков здесь (а их много), вы действительно хотите дать власть имущих доступ к вашему банковскому счету? Это открывает ворота для кражи личных данных! Хотя кредитные компании хотели бы, чтобы мы поверили, что они невосприимчивы к подобным угрозам, мы все помним огромную утечку данных, частью которой был Equifax. Вы знаете, когда была раскрыта личная информация 147 миллионов человек 3 . Да, это большое дело.
Несмотря на то, что вы слышали все ваша взрослая жизнь, у нас есть новости для вас - вам не нужен кредитный рейтинг. Подумай об этом! Независимо от того, что говорит UltraFICO, единственный способ сохранить хорошую кредитную историю — влезть в долги и оставаться там. И это не надежный план за ваши деньги. Если вы следуете нашему плану, избавляетесь от долгов и не берете новые долги, вам не нужен кредитный рейтинг. Это так просто. Действительно.
Погасив свой долг (и никогда взять его снова), ваш кредитный рейтинг в конечном итоге станет «неопределяемым». Это просто означает, что нет никакой кредитной информации или истории, чтобы сообщить о вас. Почему? Потому что у тебя нет долгов!
Итак, как вы проживаете в жизни, не имея кредитного рейтинга? Это просто. И, может быть, даже немного радикально. Платите только за то, что вам нужно, теми деньгами, которые у вас уже есть. Когда вы перестаете быть должны людям деньги, происходит безумие:вы фактически удерживаете деньги, которые вы зарабатываете, чтобы создать богатство, а не ваш кредитный рейтинг.
UltraFICO больше всего влияет на «субстандартных» заемщиков (людей, которые рассматриваются как кредитный риск на основании их истории с долгами). Эта группа людей получит более высокий кредитный рейтинг благодаря UltraFICO. А заемщики субстандартного кредитования с кредитным рейтингом в диапазоне от 500 до 600 увидят самый большой скачок в новом рейтинге UltraFICO (как минимум на 20 баллов) 4 .
Это означает, что значительная часть людей, которые не смогли влезть в долг (из-за своей не очень хорошей кредитной истории), скоро смогут открывать счета кредитных карт и брать личные кредиты, просто подписавшись на пунктирной линии. линия. Позвольте этому погрузиться на секунду.
Если это звучит пугающе, это потому, что так оно и есть.
И помните, эти новые заемщики не просто так считаются «субстандартными» заемщиками. Они страдают и уже борются с долгами. Поэтому они не могут позволить себе взять на себя еще больше долг!
Хорошо ли, что кредиторы на самом деле смотрят на то, как люди распоряжаются своими деньгами, чтобы судить об их поведении, а не просто глядя на их кредит? Конечно. Ура банкам и кредиторам! На самом деле вы думаете о денежных привычках людей, а не о том, как они взаимодействуют с долгами. Но мы по-прежнему видим вас насквозь.
Кредиторы не тупые. Одобрение заявок на кредитные карты и получение личных кредитов для людей, которым, как они знают, будет трудно платить, означает только одно:больше денег в их карманах.
Нижняя линия? Не поддавайтесь на эту ультра-ерунду UltraFICO. Это ловушка! Никогда не позволяйте другим людям (особенно банкам и держателям долгов) решать ваши финансовые показатели. Даже если это упаковано в помаду на свинье вроде этого.
Готовы ли вы перестать полагаться на долги, чтобы сводить концы с концами? Узнайте, как обращаться с деньгами и прожить жизнь без кредитов или кредитного рейтинга. (Да, это вполне возможно!) Наш проверенный план Университет финансового мира (FPU) покажет вам, как избавиться от долгов навсегда. С Ramsey+ вы получите полный доступ к FPU, а также к множеству других курсов, которые повлияют на вашу жизнь и ваши деньги. Так что не ждите, пока фея UltraFICO одобрит вас для большего кредита. Начните избавляться от долгов и составьте план по созданию реального богатства.