Выплата долга может показаться тяжелой битвой. Вы отказываетесь от отпуска, упаковываете свой обед вместо того, чтобы поесть вне дома, придерживаетесь своего бюджета и, возможно, подрабатываете сверхурочно или даже работаете неполный рабочий день. И поверьте нам, эти жертвы определенно имеют значение! Но, чувак, было бы неплохо, если бы у тебя был способ на самом деле повысить свой прогресс и бросить больше денег в свой долговой снежный ком?
Один из способов сделать большую брешь в вашем долге — это использовать свои инвестиции! Но давайте проясним:мы нет говорить о снятии денег с ваших пенсионных счетов. Если вы выплачиваете долг, вам следует приостановить любые взносы на пенсию, чтобы вы могли направить большую часть своей зарплаты на погашение долга. Но если у вас уже есть деньги на пенсионных счетах, таких как 401 (k) или Roth IRA, оставьте их в покое (подробнее об этом позже)! Итак, какие инвестиции мы предлагаем вам обналичить? Невыход на пенсию добрый.
Возможно, вы унаследовали компакт-диск от своей бабушки (это депозитный сертификат). , а не музыкальный альбом) или получили сберегательные облигации от своего дяди в качестве рождественского подарка (ну, спасибо?). Может быть, вы запрыгнули на подножку биткойнов или торгуете акциями онлайн в свободное время. Все это примеры непенсионных инвестиций.
К непенсионным инвестициям относятся:
Некоторые из них могут стать отличными инвестициями — в нужное время. Например, инвестировать в недвижимость — это здорово! Но вы хотите на самом деле владеть своим домом, вместо того, чтобы позволить ему владеть вами. Это означает, что нужно подождать, пока вы избавитесь от долгов и у вас появится хороший резервный фонд, до вы покупаете дом. Сдаваемая в аренду недвижимость может стать отличным источником пассивного дохода, но только после того, как вы оплатите свой собственный дом и. можете заплатить наличными за сдаваемую вами недвижимость.
С другой стороны, некоторые варианты инвестиций (такие как золото и биткойн) никогда не являются разумным вариантом для долгосрочного накопления богатства. Но несмотря ни на что — если у вас есть долги, ни одно из этих вложений не принесет вам никакой пользы прямо сейчас. Ваши деньги пойдут намного дальше, помогая вам расплатиться с долгами, чем они будут лежать в банке (или в какой-либо другой воображаемой земле, на которой живут NFT).
Вот в чем дело:вы не должны инвестировать, пока не избавитесь от долгов и не будете иметь полностью финансируемый чрезвычайный фонд. Почему? Потому что вы хотите убедиться, что вы можете поставить еду на стол и позаботиться о чрезвычайных ситуациях, когда они возникают (а они будут всплывающее окно), прежде чем вы начнете копить на будущее. И пока часть вашей зарплаты уходит на студенческие ссуды, кредитные карты или оплату автомобиля, вы не можете по-настоящему разбогатеть. Итак, если вы задаетесь вопросом, следует ли сначала погасить долг или отложить на будущее, ответ всегда один:погасить свой долг.
Инвестирование, когда вы в долгах, — это игра с нулевой суммой. Любые деньги, которые вы можете прибыль от ваших инвестиций в значительной степени компенсируется процентами, которые вы вынуждены платить по своему долгу. Эти инвестиции не помогут вам увеличить собственный капитал, если у вас есть куча долгов, которые продолжают склонять чашу весов в другую сторону. (Используйте наш Калькулятор чистой стоимости, и вы узнаете реальную быстро, если вы в минусе или нет.)
Подумайте об этом так:вы бы взяли студенческий кредит, чтобы инвестировать во взаимный фонд? Или, если бы у вас была оплаченная машина, стали бы вы брать кредит под залог своей машины, чтобы купить отдельные акции? Конечно нет! Брать деньги для инвестиций смысла нет. И это в основном то, что вы делаете, когда у вас есть деньги на инвестиционных счетах, но у вас все еще есть долги. Это похоже на файл cookie, который вы хотите сохранить на потом. Но прежде чем вы успеете положить его в банку, кто-то еще откусит от него огромный кусок. Этот кто-то — долг, потому что долг — это печенье-монстр. (Кто-нибудь еще немного зол... и голоден?)
Так что, если у вас есть деньги на непенсионные инвестиции, пришло время выбросить их все. по вашему долгу. Это означает обналичивание ваших компакт-дисков и сберегательных облигаций, торговлю вашими золотыми монетами, продажу ваших акций и криптовалюты и, возможно, продажу вашей арендуемой недвижимости или сокращение штата, если у вас слишком много денег, связанных с недвижимостью. Да, это какая-то беда. Но в зависимости от того, сколько вы инвестируете, это может быть гигантский лопата, которая поможет вам быстрее расплатиться с долгами!
Как только вы освободитесь от долгов и создадите свой резервный фонд, вы действительно сможете начать инвестировать, вкладывая 15% своего дохода на пенсию в хорошие взаимные фонды акций роста. Потому что знаете что? У вас не будет никаких выплат! Вы можете начать класть больше печенья в банку и съесть это печенье позже. Ням!
Итак, мы поговорили об использовании без вывода из эксплуатации инвестиции, которые помогут вам погасить долг. Но почему мы сказали вам держать руки подальше от вашей 401(k) или Roth IRA? Потому что использовать пенсионные счета для погашения долга не стоит.
Во-первых, вы не можете снять деньги с пенсионного счета, не заплатив при этом огромную цену. Вы получаете штраф в размере 10% за досрочное снятие средств, плюс вы должны заплатить подоходный налог с суммы, которую вы сняли. А если вы берете много денег, это может привести к тому, что вы попадете в более высокую налоговую категорию, а это значит, что вам придется платить еще больший процент в IRS. Таким образом, даже если вы взяли 20 000 долларов из своего IRA для погашения долга (и это поставило вас в 22-процентную налоговую категорию), вы можете получить только около 13 000 долларов после уплаты штрафов и подоходного налога. Эх, похоже неудачная сделка.
Единственный раз, когда мы советуем вам снять деньги с вашего пенсионного счета раньше, — это если это поможет вам избежать банкротства или потери права выкупа вашего дома. Кроме этого, не делайте этого!
И слушайте, последнее, что вы хотите сделать, это взять кредит 401 (k), чтобы погасить долг — это огромный ошибка по нескольким причинам. Главный недостаток заключается в том, что если вы потеряете работу, вам придется выплатить весь кредит 401 (k) до крайнего срока уплаты налогов в следующем году или заплатить 10% штраф плюс налоги по кредиту. Брать кредит под залог своей пенсии — плохая идея во всех отношениях.
Итог:когда дело доходит до сбережений на пенсию, вы должны позволить сложным процентам делать свое дело. И стоимость (как авансовая, так и долгосрочная) снятия денег с вашего пенсионного счета до выхода на пенсию просто слишком высока. Кроме того, есть множество других способов погасить свой долг, которые не окажутся вам невыгодными.
Обналичивание ваших непенсионных инвестиций — это большой способ помочь вам погасить свой долг, это не останавливаться на достигнутом. Избавление от вашего долга требует усилий газели. Речь идет о том, сколько работы вы готовы выполнить сейчас. так что вам не придется беспокоиться о том, что долг будет сдерживать вас позже. А когда дело доходит до сохранения мотивации, наличие хорошего сообщества, которое поддержит вас на этом пути, имеет решающее значение!
Подписавшись на Ramsey+, вы получаете знания, инструменты и сообщество, необходимые для быстрого погашения вашего долга. . Наслаждайтесь 20+ часами контента о деньгах (включая Университет финансового мира ), чтобы помочь вам узнать проверенный план, как выбраться из долгов и сэкономить на будущее. Кроме того (и это большой плюс), вы получаете доступ к групповым коучинговым звонкам, чтобы вы могли получить ответы на свои вопросы о деньгах и услышать мнение других, находящихся на том же пути, что и вы. Потому что нам всем нужны люди, которые нас подбодрят!
Готовы ускорить выплату долга? Идите вперед и начните бесплатную пробную версию Ramsey+ сегодня. Потому что чем раньше вы освободитесь от долгов, тем раньше вы сможете начать зарабатывать!