Середина лета, и ваш кондиционер внезапно выходит из строя. У вас нет пары тысяч долларов, чтобы починить его, но температура поднимается, дети кричат, а вы потеете не только от жары. Итак, вы направляетесь в местный кредитный союз и занимаете деньги на ремонт. И вот тогда все становится личным. . . в виде личного займа.
Личные кредиты могут показаться отличным вариантом, когда вы находитесь в затруднительном положении и вам нужны наличные деньги, чтобы выжить. Но, как и любой долг, личные кредиты всегда имеют свою цену. Давайте углубимся в то, что на самом деле представляет собой личный кредит, почему люди используют его и как вы можете покрыть эти экстренные расходы без взяв на себя бремя личного кредита.
Личный кредит представляет собой единовременную сумму денег, которую вы можете занять. . . ну почти что угодно. Люди берут личные кредиты на все:от оплаты свадьбы или строительства бассейна до покупки новой стиральной машины или усыновления шиншиллы, т. е. личные причины.
Это не включает в себя одолжение 1000 долларов у вашего дяди Боба, чтобы помочь вам заплатить за рождественские подарки, или позволить вашему соседу по комнате найти вас для аренды за пару месяцев. Вы не должны делать ни того, ни другого (по ряду причин), но технически это не личный кредит. Персональные кредиты выдаются через реальное финансовое учреждение, например банк, кредитный союз или онлайн-кредитор. И точно так же, как существуют разные виды долгов, существуют и разные виды личных кредитов. Давайте рассмотрим каждый из них, чтобы вы могли точно знать, как они работают и почему они вам не нужны. Всегда.
Большинство личных кредитов являются необеспеченными, а это означает, что нет залога (что-то для поддержки кредита, например, машина или дом). Необеспеченные кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки и требуют лучшего кредита, потому что нет физического предмета, который кредитор может забрать, если вы не заплатите. Но независимо от того, насколько хорош ваш кредит, вам все равно придется платить проценты по большинству личных кредитов. За займ денег всегда приходится платить.
С другой стороны, обеспеченные личные кредиты имеют своего рода обеспечение для «обеспечения» кредита, например, лодку, драгоценности или дом на колесах — и это лишь некоторые из них. Но если вы не заплатите вовремя, продавец постучит, чтобы забрать вашу драгоценную вещь.
Вы также можете взять обеспеченный личный кредит, используя свой автомобиль в качестве залога. Но это опасный ход! Вы не хотите, чтобы ваш основной вид транспорта был конфискован, потому что вы все еще платите за ремонт своей кухни или отпуск, который вы взяли несколько месяцев назад. Поверьте нам, в обеспеченных кредитах нет ничего надежного.
Большинство личных кредитов имеют фиксированную ставку, что означает, что процентная ставка и ваш ежемесячный платеж не меняются. Но только потому, что платежи предсказуемы, это не значит, что это хорошая сделка. Как мы уже говорили ранее, вы практически гарантированно будете платить проценты по личному кредиту. Таким образом, вам нужно только сделать математику, чтобы увидеть, что в конечном итоге вы платите намного больше, взяв кредит, чем если бы вы просто заплатили наличными. Кредиты с фиксированной процентной ставкой — это всего лишь часть фиксированной системы, позволяющей держать вас в долгах.
Ссуды с плавающей ставкой, также называемые регулируемой ставкой, имеют процентные ставки, которые могут меняться. Вас может привлечь обманчиво низкая процентная ставка, и вы скажете себе, что быстро погасите кредит, но эта цифра может быстро раздуться. . Легче, чем вы думаете, застрять с более высокой процентной ставкой и ежемесячными платежами, которые вы не можете себе позволить. Это, мой друг, называется приманкой и подсказкой.
Если личный кредит является кредитом в рассрочку, вы выплачиваете его фиксированными частями с течением времени (обычно один раз в месяц), пока он не будет выплачен полностью. Это также означает, что вы должны выплатить первоначальную сумму кредита, прежде чем вы сможете брать что-либо еще. Но даже если вы можете платить по графику, вы все равно платите проценты. Кроме того, если вы вдруг отстаете из-за того, что потеряли работу, попали в чрезвычайную ситуацию или перерасходовали один месяц, к вашей вкладке прибавится еще больше процентов.
Некоторые кредиторы могут предложить личные кредитные линии. Вместо того, чтобы получить всю сумму вперед, вы берете небольшие суммы кредита по мере необходимости. У вас все еще есть предварительно утвержденный кредитный лимит, и вам все еще нужно погашать то, что вы занимаете, ежемесячными платежами. Но это не то же самое, что кредитная карта. С помощью личных кредитных линий вы платите проценты по кредиту, даже если платите вовремя. Этот тип кредита очень сложен, потому что он заставляет вас думать, что вы управляете своим долгом, когда на самом деле он управляет вами.
Кредиты до зарплаты. Фу. Технически, это краткосрочные кредиты, которые дают вам зарплату вперед. Это может звучать хорошо, когда вы находитесь в рассоле и нуждаетесь в деньгах, чтобы покрыть свои счета. Но кредиты до зарплаты — это прямое мошенничество! У них безумие процентные ставки (в среднем 391 %!) <суп> После того, как вы связались с займами до зарплаты, очень трудно выбраться. Так что, если вам не нравятся люди, которые воруют у вас, держитесь подальше от этих кровососущих кредиторов!
Если кредитор решит, что у вас недостаточно хороший доход или кредитная история, чтобы получить одобрение на личный кредит, они могут потребовать, чтобы у вас был поручитель — кто-то с лучшей кредитной историей, который может взять кредит, если вы не можете. Но вы не должны никогда подписать кредит. Почему? Потому что все очень быстро становится грязным, когда вы пропускаете платеж, и кредиторы приходят за вашей бабушкой, которая подписалась за вас. Поверьте нам, вы не хотите быть ни с одной стороны в этой напряженной ситуации.
Правда:более низкая процентная ставка не решит вашу проблему.
Столкнувшись с процентной ставкой 17% по кредитной карте или процентной ставкой 9% по личному кредиту, мы понимаем, почему вы можете взять кредит для покрытия невыплаченного остатка по кредитной карте. Но это как собака гоняется за своим хвостом. Все, что вы делаете, — это используете долг для погашения долга и продлеваете срок кредита, а это означает, что со временем вы на самом деле будете платить больше.
Вот в чем дело:более низкая процентная ставка не избавит вас от долгов — вы делать. Личные финансы — это на 80% поведение и только на 20% знание головы. Это означает, что если вы не готовы сделать все возможное, чтобы погасить свой долг, получение личного кредита для консолидации вашего долга не решит вашу проблему.
Правда:кредитный рейтинг не должен определять вашу жизнь.
В мире, где люди относятся к хорошему кредиту как к золотому билету Вилли Вонки, легко поверить, что вам нужно брать личные кредиты, чтобы нарастить свой балл FICO. Но хороший кредит — это оксюморон. Вы получаете хороший результат, только занимая деньги — много. . Вы берете на себя кучу долгов и рискуете, просто чтобы получить «привилегию» влезть в еще большие долги. Это налаженная система. Но хорошая новость в том, что вам не нужно играть. Хотите верьте, хотите нет, но вы можете выжить (и процветать!) без кредитного рейтинга. И все начинается с того, что больше нельзя занимать деньги.
Правда:если вы не можете себе это позволить, не покупайте.
Да, мы знаем, что это может звучать резко. Но если у вас нет денег, чтобы потратиться на переделку кухни, шикарное место для свадьбы или семейный отдых, это не дает вам права влезать в долги за это. Взять личные кредиты может показаться быстрым решением, но вы не хотите тратить годы, расплачиваясь за прошлое, как все остальные.
Лучшее, что вы можете сделать для своего финансового будущего, — это отказаться от мышления «купи сейчас, заплати потом» и научись говорить «нет» своим импульсивным тратам. (Но не волнуйтесь — у нас есть несколько способов сэкономить на поездке в Диснейленд или на домашней шиншилле, не требующих личных займов.)
Нет. Нет. Точно нет. Если вы еще этого не поняли, личные кредиты совершенно не стоят стресса и финансового бремени. Мы знаем, что может показаться, что получение кредита поможет вам продвинуться вперед или даже просто предложить некоторое облегчение в разгар кризиса. Но поверьте нам, кредиты лишь оставят вас на несколько шагов позади того, с чего вы начали. Взять кредит — это все равно, что пытаться выручить себя из тонущей лодки с дырявым ведром. Очень много работы, чтобы добиться абсолютно ничего.
Вес личных кредитов (плюс автоматически начисляемые проценты) мешает вам добиться реального прогресса со своими деньгами. Вы слишком заняты расплатой за прошлое, чтобы инвестировать в свое будущее. Вы действительно хотите провести остаток своей жизни в долгах? Да мы и не думали. Пришло время сказать «Хватит» кредитам, чтобы вы могли быть свободны. Бесплатно делать что? Как хотите!
Одно дело отказаться от больших расходов (таких как отпуск), но что, если вы полагаетесь на личные кредиты, чтобы оплачивать счета и покупать еду? Даже если вы не получаете кучу денег каждый месяц, как вы распоряжаетесь этими деньгами имеет все значение. Бюджет помогает вам контролировать свои деньги, указывая им, куда их направить раньше. вы тратите его. Когда вы заранее посчитаете (или, что еще лучше, позвольте EveryDollar сделать это за вас), вы можете быть уверены, что об основах позаботились, и вам не нужно брать кредит, чтобы купить еду. Таблица. Чтобы воспользоваться преимуществами, составление бюджета не должно быть сложным.
Хорошее достанется тому, кто умеет ждать . . . и сохранить! Вместо того, чтобы прыгать в поезд персонального кредита каждый раз, когда вам что-то нужно, что, если вместо этого вы потратили время, чтобы сэкономить на этом? Да, это потребует некоторого планирования и дисциплины, чтобы откладывать деньги каждый месяц. Но копить на большие дела означает меньше стресса и вины, чем влезать в долги ради них. Поверьте нам, вам больше понравится семейный круиз или игровая площадка для детей, зная, что они уже оплачены, и вы не будете платить, пока эти дети не поступят в колледж.
Вас тяготит долг? Считаете ли вы, что единственный способ заплатить за вещи — это брать кредиты? Эй, мы видим тебя. Но так не должно оставаться. Вы можете сойдите с колеса хомяка и начните зарабатывать деньги. И все начинается с того, что вы раз и навсегда погасите свой долг!
Если вы готовы жить жизнью, в которой вас не остановят долги, Университет финансового мира (FPU) покажет вам, как это сделать. Этот курс помог миллионам людей, как и вы, навсегда взять под контроль свои деньги. Вы научитесь платить за вещи без кредитов, погасите все свои долги (да, мы сказали все ) и создайте богатство для своего будущего. Давай, попробуй FPU бесплатно уже сегодня! На этом цикл займов заканчивается.