Студенческие кредиты — враг каждого выпускника колледжа в Соединенных Штатах. Не верите нам? Просто спросите 45 миллионов американцев, которые несут бремя долгов по студенческим кредитам 1 .
Да, в Америке кризис студенческих кредитов. Даже университеты начинают осознавать потребность в альтернативных способах оплаты образования.
Чтобы «бороться с бременем» задолженности по студенческим кредитам, школы начинают предлагать что-то, называемое соглашением о распределении доходов. . И хотя соглашения о распределении доходов рекламируются как доступные и умные альтернатива студенческим кредитам, они действительно ничем не отличаются. Кредит есть кредит. . . является кредит. Неважно, как вы это называете.
Соглашение о распределении доходов (ISA) – это соглашение между учащимся и колледжем или университетом, которое помогает финансировать обучение учащегося. Вот как это работает:школа покрывает часть расходов учащегося на обучение, проживание и питание — до определенной суммы — пока учащийся зачислен. Взамен студент соглашается раскошелиться на часть своей зарплаты университету после окончания учебы (в течение лет). впереди).
Когда придет время выполнить вашу часть соглашения о распределении дохода, сумма, которую вы возвращаете из каждой зарплаты (думаю, минимальный платеж), будет увеличиваться по мере увеличения вашего дохода. Таким образом, по мере того, как вы будете продвигаться по карьерной лестнице и начнете увеличивать свою зарплату, вступит в силу соглашение о распределении дохода, которое заберет все большую (и большую) часть вашего дохода.
И если этого недостаточно, ISA обычно не предназначены для замены традиционных федеральных студенческих кредитов. Они предназначены для студентов, которые уже взяли как можно больше федеральных кредитов и до сих пор нужно больше финансирования. Верно:ISA — это долг сверх долг.
Большинство университетов говорят, что ISA — это отличная альтернатива частным студенческим кредитам (по которым процентная ставка выше, чем по федеральным кредитам). Но давайте посмотрим правде в глаза:если вам нужно «одолжить» деньги у кого-либо (по любой причине), вы по определению в долгу. И поскольку вы должны вернуть его на определенных условиях, это все равно кредит.
За последние несколько лет известные колледжи и университеты по всей стране вскочили на этот поезд соглашений о распределении доходов. И эта тенденция продолжает расти.
Большинство соглашений о распределении доходов хвастаются тем, что процентная ставка не изменится независимо от того, сколько денег вы заработаете. Но . . . это не обязательно. Математика по-прежнему работает в их благосклонность — это означает, что вы часто платите больше, чем они дали вам изначально. Многое другое .
Прежде чем мы углубимся в тему, вы должны знать, что условия соглашения о распределении доходов варьируются от школы к школе. А годовая процентная ставка, которую вы платите, зависит от четырех факторов:
Итак, как именно это работает?
Допустим, вы хотите получить степень по кибербезопасности в Университете Пердью и занимаете 10 000 долларов по их программе ISA. Согласно их инструменту сравнения, вы можете ожидать, что процентная ставка вашего дохода (процент вашего дохода, который вы отдаете после окончания учебы) составит 3,84 % в течение 92 месяцев 2 .
Это означает, что если ваша зарплата составляет 50 000 долларов США, то вы будете отправлять около 160 долларов из этой суммы обратно в свой университет каждый месяц в течение семи с половиной лет!
Теперь предположим, что вы очень усердно работаете и через пару лет получаете повышение и прибавку к зарплате — теперь вы будете платить еще больше. деньги, потому что ваш платеж составляет процент от вашего дохода. Поэтому, когда вы делаете больше, вы платите больше. Единственный способ, с помощью которого ваши платежи останутся прежними, — это чтобы ваш доход оставался прежним. Это означает, что вам придется отказываться от всех прибавок, продвижений по службе и лучших возможностей трудоустройства в течение семи с половиной лет.
В соответствии с вашими условиями использования Инструмента сравнения вы прекращаете платить, когда:
Так . . . чем это лучше студенческого кредита? К сожалению, это не так.
Когда вы учитесь в старшей школе и думаете о своем будущем, в ваши планы, вероятно, входит получение высшего образования. Но диплом колледжа стоит дорого. Вот почему большинство людей считают, что нет другого способа оплатить обучение в колледже, кроме как с помощью студенческих кредитов. (Послушайте:это очень далеко от истины.)
Итак, когда вы слышите о соглашении о распределении доходов, вы все слушаете. Это новая, блестящая альтернатива долгу по студенческому кредиту, верно? К тому же нет никакого интереса! Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой. . . потому что это так.
Обратите внимание:средняя стоимость одного года обучения в колледже может варьироваться от 26 820 долларов США в государственном университете до колоссальных 54 880 долларов США в частном университете 3 . Это включает в себя все. . . не только обучение и сборы. Но если вы сейчас вспотели, мы вас не виним. Цена образования в Америке высока .
Как правило, по соглашениям о распределении дохода вы получаете ссуду только до 15 % от предполагаемой зарплаты 4 . Это означает, что вы, вероятно, будете вынуждены взять другие студенческие кредиты, чтобы покрыть оставшиеся расходы на обучение в колледже. Таким образом, у вас будет не только соглашение о распределении доходов, о котором нужно беспокоиться, но и студенческий кредит или два сверх него! Именно то, что нужно каждому новому выпускнику колледжа, верно?
Соглашения о разделе доходов — плохая идея. И это не только плохая идея, но вы также можете заплатить больше. после выпуска, чем с другим типом альтернативного финансирования.
И помните:ISA обычно не заменяет федеральные студенческие ссуды, поэтому давайте посмотрим, как они соотносятся с ссудой Parent PLUS и частной ссудой.
| Тип кредита | Родительский ПЛЮС | ISA | Частный |
| Процентная ставка | 6,28 % | 3,84 % | 9% |
| Срок погашения | 120 месяцев | 152 месяца | 120 месяцев |
| Комиссии по кредиту | 4,228% | Нет | Нет |
| Общая сумма погашения | 16 815 долл. США | 18 386 долл. США | 19 419 долларов США |
С соглашением о распределении доходов процентная ставка немного ниже, чем у частных кредитов или кредитов Parent PLUS. . . но срок погашения намного дольше.
Таким образом, если вы решите финансировать свое образование с помощью этой «альтернативы без долга», в конечном итоге вам придется платить больше, чем один из основных вариантов студенческой ссуды. 5
Некоторые университеты не придут после своих выпускников, чтобы заплатить по соглашению о распределении доходов, пока они не получат достойную зарплату в размере не менее 20 000 долларов (это указано в ваших условиях ISA). Но если вы нашли работу своей мечты (с высокой оплатой) сразу после окончания колледжа, они начнут собирать средства на ваш счет ISA, как только закончится льготный период.
Это не кажется отличным стимулом для поиска работы мечты с высокой зарплатой, не так ли?
Послушайте:соглашение о распределении доходов — это всего лишь наложение другой повязки на ту же зияющую рану из долга по студенческому кредиту в размере 1,57 триллиона долларов. .
Итак, чем вы сейчас занимаетесь?
В этот момент вы можете подумать, а стоит ли учиться в колледже, если вам придется влезать в долги в любом случае. ? Ну, колледж не для всех. Но для тех из вас, кому нужна степень, чтобы достичь желаемого, у нас есть хорошие новости:вам не нужно брать студенческие кредиты или долги любого рода. Между стипендиями, грантами и доброй старомодной тяжелой работой вы можете денежный поток ваш диплом колледжа! Но как?
Помните, степень есть степень. Все, что имеет значение, это то, что он у вас есть и вы много работали для этого. Вам не нужно ходить в школу Лиги плюща, чтобы добиться успеха в своей карьере. И вам не нужно учиться в частном (читай:дорогом) колледже, чтобы попасть туда, куда вы хотите. Посмотрите на школы в штате и даже подумайте о том, чтобы первые два года поступить в младший или общественный колледж, чтобы сэкономить деньги.
Если вы родитель, возможно, сейчас самое подходящее время, чтобы начать копить на образование вашего ребенка с помощью сберегательного счета для образования (ESA). ESA позволяет экономить 2000 долларов США (после уплаты налогов) в год на каждого ребенка. Кроме того, он растет без налогов! Мы научим вас экономить на образовании вашего ребенка после того, как вы избавитесь от долгов и накопите резервный фонд на расходы от трех до шести месяцев.
Если вы беспокоитесь о том, как пройти обучение в колледже без долгов, верьте этому или нет, есть опции. Убедитесь, что вы подаете заявку на получение стипендии при каждой возможности — это бесплатные деньги!
Получить работу как можно скорее. Мы знаем, мы знаем. . . Звучит как глупая идея, особенно когда все, что ты хочешь делать, это наслаждаться школьными годами. Но поверьте нам, чем раньше вы приступите к работе (и чем раньше вы начнете экономить), тем легче будет оплатить обучение в колледже. Сейчас самое время начать принимать мудрые решения со своими деньгами!
Бюджет с нулевой базой, т.е. Когда вы составляете бюджет каждый месяц (до начала месяца), у вас будет полный контроль над тем, куда уходят ваши деньги, чтобы вы могли оставаться на вершине своих целей сбережений. Вы можете составить бюджет всего за 10 минут с помощью нашего бесплатного приложения для составления бюджета EveryDollar.
Еще больше советов о том, как закончить колледж с ограниченным бюджетом и не ошибиться в деньгах, можно найти в Руководстве по выживанию для выпускников. .
Мы не собираемся вам лгать. Денежные потоки за четыре года обучения в колледже обещают быть тяжелой работой. Но это стоит того. Особенно, когда вы находитесь на другой стороне этой степени, получаете хороший доход и содержите это.
Просто подумайте о том, как здорово будет пройти через этот выпускной этап с дипломом и отлично оплачиваемой работой — без тяжестей студенческих кредитов, сковывающих вас. Мало того, вы также сможете начать свою первую «реальную» работу, не беспокоясь о том, что вам придется отдавать большую часть своего дохода. Вы не будете платить государству или ваш университет лет после факта. Все, что вы зарабатываете, на самом деле ваше . Красиво, да?
Мы понимаем:попытка оплатить обучение в колледже из собственного кармана может поначалу быть ошеломляющей. Но если вы посмотрите на это по годам, вам будет легче придумать план игры. Вам не нужно собирать 80 000 долл. США, чтобы финансировать все четыре года с первого дня – просто занимайтесь этим семестр за семестром.
Работайте, копите деньги и получайте деньги за диплом по доллару за раз. Вы можете сделать это!
Хотите узнать больше? Посмотрите наш новый документальный фильм Заемное будущее:как студенческие ссуды убивают американскую мечту . Мы раскрыли грязную правду о индустрии студенческих кредитов и о том, как она работает против вас. И чем больше вы знаете, тем легче будет не допустить, чтобы ваше имя попало в пунктирную линию этих договоров о студенческой ссуде.