Ты клянешься, что машина звала тебя по имени. Вы можете представить себе, как бы вы выглядели за рулем, и все удивительные места, которые он вам доставит. Даже когда вы поняли, что это вне вашего ценового диапазона, вы знали, что вам просто необходимо это автомобиль. Итак, чтобы обезопасить свои новые колеса, вы взяли кредит. Дилер заверил вас, что у вас не возникнет проблем с ежемесячными платежами.
Но теперь запах новой машины исчез, и эта оплата за машину начинает ощущаться как заноза в боку. И вы думаете:Как мне выбраться из этого? Эй, раскаяние покупателя машины реально, даже если это машина, которую ты любишь. Но не волнуйтесь — вы можете выйти из автокредита. Мы расскажем, как раз и навсегда избавиться от оплаты за автомобиль.
Несмотря на то, что почти 86 % новых автомобилей финансируются, не все, кто берет автокредит, знают, как они работают 1 . И это именно то, чего хотят дилеры и кредиторы. Потому что чем меньше вы знаете, тем больше денег они могут получить от вас.
Но давайте кратко рассмотрим процесс автокредитования, чтобы вы могли понять, что на самом деле происходит под капотом.
Когда вы финансируете автомобиль, вы занимаете деньги у кредитора, чтобы «купить» его. Сумма, которую вы берете взаймы, и соглашение о возврате этих денег с течением времени и есть автокредит. Плата за автомобиль — это то, что вы платите каждый месяц за кредит.
Автокредит состоит из трех частей:
Звучит достаточно просто, верно? Но продавцы автомобилей являются экспертами в том, чтобы замести мелкий шрифт под ковер, поэтому кажется, что вы получаете отличную сделку. Правда в том, что покупка автомобиля в долгосрочной перспективе обходится вам дороже, чем если бы вы купили его за наличные.
Не убежден? Воспользуйтесь Калькулятором оплаты автомобиля, чтобы узнать, сколько дополнительных средств вы тратите, финансируя автомобиль. И не забывайте:ваша машина падает в цене все время. Это означает, что через пару лет вы будете платить гораздо больше за машину, которая стоит гораздо меньше.
Вы были так взволнованы в тот день, когда получили новую тачку, только чтобы понять, что купили машину, которую не можете себе позволить? Легко насмотреться на эти кожаные сиденья с подогревом и подхватить случай автомобильной лихорадки. Но после того, как первый платеж за машину будет списан с вашего банковского счета, вы можете подумать, не совершили ли вы огромную ошибку. Можете ли вы вообще вернуть его в дилерский центр?
Вот в чем дело:вернуть машину не так просто, как вернуть неподходящий свитер. Если дилер не указал конкретную политику возврата (обычно в течение определенного периода времени или с определенным пробегом), этот автомобиль по закону находится под вашей ответственностью. Единственный другой способ вернуть автомобиль после того, как вы его купили, — это если ваш автомобиль является лимоном (он же автомобиль с производственной проблемой). Но лимонные законы различаются в зависимости от штата, и они не распространяются на раскаяние покупателя. Таким образом, это означает, что в тот момент, когда вы уезжаете со стоянки, вы несете ответственность за оплату.
Теперь, когда вы знаете, каковы общие платежи за утилизацию автомобиля, давайте поговорим о том, как вытащить вас из этого автокредита. По сути, у вас есть два варианта:погасить кредит или продать машину. Какой из них вы должны сделать? Ну, это сводится к тому, как вы ответите на два вопроса:
<сильный>1. Сможете ли вы избавиться от долгов в течение двух лет и оставить машину?
Если да, погасите кредит. Если нет, продайте его.
<сильный>2. Превышает ли общая стоимость всех ваших транспортных средств (предметов с двигателем) половину вашего годового дохода?
Если да, то продай. Если нет, погасите кредит.
Это быстрый ответ, но давайте разберем, как работает каждый вариант.
Если вы можете освободиться от долгов в течение двух лет, а общая стоимость ваших автомобилей не превышает половины вашего дохода, пришло время серьезно отнестись к выплате автокредита. Насколько серьезно? Достаточно серьезно, чтобы уложиться в бюджет, сократить расходы и, возможно, даже подработать. Делайте все возможное, чтобы потратить как можно больше денег на автокредит.
Но у нас есть к вам еще один вопрос:вы действительно любишь свою машину? Например, любить его настолько, чтобы позволить ему дольше держать вас в долгах? Даже если вы можете погасить его менее чем за два года, вы можете продать его и купить что-нибудь подешевле на какое-то время. Таким образом, вы сможете добиться большего прогресса в избавлении от долгов. Помните, чем раньше вы избавитесь от своего долга, тем раньше вы сможете начать создавать настоящее богатство!
Если ваши автомобильные платежи связывают ваш доход и не позволяют вам избавиться от долгов через два года, пришло время избавиться от них (то есть продать свой автомобиль). Мы знаем, что это может быть болезненно, и мы не говорим, что вы не можете снова водить ту же машину. Но вы заслуживаете того, чтобы иметь возможность владеть своей машиной, а не она должна владеть вас.
Ваш первый шаг — проверить Kelley Blue Book, чтобы узнать, сколько сейчас стоит ваш автомобиль. Рынок подержанных автомобилей сейчас очень популярен, поэтому вы можете получить за него еще больше. Затем начните распространять информацию о том, что вы продаете. Попробуйте Craigslist, сайты социальных сетей, сарафанное радио и т. д. Затем, как только вы совершите продажу, у вас будет достаточно, чтобы погасить кредит и получить что-то в вашем ценовом диапазоне — наличными!
Но если вы перевернули свой кредит, это совсем другая история (об этом мы расскажем далее).
Если ваш автокредит стоит больше, чем стоимость вашего автомобиля, у вас на руках перевернутый автокредит. В этом случае лучше всего продать машину и покрыть разницу.
Если у вас нет наличных денег, чтобы погасить оставшуюся сумму и получить право собственности от кредитора, вам нужно будет получить необеспеченный кредит (тот, который не требует залога) на эту сумму. Да, у вас по-прежнему будет автокредит, но его будет намного легче погасить — и у вас не будет подводной машины, затягивающей вас еще глубже в долги. Затем вы можете атаковать этот кредит всем, что у вас есть, пока он не растает. . . собирается . . . ушел!
Итак, теперь, когда вы знаете, какой путь выбрать, чтобы выйти из автокредита, давайте поговорим о некоторых вариантах, которых вам следует избегать. Они могут быть заманчивыми, но поверьте нам, они только оставят вас в худшем положении.
Как насчет того, чтобы попытаться договориться о лучшей оплате автомобиля? Хотя вы можете снизить процентную ставку или получить немного меньший ежемесячный платеж за счет рефинансирования на более длительный срок, вы только устраняете симптом гораздо более серьезной проблемы. Плата за автомобиль держит вас в долгах и в долгосрочной перспективе вы платите за автомобиль больше, чем должны. Нет. Стоит. Это.
Вы можете подумать, что можете просто сдать свою машину обратно кредитору (это называется добровольным изъятием владения), и вы снимете с крючка. Но это большая ошибка. Почему? Кредитор, скорее всего, продаст автомобиль на аукционе по гораздо более низкой цене, чем вы могли бы получить за него, если бы продали его самостоятельно. И тогда они подадут на вас в суд за разницу. Это гигантский беспорядок, с которым нужно иметь дело, и он разрушает ваш кредит. И хотя мы не придаем большого значения кредитным рейтингам, существует большая разница между отсутствием кредитного рейтинга из-за того, что вы не занимаете денег, и испорченным кредитом из-за того, что вы приняли несколько неверных решений с деньгами. Мораль истории? Вы хотите сделать все возможное, чтобы избежать повторного владения.
Вы знаете, что происходит перед конфискацией вашей машины? Неуплата кредита на покупку автомобиля. Да, было бы неплохо просто перестать платить за свой автомобиль, но это не проходит без последствий. Это только вопрос времени, когда в вашу дверь постучится репозиторий, и тогда вы застрянете с судебным иском и без машины. Послушайте, если вы подписались под пунктирной линией, вы несете ответственность за оплату автомобиля, и если у вас есть деньги, вы должны их заплатить.
Итак, после того, как вы отказались от кредита на покупку автомобиля, что вы делаете, чтобы получить другую машину? Отличный вопрос. Вы покупаете автомобиль за наличные! Да, вы не ослышались. Вы платите за все заранее — без кредитов, без финансирования, без лизинга. Наличные. И да, это вполне возможно! Ключ в том, чтобы найти машину, которую вы действительно можете себе позволить. Независимо от того, есть ли у вас 3000 долларов или 13 000 долларов, вы должны придерживаться своего бюджета.
И послушайте, вам не нужно вечно ездить на драндулете. Но если вы покупаете что-то дешевое просто для того, чтобы передвигаться, вы можете сэкономить деньги, которые вы бы потратили на оплату автомобиля, и получить что-то более приятное в будущем. Таким образом, вы сможете добраться туда, куда вам нужно, не таская за собой гигантский вес оплаты за автомобиль.
Автомобили — это самая дорогая вещь, которую мы покупаем, которая падает в цене. Это как зажигать спичку к куче денег каждый раз, когда вы едете по дороге! И хотя в том, чтобы иметь машину, нет ничего плохого, вы не хотите быть в долгу из-за нее.
Но что, если бы вы могли положить этот платеж за машину на свой банковский счет, а не передавать его кредитору каждый месяц? Представьте себе, что вы едете на оплаченной машине, у вас есть солидный резервный фонд, и у вас все еще достаточно денег, чтобы вложить их в свое будущее. Это не просто несбыточная мечта — это вполне возможно.
Если вы устали от долгов, сдерживающих вас, Университет финансового мира <эм> (ФПУ) может помочь. Этот курс научит вас, как контролировать свои деньги и принимать наилучшие финансовые решения, чтобы достичь того, чего вы хотите. А во втором уроке FPU вы узнаете, как избавиться от долгов навсегда!
Вы можете начать смотреть Университет финансового мира (и другие потрясающие денежные курсы) с членством в Ramsey+. И лучшая часть? Вы можете начать бесплатную пробную версию прямо сейчас! Не позволяйте своему автокредиту держать вас в тупике. Пришло время добиться прогресса.