Если вы когда-либо опаздывали с оплатой одного или двух счетов, вы знаете, какое беспокойство это сопровождает. Как вы когда-нибудь догоните? И если вы когда-либо пропустили достаточно платежей, чтобы ваш счет оказался в коллекции, это беспокойство только продолжает расти. Но что происходит, когда месяцы и даже годы проходите мимо и до сих пор не можете оплатить долг? Вас подадут в суд? Сколько времени есть у сборщика долгов, прежде чем он или она больше не сможет преследовать вас по закону?
Вот почему существует срок давности по долгу. И хотя это звучит как причудливый термин, который используют только юристы, вам определенно нужно об этом знать. Почему? Потому что если вы похожи на среднестатистического американца, у которого есть неипотечные долги на сумму более 23 000 долларов США (за автомобили и кредитные карты), вам нужно знать, что произойдет, если вы пропустите платеж (или годы платежей). 1
Не позволяйте долгу тянуть вас вниз. Вот что вам нужно знать о сроке давности по долгу и о том, что делать, если вы просрочили платежи.
Прежде чем представить себе горизонт Нью-Йорка — нет, срок давности не похож на Статую Свободы. Срок исковой давности по долгу — это максимальный период времени, в течение которого кредитор может подать в суд на вас за невыполнение (просроченных) платежей по долгу.
Все потребительские долги (например, кредитные карты, ипотечные кредиты, автокредиты и т. д.) имеют срок давности. Обычно это начинается после первого пропущенного платежа, но может начаться сразу после подписания договора. И в зависимости от вида долга и штата, в котором вы живете, срок исковой давности может варьироваться от трех до 20 лет!
Долг, по которому истек срок давности, называется долгом с истекшим сроком давности. . Кредиторы не могут по закону подать на вас в суд из-за просроченной задолженности, но они могут продолжать звонить и просить вас вернуть эти деньги, потому что да, это все еще ваш долг.
Теперь вы можете подумать, что можете просто переждать срок исковой давности, а затем не платить свои долги, потому что они будут просрочены. Но преднамеренное невыплата долга (даже если у вас есть деньги, чтобы заплатить) ныряет в некую сложную моральную территорию. Если вы приняли решение одолжить деньги в первую очередь, вы должны взять на себя ответственность — независимо от того, насколько далеко вы отстали. Это называется поступать правильно .
Кроме того, неуплата долга обычно остается в вашей кредитной истории в течение семи лет и может помешать вам найти работу, купить дом или начать бизнес. И прежде чем вы это узнаете, ограничение по времени превращается в ограничение по жизни!
Срок исковой давности по долгу зависит от вида вашего долга и места вашего проживания. Ваш долг может относиться к одной из четырех категорий:устные соглашения, открытые счета, письменные контракты и векселя (мы объясним каждую минуту). В каждом штате действуют разные правила для каждого вида долга, поэтому уточните законы для вашей конкретной ситуации в офисе генерального прокурора штата.
Это любые словесные обещания, вроде рукопожатия между вами и дядей Бобом. Их может быть трудно доказать, и, как правило, они имеют более короткий срок давности, поскольку они полагаются на вашу память.
К этой категории долга относятся любые возобновляемые кредитные линии (с циклом заимствования и погашения), например счета в магазине или кредитные карты.
Письменные контракты, например, на медицинские расходы или ремонт дома, представляют собой распечатанные соглашения, в которых излагаются условия кредита — сколько вы берете взаймы и как и когда вы будете его возвращать. Они подписываются как кредитором, так и заемщиком.
Векселя также являются письменными соглашениями, но они должны быть подписаны только заемщиком. Обычно в них указывается ваш ежемесячный платеж, процентная ставка и дата, когда долг должен быть погашен. Примерами векселей являются студенческие ссуды и ипотечные кредиты.
По закону кредиторы и коллекторы не могут подать на вас в суд за просроченный долг (опять же, это просто причудливый термин для долга, срок исковой давности которого истек). Но это не значит, что они не будут пытаться. Они могут спорить с вами о том, сколько денег причитается или когда на самом деле начался срок исковой давности. Они даже могут попытаться заставить вас заплатить долг, который вам даже не принадлежит!
Если коллектор угрожает подать на вас в суд за старый долг, задайте ему два вопроса:
1. Есть ли у долга срок давности?
2. Какова дата последнего платежа?
Формально они не обязаны отвечать, но если ответят, то должны сказать правду. И тогда вы сможете сравнить их ответы со своими собственными записями.
Если срок исковой давности уже истек, вы можете сказать им, что они не могут подать на вас в суд. Но если вас вызовут в суд (даже если срок погашения вашего долга истек), вам действительно придется пойти в суд и попросить судью закрыть ваше дело. Если вы не явитесь, судья может приказать вам заплатить деньги только потому, что вы не будете сотрудничать — это не круто. Вот почему так важно вести письменный учет всей истории погашения ваших долгов, чтобы у вас было доказательство того, что вы действительно должны.
Вы можете бороться свой путь из долгов! Вот как это сделать:
Мы говорили об этом раньше, но стоит сказать еще раз:даже если ваш долг просрочен, вы не должны списывать его полностью. Вам все еще нужно вернуть то, что вы должны. Но если вы делаете хотя бы один крошечный платеж по просроченному долгу, он автоматически увеличивает срок погашения долга и сбрасывает часы срока исковой давности. Это означает, что вы только что забрали долг как свой. И теперь коллекторы могут на законных основаниях преследовать вас за это.
Это то, что мы называем зомби-долгами, и это может быть так же страшно, как звучит, если с ним не обращаться правильно. Но если к вам подкрадывается зомби-долг, не бойтесь больше! Помните о методе долгового снежного кома, и вы быстро избавитесь от долгов.
Когда дело доходит до погашения старых долгов, коллекторы знают, что немного денег в кармане лучше, чем ничего. Поэтому, даже если вы не можете заплатить полную сумму того, что вы должны, начните с того, что предложите им то, что у вас есть. Если у вас есть 200 долларов, посмотрите, возьмут ли они 200 долларов. Если они не возьмут это, перезвоните, когда у вас будет что предложить. Если у вас есть старый долг, вероятно, сумма, которую вы должны, со временем выросла из-за процентов и штрафов за просрочку платежа, поэтому постарайтесь, чтобы коллекторы согласились на первоначальную сумму или меньше. Вам не нужно становиться уродливым или опускаться до их уровня. Просто честно скажите, сколько вы на самом деле можете им дать, и посмотрите, пойдут ли они вам навстречу.
Но что бы вы ни делали — все записывайте! Коллекционеры известны тем, что отказываются от своих слов, поэтому не верьте им, когда они обещают «сделать вам одолжение». Кроме того, никогда не сообщайте коллекторам номера своих банковских счетов, иначе они будут вычистить тебя!
И помните, что мы говорили о зомби-долгах? Если у вас нет письменного письма от коллектора о выплате определенной суммы, будьте осторожны при выплате долга, срок исковой давности которого истек, иначе вы можете открыть себя для судебной тяжбы. Итак, распечатайте любые соглашения, которые вы и коллекционеры примете, и сохраните эти записи до конца своей жизни — на случай, если они попытаются вернуться позже (известно, что это случается).
Мы знаем, что иметь дело с коллекторами долгов может быть непросто (по меньшей мере), но не сдавайтесь! Просто убедитесь, что вы знаете свои права, свои долги и свою лучшую тактику ведения переговоров, когда имеете дело с этими змеями. И не бойтесь вешать трубку, когда чувствуете, что над вами издеваются. Если коллектор продолжает беспокоить вас, лгать или угрожать вам, вы можете отправить письмо с просьбой прекратить с вами связываться и сообщить об этом в Федеральную торговую комиссию.
На минутку представьте, каково было бы не приходится спорить и судиться с коллекторами. Что, если бы вам никогда не приходилось беспокоиться о своих платежах, потому что у вас не было любые платежи? Что сказать? Да, вы нас правильно поняли. Жизнь без долгов вполне возможна, и она начинается с изменения вашего отношения к деньгам.
У нас есть проверенный план, который научит вас составлять бюджет, погашать долги, откладывать средства на случай чрезвычайных ситуаций и инвестировать в свое будущее. Если вы живете в страхе из-за долгов и устали изо всех сил сводить концы с концами, наш план может показать вам следующий правильный шаг. И тогда вы можете быть тем, кто говорит коллекторам:«Неверный номер!» Запустите бесплатную пробную версию Ramsey+ и управляйте своими финансами!